车险自律公约何去何从？

自律公约杜绝了低价违规竞争，帮助行业扭亏为盈，扫出一片市场“净土”。但在跨区恶性竞争冲击下，重庆车险行业自律公约很快就陷入“管得了自己，管不住别人”的怪圈，变得岌岌可危。这不禁令人反思：近年来，全国许多地区和行业都制定过行业自律公约，但大多昙花一现，难以持久，为什么自律公约在外来冲击面前如此不堪一击？

    曾经的行业保护伞

    2003年以前的重庆车险市场，“高手续费、高回扣、低费率”是其最显著特征。重庆保险界一位人士告诉记者，为了跑马圈地，扩大市场规模，保险公司开出的优惠(回扣)一般是15%-20%，高的甚至达到30%-40%。

    “抢了市场亏了本，保险公司得不偿失。”重庆市保险行业协会秘书长孙明说，为了抢业务，保险公司不计成本屡屡使用违规手段，造成市场规模增长、效益下滑，风险骤增，导致2002年重庆车险市场出现全行业亏损。

    这种行业惨状促使各保险公司坐在一起协商制定行业自律公约。2002年底，重庆车险市场行业自律公约终于出台，公约对车险经营中关键的“四费”(条款费率、应收保费、退费和手续费)进行了严格约定，要求各公司必须严格执行经保监会批准的条款费率，手续费支付以单笔不超过实收保费的8%为限，且只能通过正常途径给付，严禁以非正常退保、坐扣埋单等方式给予或变相给予手续费回扣，同时对违约行为设立了相应的惩戒性条款。

    在公约高压下，重庆车险市场环境大大改善，“高手续费、高回扣”现象很快得到遏制，行业效益开始回升。到2004年，重庆车险不仅实现扭亏，而且盈利307万元。

    不速外来客攻城略地防不胜防

    将车辆挂靠在重庆陵发汽车运输有限公司的陈先生近日把保费交由公司负责投保，当他拿到“中华联合财产保险公司”的保险证时，却发现上面的报案电话并不是本地号码。陈先生致电中华联合财险重庆分公司，得到的答复是：查不到陈的保单号。几经周折，陈先生才了解到承保的变成了四川省的中华联合财险广安中心支公司。

    记者从重庆市保险行业协会了解到，最近仍在接到反映外地保险公司跨区域承保重庆车辆的情况。

    据不完全统计，重庆市大渡口区、南岸区、永川市、合川市等地支公司的部分车辆保险也已大量流失到四川成都、简阳、资阳等地，转向外地投保的主要单位是各运输公司，流失车辆在1万辆以上，并且，车辆保险流失趋势还在加重。

    2003年人保重庆大渡口支公司因为区内运输企业众多，带来业绩快速增长，保费收入从2002年的2800万元涨到2003年的3700万元。其中，来自车险保费收入占到六成以上。然而，2003年下半年，蜂拥而至的外地保险公司几乎抢走了营运车辆领域全部的市场份额。2004年，大渡口支公司保费收入1780万元，其中来自车险保费只有300万元。

    “剩下的一点还是当时没还完银行贷款的，因为银行当时在贷款时指定了保险公司，所以暂时还没走。”大渡口支公司一位工作人员苦笑着说，如果不尽快调整这种状况，我们会丢失全部的业务。

    有关人士认为，由于保险业务的特殊性，异地争抢车险市场，不仅违反了保监会有关车险限制区域销售的监管规定，而且会带来一系列后续问题。挂靠在重庆陵发汽车运输有限公司搞运输的陈先生说，异地车险一是报案不方便，要打长途电话。二是理赔不方便，一旦发生事故，外地保险公司现场查勘及定损人员不能及时赶到，不仅赔付效率大受影响，也增大了交通事故处理调解的难度。另外，由于异地保单无法从本地保险公司系统中核对，因此为假保单提供了生存空间。

    自律公约何去何从？

    汽车运输公司为何会接受异地车险？重庆一家汽车运输有限公司负责人说，一是异地车险价格比渝低。以中华联合财险广安中心支公司为例，车险保费要比重庆公司便宜10%；二是异地车险赔款比重庆多。消费者自然要看性价比。这位负责人说，挂靠在他公司的车有300辆左右，近百辆车由中华联合财险广安公司承保，明年还打算把全部车辆转到这家公司投保。

    孙明说，外地保险公司之所以能迅速抢走大量车险业务，关键在于他们给予运输公司高额手续费和回扣。现在本地保险公司面对业务源源不断流失的现状心急如焚，一些公司开始抱怨行业自律公约捆住了他们的手脚。在外地保险公司跨区域恶性竞争的冲击下，重庆车险行业自律公约能否坚持下去前景难料。

    长期从事市场经济法制建设研究的重庆市社科院法学所所长方令认为，在市场经济的今天，行业自律公约的出现使得以前由政府管理逐渐向行业管理过渡，本身是市场化的内容，体现了一种进步。然而，我国许多地方和行业制定的自律公约往往生命力不强。究其原因，除了法律法规不尽完善，对一些违法市场行为惩治力度不够之外，还在于很多自律公约并不是真正从市场角度出发，不是真正为消费者着想，而是为了应付一段时期的行业危机，主要从企业自身利益角度考虑，甚至有的公约还是为了保持垄断地位而制定的。这可能是重庆车险自律公约脆弱的关键所在。

    方令指出，市场是试金石，大量事实证明，简单依靠区域性的限制性规定，只会加剧市场割据局面，一有外来诱因或挑战，自律公约就会溃败。另外，自律公约即便能够应付外地保险公司的冲击，外资保险公司进入中国开展业务后，也会形成新的更强力的冲击。所以，这次重庆车险自律公约事件实际是一次最好的行业预警，提醒我们要尽早打破过去依赖区域市场限制性规定的习惯，及早准备，通过能够真正满足客户需求的市场手段，打破行业自律公约的脆弱怪圈。