车损险“高保低赔”现象引起广泛议论

　为进一步提高保险行业车险理赔整体服务水平，中国保险行业协会昨天发布《机动车辆损失险代位求偿索赔指引(征求意见稿)》(下称《指引》)，将完善车险代位求偿制度。

　　《指引》称，为了方便被保险人索赔，保险公司应积极协助被保险人向责任对方(责任对方是指在事故中对被保险人负有赔偿责任的当事人)进行索赔；如果责任对方怠于请求的，被保险人可以按照《保险法》规定直接向责任对方保险公司索赔；被保险人也可以选择直接向投保保险公司索赔，并将向责任对方请求赔偿的权利转让给保险公司(下称“代位求偿”)。

　　对于日前引起广泛议论的车损险“高保低赔”现象，保险行业协会也进行了释疑。

　　所谓“高保”，是指按新车购置价投保的机动车发生全车损失时，计算赔偿不得超过车辆的实际价值。车辆实际价值按新车购置价每月折旧0.6%、每年7.2%计算。据了解，目前数十家保险公司按新车价值核定保额，但在发生事故后却按车辆实际价值理赔的条款。所谓“低赔”，是质疑在选择了按照“新车购置价”投保的前提下，是否能得到足额的赔偿。

　　在日前召开的座谈会上，中国保险行业协会相关负责人介绍说，目前较多选用新车购置价确定保额是因为，如果按照新车购置价投保，无论车辆的使用年限，在发生损失时保险公司都会用新配件进行修复。车主也会希望车辆维修的质量得到保证，使用新的配件，因此，选用按照新车购置价进行投保的方式，可确保足额赔付。

　　据了解，保险消费者投保车损险时，保额有三种方式供选择，除了按新车购置价投保外，还有按照实际价值投保和在新车购置价内协商确定两种模式。不过，以按折旧后的实际价值投保，在理赔时要按比例赔付，不能全赔。

　　首都经贸大学金融学院教授庹国柱表示，保险金额是确定保险费率的重要依据，媒体认为在车损险当中以新车购置价来确定保费不合理，主要是因为汽车价值会随使用年限的增加而减损。在实际中，随着汽车使用年限的增加，汽车出现事故和发生损失的概率也在增加，“这也是保险公司在厘定费率时需要考虑的因素。消费者质疑‘高保低赔’有一定道理，但并不全面。保险公司应当细化车险保费厘定的各项因子，并且应履行说明解释的义务。”

　　对外经济贸易大学保险发展研究中心主任陈欣说：“我国车险的经营时间短、技术力量不足，数据也缺乏，而客观上也存在车型种类繁多，规范程度低的现象，今后我们应当不断积累数据，提高技术水平，逐步完善车险定价模式。”