车险保费、理赔金额 “瞬息万变”

所属分类： 2013-9-2 11:17:33 加入收藏

元旦刚过，许多车辆陆续到了新一年车险续保的时候。然而，不少车主发现，在投保到第二年后有些险种的理赔金额和想象中的相差甚大；也有一些新车续保时，第二年的续保保费竟然比上一年增长了近三成。那么，是什么影响了车主的续保费用呢？又是什么影响了第二年的理赔金额？

保费、理赔金额“瞬息万变”

    费率、新车市场价、车辆的折旧率和车龄等因素都会对一些商业险种的理赔产生较大影响。

    一位4S店负责保险的相关人员介绍，车损险的理赔金额会受到折旧率的影响。据了解，车辆的年折旧率一般都为10%，且在理赔时还要涉及车辆在出险当时的新车购置价，综合计算后才能得出最终的理赔金额。如车主曾先生05年底购买了一辆新车购置价为15万元的车，第一次投保车险时按15万元确定保额。07年1月，曾先生续保时仍按15万元来投保。但在07年12月该车遭遇交通事故，汽车严重毁损，由于在发生事故时，其市场价已跌到13万元，再扣除折旧费用（折旧金额=保险事故发生时的新车购置价×车辆使用年数×10%），该车折旧后的价值只有10.4万元。因此，最终曾先生只能获得10万多元的理赔金。　　

    另外，盗抢险在理赔时也要以车辆被盗当时的市场价进行赔付。此外，车辆划痕险保费和理赔金额也并非一成不变。目前保险公司的划痕险的保额分为2000元、5000元、10000元、20000元四个档次，保费也根据费率而各有不同。在保险期间内，累计赔款金额达到保险金额时，该附加险的保险责任终止。还有些保险公司对第二年投保划痕险的车子的理赔金额有所控制。举例来说，车主投保保额为2000元的划痕险，保险公司在第一年累计赔付金额为2000元，而到第二年，有些保险公司会私下设定赔付上限，例如只累计赔付1500元。

    出险记录影响续保折扣

    在第二年续保时，除了部分商业险险种在理赔金额上会有所变化外，车主的出险记录也会影响到续保时的优惠幅度。

    08年年初，王小姐购买了一辆东风标致307 2.0L豪华型轿车。首次购车的王小姐对于车辆保险不甚了解，在4S店的建议下在一家保险公司购买了交强险、第三者责任险（20万）、不计免赔和车损险四项基本险。“当时保险折扣打得很低，第一年的保费只有不到3000块钱。”王小姐说。由于王小姐的驾驶技术尚属“菜鸟级”，经常出现剐蹭，但她都及时找到保险公司进行了处理，并得到了全额理赔。不知不觉，出险记录已达到6次。当一年车险即将到期续保时，保险公司根据车辆出险记录一算，今年保费竟然比去年多了四、五百元。原来由于王小姐理赔记录超过3次，所以保险公司根据条款适当上调了保险费用。

    据记者了解，车辆的理赔记录是影响来年保费优惠折扣的关键。拿交强险来说，自07年7月开始，交强险费率浮动与车主发生交通事故的情况挂钩：如果第一年未发生有责任交通事故、或者发生了无责任交通事故的车主，第二年续保可获得10%的优惠；连续两年无交通事故，第三年保费优惠幅度将达到20%；以此类推，车辆出险记录越少，保险公司给予优惠幅度就越高。

    而现在，不仅交强险有此费率浮动机制，商业险也会根据车主的理赔记录，在第二年对车主的保费进行调整。据一位保险业务员介绍，如果车主第一年的理赔记录中，没有高于5000元的事故理赔，在同家保险公司续保，商业险保费能够得到7折的优惠，反之，则保险公司的折扣就会上浮，在7.7折至8.5折之间。



    “犯案累累”仍能获低折扣

    目前保险公司一般对于首次在本公司投保商业险的车主都默认为“两年无出险记录”，因此更换保险公司续保就能变相“消除”出险记录，获得该公司的最低折扣。

    针对王小姐的情况，4S店都会建议其在第二年换一家保险公司进行续保，即使之前“犯案累累”，同样能获得较低的折扣。

    据悉，由于交强险与交通事故挂钩，因此车辆的相关信息都会记录在一个联网的系统中。即任何一家保险公司都能够通过该系统获悉车主的信息，同时也能够获悉车主的出险记录，从而上浮或下调交强险的相关保费金额。如今商业也是如此。但据记者了解，目前保险公司一般对于首次在本公司投保商业险种的车主都默认其为“两年内无出险记录”，即使记录较多，为了招览顾客也“视若无睹”。因此更换保险公司续保，对于出险记录较多的车主来说，等于变相“消除”此前出险理赔记录，获得该公司商业险种的最低折扣。


    ■007提醒

    多方考虑，做到心中有数

    不管是理赔金额还是保费，决定的关键在消费者与保险公司签订的保险合同，所有问题都必须以合同为准。因此，消费者要做的就是认真了解合同条款内容，是否经由保监会批准，重点关注保险责任、被保险人的权利和义务、退保和折旧的规定等方面。其次，消费者还要弄清费用如何计算，关注其费率是否与保监会批准费率一致。

    此外，由于折旧率的关系，第二年保额都会不同程度地调低。因此投保车损险和盗抢险的车主都要注意车价变化，不要超额或不足额投保。例如车价10万元，车主只投保5万元车损险的话，保险公司理赔时也会按照实际维修费用的50%支付赔偿金，这样会得不偿失。

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