车险相关细节解析
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2013-8-29 11:21:57
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“落雨大，水浸街。。。”这首歌谣基本上每一个广州的本地市民都会哼，一场暴雨弄得广州各个街道都出现水淹的情况近十年里面都不是少见的事情，近10年广州几乎每年都有挂红色暴雨信号的情况出现。其实暴雨在很多地方都会出现，没有地域的界限，但事实上是每一年广州都会被突如其来的暴雨弄得一团糟，看来羊城应该改名为“洋城”了。
前两天的凌晨，一场暴雨急骤而至，广州再一次变成了“洋城”，除了带来交通瘫痪这个“老朋友”外，也带来了以往很少出现的新“麻烦”，多个小区地下车库完全被淹没，据统计超过1.5万台车遭受到了“没顶”之灾，给车主们带来了惨重的损失。究其原因是脆弱的排水系统承受不了巨大的压力，道路规划不合理等造成。
这类自然灾害是突如其来的事情，虽然是不可以避免，但绝对是可以做好预防应对措施的。如果在排水系统设计规划方面处理得好的话，我相信再大的暴雨也不会出现这样的情况，但这似乎是10多年来广州一直都没有处理好的事情。广州亚运会临近，“面子工程”的确是做得十分漂亮，但地下的工程似乎忽略了，我认为谁也不想广州亚运会变成了水上广州亚运会吧！
● 理赔调查
我相信广大车主现在最关心的问题是这场暴雨带来的“后遗症”，自己的爱车遭受“没顶”之灾了能否得到合理赔偿等的问题。就这方面的事情编辑特意走访了广州赛马场汽车市场，以便了解目前这些受灾的车辆在店的维修情况和保险理赔方面的工作。
在我走访的多家经销商(东风日产、一汽马自达、雪佛兰、东南等)里面，保养维修间都是停满了受灾后准备维修的车辆，这些车辆都被拆得七零八落的，场面惨不忍睹。据这些经销商的市场部和销售人员反映这两天他们平均每天都拖了20台“水浸车”回来进行清洗维修，他们的分店情况也基本上一致，更糟糕的是这些车都基本上是遭受“没顶之灾”的，不仅发动机需要拆开清洗维修，连车内的电气设备、座椅等都要进行“大手术”。
从拍回来的照片我们可以看到这些车的情况实在是不容乐观，为了让大家能更好地解情况，在这里我先说说保险的险种。目前汽车保险主要分为基本险和附加险两大类，附加险并不能独立购买，它是附加在基本险上购买的。其中基本险包括第三者责任险、车辆损失险以及交通强制责任险(简称交强险，国家强制要求上的险种)；而附加险包括全车盗抢险、车上责任险、无过失责任险、车载货物掉落责任险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增设备损失险、不计免赔特约险。
与这次事件有着最直接赔偿关系的应该是“涉水险”(或称“汽车损失保险”和“发动机特别损失险”，各个保险公司叫法不一样，但本质一致)，这是一种新衍生的险种。据了解，目前只有这个险种可以对车辆遭遇水浸事故后造成的包括发动机部分的车身损失进行理赔。如果车主为发动机购买了涉水险(属于附加险)，那么保险车辆在积水路面涉水行驶或被水淹后致使发动机损坏，可给予赔偿。但是如果被水淹后，车主还强行启动发动机而造成了损害，那么保险公司将不予以赔偿。
听到有“涉水险”这个险种可以进行索赔，我相信好多车主都会松一口气，但可惜的是编者了解到，购买该险种的车主十分少，因为车主一般不主动提出购买这个保险的话，保险公司是不会主动提醒车主的，尤其是在广东这个多降雨的地方。看到这里大家可能会产生疑问，为什么保险公司不主动提出来呢？在编辑追问之下，某经销商的保险人员也把信息透露了出来：“由于广州地区是一个多雨的省份，车辆涉水的事故会经常发生，这类属于天灾的问题在赔偿方面很难得到解决，再者保险公司担心有车主为了骗保费而强行通过积水深的地方，因此如果不是车主主动提出来的话，保险销售人员也不会给予提醒。”保险公司不主动向车主提出购买涉水险的原因或许我们可以理解，但这是“舍人为已”的做法，这点上编辑并不认同，个人认为保险公司这种行为应该需要批评。
上文已经提到如果车主在车辆涉水后没有再一次启动发动机而造成损害的话，“涉水险”可以解决今次受灾车辆的赔偿问题，但无奈很少车主购买了该保险。而这个时候购买了全额保险或许可以令车主减少一点的损失，但实质作用其实也并不是太大，可谓治标不治本。从走访的多家经销商中得知，针对这次突如其来的天灾，保险公司暂定的赔偿计划是：购买了全额保险并且在后期没有错误操作的车主可以获得发动机清洗和维修(不包括更换零件)、车内电气设备的检测和维修的赔偿，这个赔偿费用需要根据车型来定，因为豪华车和实用家庭车的维修费用不一样，准确地说就是只赔维修费用和清洗费用。但这只是初定的赔偿计划，最终赔偿计划我们会继续跟进，而且这也只是针对保险公司的赔偿。
这一次的损失除了保险公司需要理赔外，个人认为物管公司也应该负上责任，车库的排水设置不合理，灾害发生了并没有采取积极的抢救措施都是这次损失惨重的直接原因。据编辑了解到目前由于大部分的车主都没有购买“涉水险”，因此赔偿可能并没有得到多数车主的赞同，但最终的赔偿计划并没有完全制定出来，我们也希望保险公司能作出合理的让步，让车主们能够得到合理的赔偿。
受这次暴雨的影响广州出现了数量十分庞大的“水浸车”，由于部分车型损坏严重而导致了高昂的维修费用，而车主也因为没有购买涉水险得不到合理的赔偿，因此部分车主已经把自己的“水浸车”销售给二手车商，据了解目前广州二手车市场已经有为数不少的二手“水浸车”，建议近期有意购买二手车的朋友在购车的时候多加倍小心！
通过深积水路面的方法
那么在暴雨中行车，或遇到积水深的路面时我们应该注意哪些事项呢？就这方面,我在做调查的时候请教了经销商的专业维修人员，也在网上搜集了部分的资料，总结为下面两个技巧：
技巧一：低速行驶
汽车涉水行驶前，必须仔细查看水的深度、流速和水底情况以及进、出水域的宽窄和道路情况，注意暗坑和较大的石块以及路基软硬度，由此来判断是否能安全地通过。这时可分两种路面考虑：1、在城市的交通道路上行驶时，可先下车，使用工具试探一下水深。2、郊野路面上行驶的时候，也可以仿照城市道路的试探方法，但必需要多考虑水下的淤泥是否结实，车辆能否顺利通过。在确认自己所驾汽车的结构能够通过时，涉水路线的选择对是否能够安然涉水至关重要，应选择距离最短、水位最浅、水流缓慢及水底最坚实的路段，一般有浪花和漩涡的地方很可能有较大的石块和其他障碍物，而水面较平静的地方一般水较深。如果一定要驶过较深的水流，应挂低速挡平稳驶入水中，避免大轰油门或猛冲，防止水花溅入发动机而熄火。在通过深水区时必需要挂1档，将油门踩到底，慢慢通过，不要太着急才能保证在水域的安全行驶。
技巧二：准确和稳定的操控
准确和稳定的操控在这种情况也是必需要的，行驶过程中要稳住油门，保持汽车有足够而稳定的动力，确保车辆能一次性通过积水处，不要进行中途停车、换挡或急转弯等操作，尤其是水底路为泥沙时，更要注意做到这一点。在雨中行驶，一定要保持良好的视野，有提前处理情况的心态，驾驶过程中一切动作要轻手轻脚，急剧动作会导致车辆失控，准确和稳定的操控这个时候是必需要的，切记一点不要把在正常道路的驾驶方式带到这种情况。
一般而言，判定路面积水是否达到危险深度有两个指标：一是积水是否浸到车厢内的地板或排气管，二是积水是否超过轮胎中线。如果超过以上两个标准，就容易对车辆引擎系统、电脑零件造成严重的影响。在遇到需要涉水的情况时，车主可以参考上述的两个指标，这能更有效地提高行车安全性和对车辆的保护。
● 车辆涉水后的处理方法
很多车主在车辆涉水后，因为处理不当而造成了不必要的损失，下面编辑从网上和专业维修人员身上搜集了一些关于车辆涉水后的处理方法，遇到同类问题的车主可以参考：
1、如果车辆在行驶过程中涉水了，出现进水熄火情况，这时需要先保持冷静并立即关闭点火开关，不要试图再次启动发动机，因为这样会对发动机造成很大的损害，而且保险公司会予以不受理赔处理；然后尽快把电瓶负极线拆下来，以免车上的各种电器因进水而发生短路，再把车辆移至安全地点，尽量使车辆前高后低，这样可使进入排气管中的水流出，避免损坏三元催化转换器及消声器。
2、车子从水中出来后，要对发动机进行检查：先检查发动机汽缸有没有进水，进水会导致连杆被顶弯，损坏发动机。经过判断后，如果确定水进入发动机内部了，那应当先拆下火花塞，人为方式切断燃油供给系统和点火系统，然后使用马达来运转发动机，使进入发动机内部的水顺利排出。
3、同时需要检查车辆各系统油液状况，以免进水后出现起沫、浑浊等现象出现而引起机油变质，失去润滑作用，再加上水份可能带有沙粒而使发动机过度磨损，这时应及时进行清洗和更换。检测完毕后需要清洁发动机舱内部电器连接部件，以防止水分积存在电器连接部位造成的腐蚀和有沙子残留。重点清除部位是：保险盒、传感器插头、车身积水存积处。上述的部件清理完毕后，可以进行车辆路试，尽量保持中低速行驶，认真听清楚发动机在行驶过程中是否有异常噪音。如有明显行驶噪音，那应当再把发动机轴承和旋转部件检查一遍，以免这些部件因为过度磨损而损坏。
4、涉水中如果水进入车厢内，维修过程主要是清理车内积水，位于车辆底盘下部有几个密封胶条，打开胶条能够放出车厢内的积水。但由于车内装饰材料地胶吸水性很强，应拆除地胶，放置于宽敞空间便于水分的蒸发，安装后还要注意打开空调，将车辆循环开关调整到内循环，使车厢内水蒸气通过空调系统排出车外，这样可以更有效地除湿，以免车辆用品发霉变质影响使用。
5、底盘部件在涉水过程中容易造成润滑油的变质，尤其是涉及到转向、传动等系统。同时，应在路试过程中仔细倾听底盘是否有异常声音传出，或者对底盘进行拆装检查。
6、检查变速箱是否也进水了，因为变速箱进水了会使变速箱的齿轮油变质，润滑作用失效，长久使用会造成齿轮磨损。而自动变速箱车型还需要检查自动变速箱和变速箱控制电脑是否进水了。
7、刹车油和四轮刹车是必需检查的项目，这是关系到行车安全的重要项目，这里重点检查的是刹车油，刹车油进水了会变质，会导致刹车失灵，严重的话会引发交通事故。
编辑点评：
上文我分别对车辆遇到需要涉水的情况和涉水后的处理方法作了比较详细的解析，遇到需要涉水的情况时，最好的预防措施还是遇到不明深度水坑时减速慢行，调低挡位，油门适中，不要在涉水时换挡或停车，防止熄火情况的发生。但最好的方法还是干脆点将车辆停在安全地点，等积水排除到安全深度再行通过，避免出现意外，造成不必要的损失。而车辆涉水后的处理方法其实更为简单，切记不要再次启动发动机，然后联系保险公司理赔，最后是联系附近的维修店把车拖走让专业维修人员维修。
汽车保险讲解系列一 保险单上那些事儿
说到汽车保险相信大家一定会熟悉，但大家的熟悉或许只限于我买车了就要购买保险这个层面，但当你拿到保单后你真的了解保单上的险种是什么意思吗？恐怕非专业人士无法做出详细解答，而往往销售保险的推销员则利用了大家对保险险种了解的不足的情况让您上更多的险种以赚取更多的中介费，那么今天我们就和您说说保险单上的那些事。
一、汽车保险的险种。
汽车保险主要分为基本险和附加险两大类，其中附加险不能独立保险。基本险包括第三者责任险、车辆损失险以及交通强制责任险(简称交强险)；而附加险包括全车盗抢险、车上责任险、无过失责任险、车载货物掉落责任险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增设备损失险、不计免赔特约险。其中交强险是国家相关部门强制要求上的险种。
看到这里您一定晕了，没关系下面我们将挨个为您讲解其中一些主要的车辆保险到底为您的车进行怎么样的保护。
交通强制责任险(简称交强险)：这个保险与第三者责任险比较类似，也是在出事故后赔付给被害人(非投保人和本车人员)的一种保险，不过相比第三者责任险来说，交强险的赔付额度较低，您在购买保险的时候最好还要购买第三者责任险来辅助，以免利益受损。
第三者责任险：简单说就是您开车把别人撞了，使得被撞的人或者物伤亡或财产的直接损失，这时候保险公司就会根据您第三者责任险投保的额度进行赔偿。一般来说第三者责任险在保险公司分有5万、10万、15万等几个额度进行投保，但上限是1000万元。
车辆损失险：这个保险最简单也最好理解，如果您的车辆发生事故后，如果不想自己给自己的车花钱修车，那么您就一定要买这个保险。
全车盗抢险：顾名思义就是车辆在丢失后可得到保险公司的赔付，但可不是全额赔付，只可得到车辆投保价格的80%，特别注意的是如果您丢失汽车钥匙，那么只能得到75%的赔付。
车上责任险：在车辆发生事故后，如果车辆上人员或货物由损坏，那么车上责任险就派上用场了，有了它保险公司就能赔付您。
玻璃单独破碎险：汽车玻璃是往往是车上最脆弱最容易损坏的部件，这个保险特别为汽车玻璃设计，也仅仅为汽车玻璃提供赔偿。而这个保险在投保时，根据车型会有投保国产玻璃和进口玻璃之分，一般来说进口车都会投保进口玻璃单独破碎险。
自燃损失险：这个就很好理解了吧，车辆发生自燃事故后，保险公司可进行赔偿，但得到赔偿的前提是非产品问题和自己没有改动车辆电路。
不计免赔特约险：简单说上了这个保险，您的车辆就可以100%的得到保险公司赔付。
好了以上就是对几个主要保险险种的解释，希望能为您讲明白。而除了上面所说的附基本险和附加险外，现在还有一些新的保险出来，比如涉水险<或者为发动机特别损失险>等，但这些都算到附加险当当中，车主投保时可自行选择。
那么这些保险真的每次投保都要上吗？其实不然，有些保险并不是每次投保的时候都要进行投保，总的来说，只要您的车投保了：交强险、第三者强制责任险、车损险、盗抢险这几项保险，那么就可以踏踏实实的在路上跑了，即使出现事故也不怕。
不过虽然如此，我还是建议您在多上两个保险一个就是玻璃单独破损险和不计免赔特约险，这样您的车任何零件不仅在出事故后可以得到赔付，而且您也不必再多自己付出一分钱，这样相对也节省您大笔的开销。而关于具体上车险怎么选择，我们之前也有相关的文章介绍，您可进行了解。
二、哪里上保险便宜？
了解完保险险种，那么有朋友说了，这样我就可以去4S店投保了吧？没错去4S店投保地区很方便也省心。因为很多4S店都有相应的直赔保险合作公司，您在店内购买保险后，车辆发生事故只需要把车开到4S店就可定损理赔了。但在4S店投保却不是更省钱方法。
由于保险公司在4S店设立投保点需要交给4S店一些费用，因此这些费用就转嫁到消费者的保险费上。而目前逐步兴起的电话销售保险的方式越来越受到消费者的欢迎，其最大的特点就是更省钱，由于省去了很多中间费用，因此电话车险在上相同保险项目和相同保额的情况要比去4S店上保险省10%，虽然在4S店上保险也可享受一些折扣，但相比电话销售折扣力度要小得多。
不过您在选择通过电话车险购买保险的时候一定要注意一些问题：
一、如果您打算以后理赔方便，购买保险时请问清楚电话销售车险与哪家4S店有合作。由于电话销售车险往往不是和所有的同一品牌的4S店有合作，因此提前问好合作的直赔保险公司，将会为您节省大笔时间。
二、一定要打正规的电话车险销售电话，目前有些“山寨电话车险”也充斥着市场上面，而他们所销售的虽然并不是假的保单，但是会在您真正出现问题的时候帮倒忙，因此在选择电话车险的时候一定要注意。
三、准备工作一定要做好，电话车险除了省钱外还有一定就是方便，只要您确定投保后只要一个电话，相关保险公司就可把您的保单送到您指定的地方。不过为了节省您在通过电话购买车险时的时间，请您一定要准备好以下东西，私车(行驶本、上年保单和车主身份证复印件)，公车(组织机构代码证和上年保单的复印件)。
四、注意“特别约定”，您在电话投保的时候一定要和保险公司确定清楚，保险是否有“特别规定”，比如行驶范围等，由于有时候“特别规定”会影响保费价格，因此这里您需要特别注意，以免您的权益受到损害。
如果您能注意以上四项，那么就完全可以放心的通过电话方式购买车险了。
此次我们为您介绍了一下车辆保险的基础知识，希望对您能有一些帮助，而之后我们将会为您介绍一下诸如不同保险公司在理赔上的不同以及投保注意事项等介绍，请您关注。
汽车保险讲解系列二 车险相关细节解析
2009年已经结束了，但在2009年产生的购车热并没有随之结束，虽然从现在开始新车购置税已经升至7.5%，可以肯定的是这并不会影响大多数消费者的购车决定。
而在购车后，车辆的后期花费也随之而来，其中较大的一头就是每年需要缴付的车辆保险。前不久我们曾经为您讲解了汽车保险的一些相关知识以及车险的选择建议，希望对您能有一些帮助。我们将继续和您聊聊汽车保险的那些事儿！今天主要谈的就是汽车保险细节的事情。
相信无论是新车车主还是开了很多年车的朋友每年最头疼的就是上保险了，这不仅仅是车辆快到续险期的时候就会疯狂接到无数保险推销员的电话，还有就是投保项目的选择，毕竟如果投保项目选择的不对，车辆在出险后很可能不会及时快速的赔付。那么下面我们就和您聊聊关于车险的细节。
一、汽车保险也分A、B、C款？
之前和一位续车险的朋友一同去4S店上上保险，在投保完临走的时候保险销售人员说我这个朋友上的车险中的C款保险，听完之后我和我的朋友都懵了，购买的不是汽车保险吗？难道汽车保险也分A、B、C、D了？
如果您在投保汽车保险的时候，相关人员告诉您车险投保的是哪款，您可千万别懵。虽然全国所有的保险公司履行的车险条款是统一的，全部由国家相关部门制定批准的。但是国家相关部门根据参与制定保险条例的中国三大车险保险公司：中保、平安和太保进行协商后将保险条款根据内容细节不同分为A(也称人保条款)、B(也称平安条款)、C(也称太保条款)三款，全国的保险公司根据自身的需要选择相应的保险条款。
如果您问我这三款保险条例都有什么区别？说实话我真的是一两句话说不清，这里只能告诉您这三种条款在可理赔范围、不可理赔范围以及免责范围上有一些不同，通过与相关人士的沟通，这里可以告诉您的是A条款最好，B条款次之，最后是C条款。另外由于车险包括车损险、三者险、盗抢险等等，各保险公司在选择保险条款时只能全部选择A条款或者B条款或者C条款，也就是说，一家保险公司的车损险选择了A，那么其它车险条款也必须选择A。目前全国15家保险公司有一半以上采用的是理赔范围较广、限制较少的A条款。
二、“全险”=“全赔”？
相信很多朋友在选择车险的时候都会和保险推销员说，我的车要上全险，因此多数朋友误以为给爱车上了“全险”就可以得到“全赔”。经过了解，其实“全险”这个词在保险公司和国家相关法律中并不存在，只是人们的一个习惯用语。人们习惯性地将包括交强险、商业三者险、不计免赔险、车损险、盗抢险、车上人员险等在内的几个主要险种笼统地称为“全险”。因此，上“全险”并不等于全赔。
您在车辆保险投保的时候一定要注意相关投保保险公司针对不同险种的解释以及理赔范围的界定，也就是理赔的前提是什么。如果不了解清楚就贸然购买保险，即使购买了所谓的“全险”，也不一定会获取全额赔偿。我的建议就是您可以根据自身的使用情况，根据自己实际情况选择所需要的风险保障，这样不仅能为您以后的理赔提供便利，同时也节省了一部分车辆的保险费用。
三、保险单也有出生地？
讲一个自身的实际例子您就会明白我这个标题的意思，相信各位网友一定会知道我们汽车之家有一台哈弗公车，车辆在日常使用中难免会有刮蹭，因此在累计了一些“伤痕后”我们统一一次将他送到修理厂进行修理。由于我们这台车是通过中国人保的电话车型进行投保的，因此就选择了一家可以定中国人保车损的4S店进行维修。可谁知道车辆送到修理厂，一查保单信息，发现我们是通过电话直销购买的车险，理赔起来会比较麻烦，还好经过了一些波折后我们的车顺利修好了。
事后我咨询4S店的接待人员问起理赔麻烦的原因，这位接待员说，由于保险公司在一些城市分成不同区域进行保险的销售和定损，而不同区域销售的保险不能在其他区域相同保险公司指定的维修厂修理和定损。由于人保在北京地区电话销售的车险需要到4个主定损点进行定损，而一般4S店的人保定损点不能接受电话车险的定损，因此我们的车就是因为这个原因造成定损、理赔困难。
其实不光是中国人保，很多保险公司都根据保险单的“出生地”对定损和理赔有一些各自的要求，因此您如果希望通过电话车险来得到一个很实惠很便宜的保险价格，那么最好先问清楚离您最近的保险公司制定的定损点和相关4S店，以免日后理赔出现麻烦。另外，这里我也建议，如果您就是为了图省事，还是选择一个离您比较近的自己车辆本品牌的4S店进行车险投保，虽然多花一点钱但是买个省心也是比较值的。
四、车辆承保价值越高日后理赔金额越高？
相信各位车主朋友们一定都不希望车辆被盗或者毁坏的情况出现在自己身上，没关系，只要您上的保险可以符合您的理赔条件，保险公司就会完整的赔付您应得的赔款。而这里就出现一个问题，那就是车辆承保价格越高日后就能得到车辆承保时的金额吗？
当然回答是否定的，如果您是新车保险，那么车辆投保金额就会按照车辆实际销售价格，而如果您是续保险，那么车辆投保金额将会按照当前新车销售或者二手车销售价格进行投保。因此您在投保的时候车辆投保金额应按投保时保险车辆的实际价值确定，足额投保，确保出险时能得到合理的赔偿。千万不要超额投保，因为超额投保并不能得到超额的赔偿，这样做只是白白浪费钱。
小贴士：什么情况下可得到投保金额全额赔付?
根据保险公司的条例，因非自然原因和车辆质量原因(如，交通事故、自燃、被盗等)车辆在彻底丧失使用能力后，保险公司将会根据您投保时投保金额来全额赔付，不过前提是您也要相应投保了诸如盗抢险、车损险或者是自燃险等。另外，这里需要提醒您的就是车辆盗抢险只负责承担车辆整车被盗的损失，而不是部分零件被盗(如轮胎、轮毂、车标等)。
五、续保险一定要按时，同时要注意自己的车辆是否按时间验车。
随着现在社会节奏越来越快，如果不是有N多的保险推销员在您车辆保险快到期的时候疯狂的推荐您购买保险，恐怕部分朋友都会忘记自己车辆保险的投保到期时间。这时候有人会说，过期了再上保险就可以了？
其实还真没有您想象的那么简单，如果您的车险超过的上年的承保日期，您在投保新车险的时候保险公司就要求您先验车以保证车辆正常，特别注意的是无论您是按照规定两年验一次的新车还是老车，在车险过期后都需要去验车后才可再次投保。
另外，您在投保的时候最好在看看自己的验车的时间，因为在车辆保险合同中规定：车辆保险只对国家相关部门检验合格的车辆生效，对于未年检的车辆和未上牌的车辆，都视为不合格车辆。所以，车主要及时年检，免得索赔时遭到拒赔。同时，如果您新车最好在正式办理完上牌手续后再开上路。
六、请一定注意特别条款
多数保险公司为了减少赔款而设定了很多特别条款，以通过这些条款而限制投保人的使用以期降低发案率和投保人的投保费用，而这些特别条款往往会给投保人带来很多麻烦，因此我们在车辆投保的时候一定要特别的注意。比如：盗抢险的生效日期为汽车拍照办理好的次日生效、行驶范围为XX省(市、自治区)境内、保险受益人为XX等，这些都是保险公司制定的一些所谓的“特别条款”
这些特别条款经常被视作是保障保险公司自身利益的“霸王条款”。对于办理保险的车主来说，应该在投保前咨询清楚，同时在收到保险单时特别注意一下在内容上有无限制性的”特别约定”，以免日后维护自已利益时障碍重重。
好了，以上就是关于汽车保险方面需要注意的细节，希望对您能有一些帮助，而接下来的一段日子我们将会为您介绍更多关于保险以及理赔方面更多的事情，请您关注。如果您想了解更多关于汽车保险的信息，也请在回复或者我的编辑博客中提出来，我会尽快为您解答。
汽车保险讲解系列三 "这事儿不能细说"
之前我们已经给各位网友介绍了相关汽车保险方面如：保险险种的介绍、保险细节等方面的问题。各位网友也纷纷在留言中说出自己的疑问，那么今天我们保险介绍的第三篇将主要回答网友提出的问题。当然有些问题在解决起来也存在一些不太好的地方，用现在流行的一句网络用语“这事不能细说！”，但您放心我们绝对会把一些事情用非常简单明白的话说清楚的。
● 车损险和划痕险的区别。
有些朋友会在上保险的时候产生疑问，既然车损险就可以理赔很多车辆损坏造成的损伤，那么还要上划痕险干什么？这里我们有必要说一下车损险和划痕险的区别，划痕险的理赔范畴是无明显碰撞痕迹的车身划痕损失，简单来说就是被邻家小孩在车上用钥匙刮花了车漆这就可以通过划痕险理赔。而车损险的理赔范畴，则是车辆被碰撞出明显的凹痕或者无法使用时理赔，简单的说就是您的车和别人的车碰撞了，这时候车损险派上用场了。
不过这里您需要注意的是，车损险都是有承保额度的，一般是2000元或者5000元。例如，假如你买了2000元保额的划痕险，在保险期限内，您通过划痕险可理赔的金额是1400元-1700元，因为划痕险是找不到三者的，所以规定有15%～30%的绝对免赔。而如果您还购买了对应划痕险的不计免赔险则可得到全额赔偿。
理赔潜规则：如果您没有上划痕险，那怎么通过保险理赔小刮小蹭呢？没关系，通过车损险照样可以理赔，只不过您的车可能会稍微受点重伤。一般保险理赔点针对没有上划痕险的车主处理小划伤的时候都会再把伤处弄的更重，比如拿砖头将伤处弄得出凹痕，这样就是可通过车损险来理赔。
● 车损险和玻璃破碎险的区别。
和上面的车损险和划痕险一样，车损险和玻璃破碎险也是有很明显的区别的。玻璃险的全称是：玻璃单独破碎险，理赔范围因停车和使用时而造成的玻璃损坏，而事故造成的玻璃损坏应由车损险来负责赔付。
另外，随着消费者对车辆越来越重视，很多朋友买车外了都会给自己的车贴上膜。这里需要提醒您的是，如果您的车辆玻璃损坏了且通过玻璃破碎险来理赔，那么保险公司是不负责赔偿您贴膜的钱的。而如果您是和别的车发生事故导致贴了车膜的玻璃损坏，保险公司可根据交强险上的2000元标准赔付您的车膜，但高于此价格则需要您自掏腰包了。
理赔潜规则：如果您没上玻璃险，当您早上起来发现自己的汽车玻璃不知道被哪个混蛋打破了，怎么办呢？没关系只要您说是在开车的时候一脚一刹车，车内的烟灰缸飞起来砸坏的就可以了。您可千万别以为我是说笑的，这件事可是真实存在在定损理赔当中的。
● 交强险和第三者责任险的区别。
稍微了解汽车保险知识的朋友一定会对交强险和三者险有很大的疑问，因为交强险和三者险在理赔的很多方面都产生了交集，那为什么还要同时上交强险和三者险呢？其实交强险与现第三者责任险有本质不同。
第三者责任险采取的是保险公司根据被保险人在交通事故中所承担的事故责任的比率来确定其赔偿的。而交强险实行的是“无过错责任”原则，即无论被保险人是否在交通事故中负有责任，保险公司均将在12.2万元责任限额内予以赔偿。第三者责任险规定了较多的责任免除事项和免赔率。而交强险的保险责任几乎涵盖了所有道路交通风险，且不设免赔率和免赔额。另外，交强险和第三者责任险在发生事故的时候可同时进行赔付。
● 任何险种都可以随时投保吗？投保了保险就能得到赔付吗？
无论是国家强制投保的交强险还是保险公司的商业险都是要求每年投保的，这样您的车在出现事故后才可以得到赔付，但是商业险中的车损险是个例外，多数保险公司要求从起始注册日期起超过8年的车是不可以投保车损险的，也就是您自己的车辆出险后只能自己掏钱修车了。
那么我投保了相应车险就能得到保险公司的赔付吗？还真不是，比如您的车没有牌照或者是没有验车那出险的时候保险公司也是拒绝赔偿的，再或者是撞了您的亲属保险公司也是不能理赔的。
理赔潜规则：如果您真的很不幸撞了一位自己的亲人那怎么办？保险公司说了交强险可以赔给你，但是三者险不能？为什么，因为三者险是不可理赔亲属的。那这种情况怎么办？简单，换个与被撞人不是亲属关系的驾驶员就成了。
● 车辆出险后我想什么时候理赔都可以吗？
随着现在生活节奏的加快，很多朋友在车辆出险后往往并不着急进行理赔，希望将很多损伤积攒到一起去修理，但是过了许久后再向保险公司报案的时候却被保险公司拒赔，这是为什么呢？
这主要是各个保险公司都有一个相同的规则，那就是事故发生后，应及时向公安交管部门报案，并在48小时内向保险公司报案。如果没有及时报案，导致保险公司对车辆的保险责任或损失无法认定的，保险公司有权拒绝赔偿事故损失。此外，如果被保险人发生了保险合同约定赔付的保险事故后，从发生保险事故出险报案的时间算起，如果在2年内不向保险公司申请理赔，那就意味着车主放弃理赔权利。因此如果您车辆出现且确定要向保险公司理赔后请尽快联系保险公司已保证您正常、顺利的理赔。
理赔潜规则：如果你错过48小时的报案期，那么如果您报案的时候就咬紧牙关也要说是48小时内的出的险，其实保险公司也不会真的去查你的出险时间的真假。但这仅限于您出现了单方事故。
● 无论多大的损伤都要走保险吗？
上保险的目的是什么？肯定有人说，是为了车辆出险后有人赔偿呗。没错只要您车出了险，找保险公司理赔他们绝对不敢不赔您，您认为多找保险公司理赔就能把您的保险费赚出来？
其实真不是这样。一般来说每辆车的商业保险费用大概在4000-5000元左右，如果您在一年的保险期内没有索赔，您将在下一年投保时获得10%的无赔款优待，如果理赔次数或者理赔总金额超过一定金额您在下一年投保时保费还会上涨。因此，如果您车辆索赔金额太小，我想还是就这样算了吧。
● 保险费能退吗？能过户吗？
我先回答您，任何保险都可以退。那么接着就有问题了，具体可以退多少？通过了解退保金额按您投保时保单的总价格减去保险单短期费率之后就是您可得到的退保金额，而具体计算方式和这个保险单短期费率是多少是各个保险公司来决定的。
由于现在二手车交易越来越热火，很多准新车也出现在了二手车市场上，这些准新车往往只开了几个月，因此他们当年投保的保险自然没有过期，因此如果有消费者购买了这辆保险没有到期的车辆，那么就必须将这辆车未到期的保单进行过户，否则在日后理赔上会比较麻烦。而办理保险过户也比较简单，您可以自己去投保的保险公司办理也可以通过购买二手车的中介公司进行保险的过户。另外，如果您购买的二手车打算过户到另外一个地区，也就是跨区购买二手车，那么保险也是可以跨区域过户的，这点您可完全放心。
不知道通过这三篇文章您对汽车保险的基础知识是否有些更深入的了解，而这第三批也是汽车保险基础知识的最后一篇，从下一篇开始我们将为您介绍关于汽车理赔流程等方面的注意事项，如果您想了解什么关于汽车理赔方面的知识请在留言中或者在我的博客中留言，我们会努力回答您的提问。
2013年7月4日
电话投保低价的背后是否真的会出现“羊毛出在羊身上”的情况