车险如何才能投得放心

如今，越来越多的家庭拥有了自己的爱车。考虑到“人、车”安全，多数车主把买保险作为最大的护身符。但车险是相对较复杂的一个险种，如何才能投得放心，保得安心，同时又比较省钱呢？让我们一起来仔细比较、挑选一下吧。

　　对于普通消费者来讲，最关心的莫过于价格。目前，车险品种主要由交强险和商业险构成。交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人(不包括本车人员和被保险人)的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。交强险保费私家车为1050元，企业为1000元，事业单位党政机关为950元。从今年7月1日起，交强险费率与道路交通事故相联系浮动。上三个及以上年度未发生有责任道路交通事故，交强险费率下调30%；上两个年度未发生有责任交通事故，交强险费率下调20%；上一个年度未发生有责任道路交通事故，交强险费率下调10%；上一个年度发生两次及两次以上有责任道路交通事故，交强险费率上浮10%；上一个年度发生有责任道路交通死亡事故，交强险费率上浮30%。

　　商业车险产品是作为交强险的“补充”出现的。也就是说，市民为爱车投保了交强险，如果感觉得到的保障还不够，就可以选择购买相应的商业车险产品作为“补充”。今年4月1日起正式启用的2007版车险行业条款，涵盖车辆损失险、三者险、车上人员责任险、盗抢险、不计免赔率特约险、玻璃单独破碎险、车身划痕损失险和可选免赔额特约险等8个险种，仍推出A、B、C三款各具特色的产品，供各保险公司来选择。目前，以人保为代表的多数保险公司选择A款车险开展业务；选择B款的保险公司则以平安财险为代表；而选择C款的公司主要是太平洋财险等。车主可根据个人收益、车辆折旧程度及用车情况选择相关险种。一般来说，在资金充裕的情况下，可将第三者责任险和车上人员险的保额提高，而盗抢险，如停放车辆比较安全，可免去这笔费用。玻璃单独破碎险，高档豪华车可适当考虑，经济型车不妨予以放弃。另外，保险公司理赔遵循的是“补偿性原则”，即赔偿数不能超过汽车实际价值。而车辆的实际价值根据保险事故发生时的新车购置价减去折旧金额后的价格确定。因此，续保车险要考虑到汽车降价、贬值等因素，适当调低保额。

　　业内人士提醒车主，虽然价格很重要，但并非是绝对值，现在车险在险种结构、保费费率等方面越来越趋向统一，车险行业的竞争正逐渐从价格高低转向服务优劣。由于各家保险公司经营策略、网点分布、资金实力、承保数量等各方面的差异，会产生车险在承保、理赔服务方面的差异，同时各家公司也会有一些个性化服务。建议车主们在选购车险时不要光比较价格，还要看看保险公司的信誉、网点规模、理赔服务等因素，理性购买。

　　为了便于车主了解各家保险公司的服务和价格情况，我们以一辆购买于2006年、未发生有责任道路交通事故的福特蒙迪欧轿车为例，对杭城几家主要保险公司的车险服务和价格做了一个调查，列表如下(商业险均按可享受的最大优惠7折计，保费单位为元)：

　　险种人保平安太平洋中华联合大地车损险(按18万计) 1990.1 2008 1973.3 1791 1973.3

　　三责险(按50万计) 1175.3 1175 1176 1057 1175.3

　　车上人员责任险(按五座，每座1万计) 101.5 102 101.5 91 101.5