交通事故鉴定与理赔案例分析

　网上询价及购买

　　美国最为流行的一句汽车保险广告词恐怕要数GEICO公司的“15分钟可以替你节省15%的车险”。这里说的“15分钟”就是你上网询价的时间。包括GEICO在内的大多数保险公司都提供网上即时报价服务。

　　网上询价时，首先须在线填写一套表格，要求提供的信息除性别、年龄、婚姻状况和社会安全号外，还包括学历、职业、第一次取得美国驾照的时间、住址、停车地点、家庭成员年龄及执美国驾照情况、已购汽车保险时间／每年行驶里程、每周用车频率及车辆主要用途等。

　　提供完相关个人信息后，接着便是选择相应的保险项目。美国各州对于车险有各自的强制保险要求。选定相应的保险内容后，网站会给出一个半年的报价，你可以选择保存，报价将发送至你的邮箱；如果觉得价钱合适，也可当时在网上购买。网站通常会要求你拔打电话，核对一些个人资料后（如姓名、住址、出生日期和社会安全号等），再请你提供信用卡号或银行账号买单。

　　交易结束后，保险公司会先将保险卡传真一份给你，原件随保单之后寄出。整个过程可以足不出户。

　　信用与保险

　　美国是一个重视信用机制建立的国家。金融机构根据你信用卡的还款情况和贷款偿还情况等进行信用评估，定期给出信用分数。信用分数的作用延伸到每个人生活的方方面面。信用分数也影响到汽车保险的费用。我在购买完GEICO的保险后，收到它的一封邮件，大致内容是：保险费用考虑到了你的信用分数。信用好的人通常被认为是有责任心的人，驾车风险也会降低，可以得到较优惠的价格。

　　续保

　　每次购买的汽车保险有效期通常为6个月。期间，保险公司会发来1－2封调查函，核实车主的有关信息和车辆行驶里程。保险到期前1－2个月，保险公司则会发出继保提醒和下半年的报价。价格优惠程度会随你投保时间和良好记录的延长而增加。

　　交通事故鉴定与理赔

　　2004年, 我曾遭遇一次事故。当时我在市区正常行驶，车身左后方被后车撞击。肇事司机见我拔打911后, 满不在乎地说，也不能证明是我撞了你。果真如他所说，警察不对事故责任进行认定，只记录车辆、人员受损伤情况和事故双方各自的说法，形成一个警察事故报告，事后可去警局领取，供理赔时参考。

　　这种情况杜绝了警察在处理交通事故中滥用职权的可能，也使警察规避了许多风险，不会因为事故任一方不满他的事故鉴定而受到起诉。但同时，则将成本转嫁给了事故双方，即，如果当时没有目击证人（大多数交通事故恐怕都难以找到目击证人），各打五百大板的情况在所难免。由于我没证人支持，对方保险公司认定也有可能是我在并线时因盲点而导致碰撞，只愿意承担50%修理费。

　　退保

　　办理GEICO公司的退保手续比较简便。给保险公司去电话，告知想中止保险的时间即可，保险公司不主动询问你退保原因或劝说你继续使用该公司服务。保险公司将余额用支票退还，同时发函确认退保事宜，并表示如在4年内继续购买GEICO保险，我可延用原保单号并继续享受优惠。

　　回顾在美国购买有关汽车保险的经历，除去理赔方面因警察不认定事故责任可能导致的道德风险外，保险公司的服务效率、便捷程度和与信用机制的互动仍令人颇为信服。