广东新政层出不穷 重拳整治去年扭亏

去年，车险市场掀起一场整顿风暴，随着见费出单、取消代索赔、保费批退全额转账制度、手续费监管等一系列措施的实施，给一直以来处于亏损状态的车险市场带来一缕春风，市场秩序开始好转，广东产险去年也首次告捷，实现5年来的首次盈利。再加上多家保险公司电话车险上马，新型营销渠道大肆跑马圈地，在节约成本的同时，车险市场正迎来一场前所未有的机遇。

　　但同时，财险公司竞争也日趋激烈，有数据显示，人保市场份额持续下滑，平安、太保则步步紧逼，车险市场格局正隐隐发生变化。除此之外，在竞争加剧的现状下，车险行业持续多年亏损的背后，折射出其屡禁不止的不规范经营行为，导致各种乱象频生，各种违规操作时有发生，投保人被忽悠的情况更是屡见不鲜。

　　乱象1：违规隐性优惠或变相打折

　　在此之前，车险行业持续多年亏损状态，其背后是车险市场的不规范经营，车险乱象丛生。其中由于产品同质化严重，车险价格战一度白热化。早在2006年，保监会就出台《关于进一步加强车辆保险监管有关问题的通知》，规定自2006年7月1日起，各财产保险公司通过无赔偿优待、随人因素、随车因素等方式给予投保人的所有优惠总和不得超过车险产品基准费率的30％。也就是车险费率打出7折限令。

　　不过，隐性违规现象却屡禁不止，由于过分依赖保险中介渠道，部分中小保险公司对保险中介支付较高的手续费来吸引客户，通过中介渠道，通常可在7折保费的基础上再享受8.5折或9折等不同折扣的优惠，实际上，最后车险价格为6.3折或5.95折。

　　另外，通过网站购买车险还可享受赠送油卡的服务，如久久保险网打出车险7折，再送15％油卡的促销优惠，相当于变相打折。

　乱象 2：中介钻空子侵吞保费骗保

　　以往，保险公司允许修理厂等中介拥有代报案、代索赔权，即车辆出险后，车主直接将车开到修理厂维修，由修理厂向保险公司报案，保险公司接到报案资料后，直接将赔付款打给修理厂。

　　如此一来，一些修理厂就利用这种代报案代索赔权，制造虚假赔案的现象屡有发生。车主林先生此前在续保时曾发现，自己的爱车曾在海珠区某路段出险，但当时那段时间，林先生并未开车到过该路段，后细想当时曾将车开到4S店进行维修，林先生担心自己的车是由车行的人开去撞了骗保。

　　除了修理厂私自扩大车辆损失骗保外，还有的修理厂与车主联合起来骗保。市民王先生近期车辆出险后，未修车，但与修理厂协商后，仍向保险公司提出索赔，之后王先生在车辆原损害处人为地制造二次碰撞，新损害处恰好覆盖旧痕，再次向保险公司报案，并修车，通过两次索赔，车主获得两次赔款，但只支付一次的维修费用。据悉，车行和修理厂已成为保险公司销售车险的主要渠道之一，但许多车行和修理厂并未取得相应代理资格。

　　乱象 3：业务员私吞“鸳鸯单”差价

　　所谓的“鸳鸯单”，即车主在购买保险时，业务员或保险公司并未如实根据投保情况打印保单，而是将保单分开打印，客户留存的保单承保险种、金额、保费与保险公司留存的不一致。一般情况是，客户留存的保费金额大、保障范围广，而保险公司留存的保单保费金额小、保障范围少，也就是保单真实信息未录入数据库，中间涉及的保费差价便由业务员私吞，或由保险机构挪作他用。“鸳鸯单”一旦出险，车主可能无法正常索赔。

后果：财险企业利润被吞噬或亏损

　　在价格战、中介侵吞保费的背后，直指财险公司行业亏损。据统计，车险的平均盈利率近年来持续在-7％左右，尽管车险在产险公司收入占比很高，但大部分公司并不赚钱。业内人士表示，究其原因，还是中介代理的成本过高。如果把车险价格看作100％，其中，保险公司运营成本占15％，车主维修赔付成本占65％，剩下的20％中，扣除中介代理成本后才是保险公司利润。如果按照保监会最高15％中介渠道手续费执行，保险公司还有5％的利润。

　　而为了争夺市场份额，保险公司支付给代理渠道的手续费大大超过15％的标准，甚至达到30％左右，因此，导致了保险公司盈利空间缩小甚至出现亏损。

　　格局突变：今年前4月车险老大人保市场份额被蚕食

　　随着车险市场掀起整顿风暴秩序有所好转，各财险公司竞争也日益加剧。今年以来，平安、太保财险市场份额继续增长，人保则继续下滑。最新数据显示，今年前4月，人保财险保费收入541.9081亿元，市场份额由去年的40％下滑至39.52％；平安财险保费收入为202.2691亿元，由去年的12.9％上升为14.75％；太保财险实现保费收入185.8943亿元，由去年的11.559％上升至13.557％。

　　而2008年，人保财险的市场份额为42.4％，平安仅为10.9％，太保为11.5％，人保稳居财险头把交椅，太保第二，平安其次。从去年7月起，平安财险市场份额超越太保，财险三巨头市场格局突变。

　　除财险三巨头外，市场座次排名前8位的依次为中华联合、大地、国寿(601628,股吧)财产、阳光、天安保险。人保财险有关人士称，随着市场竞争加剧，市场份额涨跌属于正常，但未来市场竞争的方向将由价格转向服务。

　广东新政层出不穷 重拳整治去年扭亏

　　针对车险市场的乱象，广东去年出台一系列整治政策，整顿市场秩序，随着车险市场秩序的好转，再加上汽车市场销售火爆，在车险扭亏的带动下，去年广东产险业5年来首次实现扭亏。

　　政策一：推广见费出单制度

　　此前，一些中介或代理人收到车主所交保费后，经常出现截留保费挪作他用甚至携款潜逃等现象，给保险公司和车主带来严重损失。为此，见费出单制度在全行业得以推广，保费支付方式由原来的先出保单再缴费，变为先缴费再出单，且缴费方式由现金支付变为银行转账。据广东保监局有关人士此前表示，通过监测发现，保险公司车险保费新单应收账款基本为零，中介截留保费现象得以消除。

　　政策二：取消代报案代索赔

　　去年9月，广东保险行业协会组织辖内保险公司签署自律公约，根据公约，私家车出险后，须由当事人或被保险人现场报案，保险公司根据情况决定现场查勘或指引车主到附近定损点定损，车主每年可享受1次单方事故免现场查勘定损，但理赔金额必须在2000元以下。此举旨在防止维修厂或其他单位、个人虚假报案进行骗保，保障车主利益，如果车主非现场报案，可能会影响到正常的索赔权益，甚至有可能拒保。

　　政策三：严打无证经营中介

　　去年6月起，广东保监局在全省范围内出手整顿车险中介，禁止保险公司的员工和代理人与不开发票的车行或修理厂发生业务往来。同时，加强手续费监管。广东保监局有关人士称，广东保险业目前正从注重业务规模转向长期效益转型，一些大的保险公司对成本进行了严格监管，中小保险公司也有跟进。