汽车保险业的五大怪现象

面对份额过大、增长速度过快、赔付率过高、保单获取成本不断垫高等问题，各家保险公司对车险这一占比高达70%以上的业务也颇为无奈。“车险不盈利，整个保险公司都很难盈利”已经成为行业的共识。原太保财险总经理助理、天平汽车保险公司总裁、车险行业资深人士谢跃日前接受采访时，历数目前车险市场的诸多“怪”现象，并表示这些“怪”现象如不能消除，保险公司依然无法从车险业务上获得好处，车险也无法得到健康有序发展。

　　怪现象一：好司机认为车险太贵。在油价、停车费、零配件费用不断上涨过程中，已经没有人会觉得车险是笔小开支了，一般全年需要的3000～5000元，被认为是笔很大的支出。谢跃称，事实上，认为车险太贵的投保人多数是违章记录比较少的司机，因为他们出险少，进行理赔的次数也少，自然会嫌车险贵。而那些出险次数多、违章记录多的投保人对车险价格感觉颇“划算”。“尽管目前，车险费率和违章记录挂钩浮动，但是显然对好司机降费和对坏司机提费，比例还不够高。”

　　怪现象二：修理厂是修车，还是毁车？很多人都认为，修理厂“吃了”不少本该属于保险公司的利润，但是事实上，少有修理厂是暴富的，经营不下去的厂家也不在少数。谢跃称，这主要是因为这个行业中的一小部分“老鼠屎”坏了“一锅粥”。部分不良修理厂将投保人送来检修或保养的汽车，故意“无中生有”、“小中生大”、“移花接木”，修理厂从中谋取不正当的利益。另外，由于投保人并没有支付额外费用，往往也会带有占了小便宜的心思，由得修理厂去。这样，原本的好司机也容易被教坏，从整个市场来看，问题就很大。

　　怪现象三：中介行业背了“赚大钱”的名声。中介机构被认为是车险整个产品链条上最赚钱的环节，谢跃称，但是从保监会公布的数据来看，这个行业一直处于亏损状态，发展了那么多年，最近才出现略微盈利。因此说保险中介赚到大钱，似乎也是个武断结论。之所以会这样是因为保险公司自己的业务员去问中介要业务，“这种业态，既不是分销，又不是直销，保险公司既要给业务员工资和绩效，又要给中介佣金，这种“双重”支出把保单的获取成本极大地提高了，同时中介还要支付很大一部分“佣金”给投保人。

　　怪现象四：理赔人员和坏司机能成好朋友。相信有不少投保人有这样的感受，那就是几年不出一次险，保险公司会对你不闻不问，反而是三天两头出险的投保人，保险公司能给他们比较“周到”的服务。谢跃称，保险公司的这一态度事实上会伤了优秀客户的心，而理赔人员三天两头和坏司机打交道，渐渐熟悉了，甚至还能成为好朋友，理赔人员还帮助坏司机应对保险公司的核保核赔政策。

　　怪现象五：保险公司挤压理赔来保利润。谢跃表示，事实上，国内保险公司的车险赔付成本和其他国家成熟市场相比，并不是太高，而是相对比较低。但投保人所获得的服务，肯定没有外国的好，因为保险公司一发现有亏损的迹象，就开始拼命挤压所谓的“理赔成本”，能不赔就不赔，能少赔就少赔，“把该赔的不赔和少赔了”，给投保人的感觉就非常不好，应该是“把介于该赔和不该赔之间的都赔掉”。

　　谢跃表示，从保险公司的角度看，要经营好车险业务必须从自身找到出路。构成车险业务成本的要素无非是三大块，即保单获取成本、赔付成本和运营成本。三部分里，最基本的是要让获取成本和赔付成本打平，才有可能产生利润，否则做得越多，亏得越多。保险公司在这块上下工夫，应该是可以找到出路的。同时，车险骗赔在目前也并非是少见的现象，这不单对保险公司，还对修理厂、社会治安等多方面构成威胁，应当予以严厉打击。但是目前，在汽车保险产业链内，各环节之间的联合程度不高，使骗保者有机可乘。骗保者的成本很低，能骗就骗，即使被发现，也没太大损失。

　　对于目前保险公司车险理赔普遍较慢的情况，谢跃表示，这主要是一部分保险公司的理赔流程太长，但事实上，保险公司拖长理赔时间，对谁都不利，一方面占用保险公司大量资源，使运营成本提高；另一方面，失掉的信誉也是很难收回的。