解析关于严格执行机动车辆保险条款确定新车购置价的通知

近年来，车险市场内大打价格战的恶性竞争局面越发升级，然而在车险费率市场化改革方案没有出台的情况下，监管层对此现象表示深属无奈。然而，近日广东省保险业协会针对车险市场恶性竞争情况下发的《关于严格执行机动车辆保险条款确定新车购置价的通知》(以下简称《通知》)却让业界眼前一亮，被视为车险费率市场化的先行试水。

　　据了解，该《通知》中主要对投保车辆的年限对新车购置价的折扣比例做了限定，并取消了行业内目前最多7折优惠的惯例，业内分析人士认为，广东省限定新车购置价折扣的模式，可以给未来车险费率市场化改革方案的推出做出一个值得参考的案例经验。

　　在广东省保险业协会的最新《通知》一经下发之时就引起了业界不小的轰动，一时间针对该《通知》实施后会出现投保商业车险大幅涨价的言论传遍大街小巷，而广东各大财险公司4S店也纷纷行动起来，给自家的客户发送信息提醒客户们赶在车险限折令实施之前尽早续保。然而，北京商报记者发现，其实并非所有的客户在新的限折令面前都会“吃亏”。

　　《通知》中规定，新车的车损险保额=新车购置价[新车购置价为车辆销售发票金额(含增值税)与精友数据库购置价×90%孰高确定]。其中具体折扣规定为，9个月内新车投保无折扣、9个月-2年内投保限折10%、2-5年投保限折15%、5年以上投保限折20%-25%。

　　事实上，在新的车险限折令面前，投保是否划算还要根据客户的车龄、车价和出险情况而定。业内分析人士称，对于刚刚购买新车的用户，车险限折令对于客户来说并不构成太大的影响。因为新车客户投保通常都是按照新车购置价来核算保费的，没有太多折扣优惠，因此对于新车投保这一阶梯的限折并不构成影响。

　　然而，在2-5年投保限折15%和5年以上投保限折20%-25%这两个阶梯当中，车龄比较老的客户投保似乎就不那么划算了。业内人士普遍认为，广东省在新标准下，这一车龄的车辆投保时，保费上涨的情况最为明显。以车龄有三年的张先生为例，其新车购置价为30万元，按照分别下浮15%和30%来计算，其车损险的保额分别为27万元、21万元，对应的标准保费在9600元和8000元左右，其中保费差价高达1600元。

　　针对车险涨价的言论，广东省保险业协会也解释称，《通知》中的折扣限制主要是为了规范车险承保行为，防止行业恶性竞争，降低理赔定损纠纷风险能起到积极的作用。广东省的车险限折令表面是限折，其实是在对客户投保商业车险保险额度做出规范，可以从中防范保险公司或4S店为了拉拢客户，故意对客户报价过低导致客户投保额度不足的风险，因为在保险公司或4S店做出让利的方式主要是通过给客户降低保险额度实现的。

　　据了解，目前除了广东省针对商业车险的新车购置价折扣做出限制外，其他地区还没有做出类似的调整，其中北京保险行业协会产险部主任李枫表示，目前北京市场保险公司报备的车险车品与现行使用的《机动车商业保险行业基本条款》适用，因此暂不需调整。