未上牌新车能不能买保险？发生事故如何理赔？

一场豪雨令广东过万台车辆遭遇水浸，不仅令大量车主一夜间遭受无妄之灾，也令保险公司面临历史上罕见的车险理赔高峰。广东保监局发布的最新数据显示，截至昨日中午12时，全省各保险机构接受因暴雨灾害保险报案数18285件；其中涉及车险的报案数14698件，初步估计损失金额1.27亿元；非车险报案3587件，初步估计损失2.17亿元；合计损失达3.44亿元。

　　广东保监局已发文要求各保险公司“特事特办，做好理赔服务。符合法律法规和保险合同的，必须应赔尽赔，迅速到位，必要时可预付赔款；可赔可不赔、理赔界限模糊的，应按照特事特办原则予以赔付”。

　　理赔高峰“史上最大”

　　5月7日，对于不少保险公司来说是个“黑色星期五”。“从凌晨开始，报案电话就一直响个不停。车库被淹、车辆被浸、农房倒塌的报案不断传来。”人保财险广东分公司相关人士称。截至9日晚，人保财险广东分公司为应对暴雨灾害共投入理赔人员近900人。

　　“史上最大的车险理赔高峰！”太平洋保险广东分公司相关负责人如此感叹。5月7日上午，汹涌而来的报案电话已远超客服热线承受能力。该公司临时增加10条报案专线，并紧急在羊城交通电台每15分钟插播广告，公告临时报案号码。

　　此外，保险公司理赔人员和设备也已告急。“全省范围内调拨人员、车辆、相机，集中投放广州、东莞两地，特别是广州。”太平洋保险公司相关负责人透露。

　　平安保险广东分公司也表示，为应对密集的车主报案，保险公司改变了查勘员现场查勘定损的做法，允许车主自行用手机等器材拍照取证作为理赔材料。对于车库没顶导致车辆整体被浸泡在水中、无法进入现场取证的车辆，车主可以先报案，待水排尽后直接拖至修理厂，由修理厂出具证明即可。

“心脏”理赔仍很复杂

　　发动机受损如何赔付成为车主最关心的问题。

　　保险公司介绍，因水浸导致发动机受损主要由于两种情况：车辆在水中长时间浸泡以及在水中二次打火。人保财险广东分公司表示，车主只有在购买了“车损险”后，才能在遭水浸时获得保险赔偿，但主要赔付座位、线路等水浸引起的损失，涉水行驶或在水中启动造成发动机损坏则不属于保险责任。只有同时购买了“发动机特别损失险”的车主，才能相应获得包括发动机损失在内的赔偿。

　　平安保险广东分公司称，车损险的保险责任中列明由“暴雨、洪水”造成保险车辆的损失，保险人按照保险合同的规定负责赔偿。但同时列明“保险车辆因遭水淹或因涉水行驶致使发动机损坏”的，保险公司不赔。

　　这次暴雨灾害中，不少车主由于缺乏经验，车辆在水中熄火或二次打火导致发动机受损，遭遇保险公司拒赔。对于这种情况，保险公司称之所以拒赔，是因为车辆在水中打火会令积水从气门进入发动机造成损坏，属于车主失误操作，损失应由车主自担。

何谓“可赔可不赔”？

　　中共中央政治局委员、广东省委书记汪洋8日上午表示，对这次暴雨灾害，希望保险公司“该赔的必须赔，可赔可不赔的也要赔”。到底哪些是“可赔可不赔”项目？多家保险公司称，“可赔可不赔”指的是对没有明确责任、界定模糊的，倾向于赔付，但对于保险条款中责任已经明确的，应按保险条款来操作。此外，保险公司具体理赔方面，最终是由总公司把关，还需要总公司出台相应具体支持措施。

　　到底什么是“没有明确责任”、“界定模糊”？有保险公司业内人士以“水中二次打火”为例，指出在通常情况下，水中打火造成的发动机损失是车主失误操作造成的扩大损失，保险公司不赔。但如果是在行驶过程中遭遇暴雨导致车辆死火，二次打火时造成发动机损坏，这种情况下，责任界定比较模糊，有保险公司提出，或会根据实际情况，与车主“变通”处理。

　　本次暴雨灾害中，一辆价值100多万元的未上牌奥迪Q7在地下车库被水浸的新闻引起不少市民关注。未上牌新车能不能买保险？发生事故如何理赔？

　　人保财险广东分公司相关人士昨日指出，车辆只要出厂，即便没有上牌，都可以提供车架号或发动机号等数据后正常投保。待新车上牌后，再对保险进行批改。除了盗抢险，未上牌新车可以像上牌车一样挑选车险，费率也完全相同。

　　人保财险广东分公司表示，截至5月9日，共接到因暴雨导致车辆受损报案3835宗，已对轻度水浸的受损车救援定损完毕。截至昨日上午，除仍滞留在水中的车辆外，已基本完成了受损报案车辆的查勘救援工作。

　　太平洋保险广东分公司称，截至昨日上午，共接到报案7357宗，其中车险报案6774宗。

　　截至9日下午，平安保险广东分公司表示接到车险报案2600多件，其中2/3已经处理，预计车险损失超过2000万元。

　“没顶车”可按全损理赔

　　据新快报报道 “目前我们已对轻度水浸的1132辆受损车救援定损完毕，客户提交必要的资料后就开始领取赔款。”人保广东分公司相关负责人表示，目前仍有部分车辆在水中浸泡无法打捞，对于这些没顶车辆，公司原则上按推定全损处理赔偿，而且为保证客户能及时领到赔款，公司已安排了充裕的备付资金。不过，保险业内人士也告诉记者，车辆泡了这么久，即使不报废，修理费用也不菲，但推定全损后的实际赔付仍将以保险公司的定损金额为准。

　　据车险查勘员介绍，相比停放的车辆被泡，涉水行驶可能对发动机的损害更大，一旦在水中熄火往往会将水吸入发动机，而这需要附加投保涉水险才能获赔。但除人保、平安外，目前太平洋、阳光、大地等财险公司都没有涉水险销售。

　　各保险公司优先处理水浸车

　　下放理赔权限　简化索赔流程

　　人保财险：在统一规范水浸车定损标准的基础上，下放理赔权限，将一些以前必须经过省公司审批后才能赔付的案件交由分公司直接定损处理。同时，简化水浸车索赔流程。对一些水未退、无法进行查勘定损的没顶车辆，本着实事求是、快速理赔的指导思想，原则上按推定全损处理赔偿。为保证客户能及时领到赔款，安排充裕的备付资金。

　　太平洋保险：建立水灾案件快速理赔机制，经紧急请示保监局同意，推出修理厂临时代索赔举措。开通水灾快速理赔绿色通道，设立专柜，经请示保监局同意，推出小额现金赔款举措，并设立专车专人上门办理理赔手续和送赔款。

　　平安保险：接到客户报案后，30分钟内赶赴现场并指导车主前往就近修理厂拆检定损，先期推出的“万元以下，资料齐全，一日赔付”服务承诺也包含水浸事故。客户提供完整索赔资料后，对属于保险责任的案件，保险公司将在一个工作日之内结案赔付。