关于《汽车消费贷款管理办法》的介绍

 让跨国汽车金融公司感到不适应的是，新《车贷办法》设定了20％的首付底线。“中国往往实行一刀切的办法，这样是否适合市场经济呢？如果将来市场复苏了，这个界限会永远这样规定下去呢，还是到了一定时期在找个松动的理由？”

　　10月1日，新的《汽车贷款管理办法》（以下简称：新《车贷办法》）开始正式实施。新办法规定，自用车的首付比例被规定为20％以上，商用车和二手车贷款的首付款比例更是提高到了30％和50％。

　　此时出台执行的新《车贷办法》是我国签署wto协议时，对外承诺给出相应管理办法的一部分。新办法出台后，将贷款人一项由原来的“国有独资商业银行”扩大到“商业银行、城乡信用社及获准经营汽车贷款业务的非银行金融机构”。

　　今年6月，旧车贷办法被银监会和央行突然叫停，车市陷入萧条。《车贷管理办法》重新修改实施，尤其是车贷比例提高和贷款人主体增加后，业内人士普遍认为，这将直接左右车贷市场未来走向。

　　显而易见，旧车贷被叫停之前农行执行的首付比例是10％，在2003年车贷最火爆的时候，买一辆20万元的汽车，贷款首付只需2万元，而如今，贷款购买一辆20万元的汽车首付就要8万元，比以前多出6万元。甚至在实际操作中，有的贷款人为了防范风险，往往执行40％的首付比例。

首付20％是底线

　　金融有时候在某种程度上相当于是一个“控制阀”，如何掌握好这个度，要既控制风险又能拉动消费。对于汽车消费，金融工具同样起着这样的作用。

　　1998年执行的《汽车消费贷款管理办法》中，对首付比例的规定是“首付款额不少于购车款的20％（农业银行例外，执行10％首付比例），借额最高不得超过购车款的80％”，但由于对购车款没有明确的规定，那时候，经销商、分期公司和各商业银行就联合进行捆绑计算，使实际首付比例远远低于20％，有些甚至可以做到零首付。

　　去年新《车贷办法》的讨论中，统一规定为10％曾经被一些金融人士认可，而最终颁布的新《车贷办法》里规定，“贷款人发放自用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的80％；发放商用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的70％；发放二手车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的50％。”

　　对于这个规定，中国人民银行有关负责人在新闻发布会上回答记者提问时表示，“这里规定的首付款比例是最低限。在实际操作中，贷款人根据借款人的信用状况自主确定具体的首付款比例。”

　　20％的底线主要是对防范风险的考虑。2003年，许多经销商讨论过零首付的方式，但是遭到了银行的一致反对。10月1日之后，许多银行在实际中将执行40％的首付比例。

　　新《车贷办法》规定，为了有效防范贷款风险，贷款人不仅可以提高首付款比例，还可以要求借款人投保“车贷险”（汽车贷款保证保险），但首付款比例不能低于规定的最低限。

　　但是，40％的比例并没有得到普遍认同，尤其是汽车经销商。“40％显然太高了。这可能会打击一些准备贷款买车的消费者，同时也给汽车金融公司提供了竞争的空间。”一位经销商认为。