盘点车险骗赔案件的七大手法

随着机动车辆保险业务的迅猛发展，与机车险事故相伴而来的骗赔案件也与日俱增。据业界保守估计，机动车辆保险业务中发生的欺诈骗赔额约占总赔款的10%-15%以上，并呈现持续上升态势。面对这些机动车辆保险欺诈疑案，保险公司虽然有时掌握一些外围线索和情况，但由于走访调查不及时、采痕取证不到位、反欺诈体制不健全及相关法律不完善等，在假象面前往往力不从心、束手无策，难以收集到确实充分的欺诈骗赔证据，致使一些理应拒赔的除外责任案件和蓄意欺诈案件骗赔得逞。 因此，对保险调查人员、保险理赔人员来说，了解机动车辆保险欺诈的典型行为特征，并针对性地提高反欺诈能力和技巧就显得十分重要。 与机动车辆相关的保险欺诈骗赔手法可谓五花八门，我们根据实际工作心得及同行的经验，将机动车辆保险欺诈案件的一些共同特征总结如下（见下表），当出现其中某项或某些情况时，我们相关人员就应对该案引起警觉和重视，有必要时应该通过相关途径、渠道去调查落实，以防止错赔、滥赔。

风险环节	风险警示特征
投保	曾经动员投保无效，突然提出上门投保的
	所有权不清或曾多次转手的车辆
	老旧车型高额投保的
出险	深夜特别是凌晨，或双休日、重大节日在郊区和三不管地区发案的
	道路交通事故不报交警而报派出所或其它部门的
	车贷险客户发生重大事故、全损事故或全车被盗抢的
	出险时间与起保日或终保日接近的
	临近出险日缴清保费或长时间拖欠保费突然主动缴清的
	一段时间以来未出险车辆突然发生重大事故而仅有车损的
报案	承保标的车与出险车辆牌号、发动机号、车架号及两证不符的
	出险频率较高的“五种人”（报案人、出险时驾驶员、被保险人、行驶证车主和索赔权益人）
	由汽车修理厂代为报案办理索赔手续或由修理厂人员开车出险的等
索赔	事故有关当事人或知情人突然外出或去向不明的
	只同意口头或电话与保险公司联系拒绝形成文字记录的
	出险原因不属于保险责任，与事故照片反映不吻合的
	提供单证有涂改痕迹，笔迹雷同的；提供的材料过于齐全或繁杂的
	印章模糊或异常,发票或相关单据不规范的
查勘	未使用数码相机前的案件事故照片底片曝光的，或照片有异样的
	车损严重，不经拆检无法定损却当日做出全额赔付调解决定的；或在我方定损时极易达成一致、也未回勘或复勘的
	车身大面积损坏而损失部位与事故无法直接联系的，费用项目及价格不合理的
	车身变形严重，驾驶员无伤或驾驶员与乘员轻易跳车成功的
	标的车追尾大型车等，标的车重损，而大型车无损且逃离现场的
核赔	理算不准确、搭车理赔的
	未按责免赔、有重复项目、发票单据失效、查勘费的列支不符合规定等
	以往频繁出险的；案情及赔付金额十分相近的；事故当事人、被保险人和相关人关系密切的；索赔人毫无条件接受赔付方案的

车险骗赔案件的手法 从实际情况上看，骗赔者的手法并不复杂，无非是在向保险公司提供的公安部门交通事故证明、修理清单、治疗药费证明等上做文章，或夸大其辞，或无中生有，或对损失数据改头换面，等等。从各保险公司发生的车险骗赔案件来看，车险骗赔现象主要有以下几种类型： 1、欺瞒车主、偷梁换柱、以次充好。为图省事，被保险人经常委托维修厂代为向保险公司索赔修理费用，但维修厂接到客户的受损车辆后，用较低档的材料为客户修理，以高档材料的价格向保险公司索赔，这样不同档次的材料费用差价被维修厂“吃掉”，车主在拿车时往往是一无所知，还以为这样修车真的很“方便”。殊不知，车辆已经留下了安全隐患。 2、无中生有，故意制造事故。修理厂将正在厂里正常保养或修理的汽车换上已经损坏旧配件、在修理期间制造假交通事故，甚至故意损坏后向保险公司索要高额保险赔偿金。更有修理厂移花接木更换牌照，这种骗赔现象也时有发生，特别是一些规模不大、地址偏僻、私人经营的小型修理厂更是肆无忌惮。 3、编造属于保险责任范围的事故向保险人索赔。事故性质本来属于保险人责任免除范畴，骗赔者谎报案情欺骗保险人。如车辆出险时存在酒后驾驶、无证驾驶等问题，但车主（或其代表）当时不报案，次日再索赔，使保险人无法在第一时间内掌握出险时的真实情况。 4、一次事故，多次索赔。一次事故出险后反复多次向保险人索赔，骗赔者经常用同一个事故，利用时间差和不同的经办人、不同的地点，多次向保险人索赔。 5、提供虚假证明向保险人索赔。车主或其代理人(修理厂)以技术手段伪造交警事故处理证明，或疏通有关部门伪造证明。在苏州市已查处的假骗赔案中，一些责任认定书、赔偿调解书、简易程序处理书、公安派出所证明均存在问题，如开阴阳联或根本不留底，甚至直接由维修厂出具公安交警证明。 6、已经获得赔偿，仍向保险人索赔。双方事故已得到对方的赔偿，或自己无责任但对方无力赔偿的，仍谎称单方事故向保险公司索赔。这种情形在骗赔案中较多，有些是在外地出险，已处理完毕，但回来后又以单方事故的名义向保险人索赔。有些则是因为与三者方非同一家保险公司投保，且三者方全责，在按照《道交法》获得赔偿后，重新向投保的保险公司以单方事故名义进行报案，以获得两次以上赔偿。 7、相互勾结、共同骗赔。有些投保人为了骗取高额的保险赔偿金，不惜勾结维修厂，故意制造单方面责任的交通事故，如将投保车辆故意撞向大型石块、桥栏、大树等固定物，造成车辆严重损坏而向保险公司索赔，这种案例较多集中在夜间或在驾车到外地等较难取证的地方发生。这种故意单方肇事由于没有目击证人，保险公司调查时会有一定的困难，一些投保人（被保险人）从而钻空子骗取赔偿金。