网上车险投入巨大规模效益绝非一朝一夕

网上车险，热的速度着实有一点快。

　　随便登陆大型保险公司的官方网站或者是第三方网络投保平台，最醒目的位置一定是被网上车险所占据。如果这还只是一个印象的话，那数据不会骗人，截至2010年6月初，又有将近30家财险公司向保监会递交了车险电话销售牌照的申请，数量比2009年猛增近三倍。

　　鉴于电话车险和网络车险有着很大的相关性，可以看到几乎整个保险业都在加大网上销售车险的力度，而他们打动消费者的一张牌就是：省钱。

　　险企不是慈善机构省钱背后是赚钱

　　无论是平安、人保还是泰康、阳光，保险巨头们网上车险最大的优势就是价格，平安最早在电话车险中“私家车商业险多省15%”的理念已经深入人心。

　　但对消费者而言，很多人却一直对省下的钱存在疑问，保险公司毕竟不是慈善机构，便宜背后会不会暗藏服务品质下降。事实上，如果了解下中国商业车险的业务发展史，就会发现这样的担心并没有道理。

　　2008年之前，70%的车险都是通过4S店和中介实现的，为了扩大市场份额，险企只能大幅提高给中介的返点，而由于修理厂、中介公司代理理赔，保险公司面对假赔的风险也难以把控，这就造成了车险成了保险公司的负担，进而成为了行业困境，可以说对渠道的依赖造成了车险价格难以下调。

　　在这样的背景下，网上车险和电话车险省去中间环节，直通消费者的优势就显而易见。事实上在英美这样保险业发达的国家，电话销售和网上车险产品销售占整体市场的50%以上。在2007年，平安开始以电话车险为突破口，开了中国保险电子商务的先河。连续三年增长超过100%，在车险总保费中占比从2007年的4.4%增至2009年的14.4%。并且2009年平安的电话车险率先实现了1.5%的盈利，宣告车险的电子商务模式在中国获得成功，而这一经验也迅速被全行业所借鉴，经过三年的积累，网上车险的春天不仅到来，竞争火爆的夏天也迅速来临了。

打折不是全部价格陷阱困扰网上车险

　　榜样的力量是无穷的，平安之后，几乎整个保险业都投入到了以车险为代表的网上售险平台的建设中。而中国网上车险的潜力有多大，有两个数据可以说明。一个数据是国家公安部统计，截至2010年3月，全国机动车保有量约1.92亿辆，全国机动车驾驶人约2.05亿人，驾龄不满1年的驾驶人有2200多万，同比增长19.61%，北京、上海、深圳等全国一线城市早已经进入汽车社会。另一个数据是中国网民数量已经超过4亿，仅2010年第一季度中国网民网上购物规模就达到1000亿以上。

　　这样的数据让我们不难联想，新增私家车主人大多会有网上消费的偏好，而今年包括平安、泰康、阳光在内的四家保险公司在淘宝开店也证明，保险企业的渠道之争已经在网络上蔓延开来。

　　网上车险业务井喷，几乎每一家机构都打出了和平安一样“私家车商业险多省15%”的标签，但我们却注意到，目前网上车险的服务还缺乏一个行业规范，价格战已经开始变味甚至有价格陷阱的味道。作为普通消费者，图便宜固然是消费习惯，但重品质才是真谛，价格战绝非网上车险竞争的全部。比如最近国内发展很好的第三方投保报价平台，很多表面上提供了保险公司的报价进行比对，但实际上很多提供的数据并不准确，尤其是作为中介网站，处于利益的考虑他们往往会强力推介提供回扣最多的中小保险公司的产品，表面上虽然价格低，但在实际的赔付、服务过程中会遇到诸如赔付周期超长、手续复杂之类的麻烦，表面省钱实际吃苦。尤其值得注意是，目前中国新兴的网上第三方投保平台仍处在行业发展初期，有些鱼龙混杂，经常会提示车主提供个人信息，造成私人信息外泄，造成不必要的麻烦。

　　在这样的情况下，可以说险企的官方网站还是最好的网上购险的选择，另外，笔者也要提醒消费者，虽然众多保险公司都承诺私家车商业险多省15%，但其实标准仍然比较模糊，既然网上购险那就不妨货比三家，尤其是在细节上，一定要认真对比，不同险企之间的差异还是很大的，千万不能因为表面便宜放弃了真正的实惠。

网上车险投入巨大规模效益绝非一朝一夕

　　网上车险的商战，也让外界对平安能否保持领先优势有了一些怀疑，追赶者众多的局面也让外界对车险行业会否陷入恶性竞争有了疑问。

　　不过在笔者看来，网上车险这一保险业新兴的商业模式，起到核心作用的是规模效益，只有在硬件、软件上把功夫做足。比如网上精确报价，目前除了平安官网以外，无论是第三方投保平台还是其他险企官网，还都难以实现。

　　通过平安保险公司的官网，车主只要如实填写所在的城市、车牌号、购车时间以及购车价格等信息，就能得到非常精确的报价。汽车保险的操作，险种条款、保障内容、险种推荐、理赔服务、优惠信息也一目了然。平安网上车险针对常见的投保组合，推出了热门型、基本型、全保型三种最常见的价格方案，保费由低到高，覆盖了大部分客户的投保需求，更配有车型图片，投保花的时间总共不超过10分钟。而这些方便的背后，是平安可以支持超过10000人同时在线，每天分析检视的经营数据超过100万的车险系统，背后需要一个几千人的团队，如果没有足够的实力和投入力度，网上车险业务难获成功。

　　有业内专家分析，平安在网上车险上的成功运营，在很大程度上要依靠以平安一账通为代表的综合金融平台模式，其他保险公司试水网上车险，在成本和运营上都要加大投入，而网上车险进入价格战阶段后期以后，价格很难有很大差异，最后拼的还是服务。缺乏综合金融服务平台的支持，很难讲网上车险就一定能顺风顺水，而如果借助第三方平台，在支付赔偿等多个环节都还会有一定的问题，平安的成功经验复制起来难度很大，网上车险是未来，但做好并不简单。