开车撞伤行人 车险如何理赔

　　某女士开车撞伤行人，发生医疗费数万元，该女士和行人担负事故责任各一半。因该女士曾投保机动车交通事故责任强制保险(“交强险”)，遂找到保险公司申请理赔。保险公司接到报案材料后，审查医疗费用时发现有部分单据(X光检查、CT检查)日期有涂改，遂产生疑问。后经笔者与理赔人员共同努力，揭示了案件真相。某女士的私家车根本没有投保“交强险”(笔者至现在也没有搞明白是什么原因导致该车没有投保“交强险”)，发生车辆撞人事故后，在“好心”交警的提示下，通过保险公司内部渠道补办了一份保险。在申请理赔的时候，该女士也害怕被“戳穿”，就涂改了部分医疗单据的日期。

　　根据笔者粗略掌握的资料，各地类似案件不在少数，大多有共同的特征，把它们提炼出来，供大家参考。

　　律师分析：

　　案例中的案件是一宗典型的保险诈骗案，保险诈骗大致有如下几类：虚构保险事故、夸大保险事故(在极端条件下，也有公司为欺骗股东会或者公众股东缩小保险事故的)、倒签保单等。本文案例属于倒签保单诈取保险金的典型之一。

　　倒签保单，是指将保单的签发日期虚定为过去某一时刻的行为(有学者用“日期”进行表述)。倒签保单的最大“好处”是将保单生效时间提前，使本不可以理赔的事故可以得到保险金的赔偿。此类保单有投保人与保险公司内部人员合谋做成，也有投保人单独欺诈保险公司的行为，总的来说合谋居多。

　　处理怀疑涉嫌保单倒签的理赔案件时，笔者认为只要抓住如下几个方面即可迅速揭穿欺诈事实，防范理赔风险：

　　第一，从常理和表面上看，保险事故肯定会发生在保单生效之后，也就是说无论如何，投保人会将“事故或者事实”做得天衣无缝，有两个时间点肯定是不会改变的：事故时间，保单签发时间或者生效时间，只有这两个时间点前后顺序相吻合，才能得到顺利理赔。保险事故的时间完全依靠申请理赔人说明(也称“报案”)，并用相关证据、材料和单据加以证明。由于理赔材料众多，这些材料的真实性、可靠性及是否可以相互应证，成为理赔专业人员细心调查识破“诈保”的关键。如案例中涂改单据的行为，都要注意，并仔细分析。