车贷险淡出 是为何

信用缺失不是车贷险停办的理由，恰恰相反，信用体系不完善正是车贷险这类保证险存在和发展的前提和条件。如果信用体系非常完善，保证险也就没有了市场空间。

　　最近一段时间，一些保险公司相继宣布停办汽车消费贷款履约保证保险业务，还没有停办这项业务的公司也开始明显收缩。

　　媒体对各保险公司相继淡出车贷险的报道很多，总结起来有这样几个说法：一是“信用风险论”；二是“银行筛选客户论”；三是“不规范竞争论”。

　　但是，这几种说法大都强调市场因素和客观原因，强调外因，而事实上，外因总是通过内因起作用的，保险公司经营理念、管理体制等方面的漏洞才是不得不退出车贷险市场的根本原因。

　　信用缺失？

　　中国不论是企业还是个人的征信体系都不完善，市场信用差，是不争的事实。“信用风险论”说整个社会信用环境差，“银行筛选客户论”说经过银行的风险选择，保险公司的风险环境更是“雪上加霜”，都有一定的客观性。但社会信用缺失不是车贷险停办的理由，恰恰相反，车贷险承保的正是信用保险，从这个意义上说，信用体系不完善正是车贷险这类保证险存在和发展的前提和条件。如果信用体系非常完善，“没有风险就没有保险”，保证险也就没有市场空间了。“不规范竞争论”看到了保险公司之间、同一保险公司的分支机构之间不惜血本抢夺业务的非理性竞争行为。但这只是表象，恶性竞争的根源却是保险公司重规模不重效益的经营理念和公司上下目标不一致的体制矛盾。

　　保险公司是专业经营风险的企业，并不一味地拒绝风险，而是根据风险的大小和特点，决定是否承保和以什么样的费率承保。经营车贷险的保险公司出现大规模亏损，不能仅仅将责任归于社会信用环境差，而更应重视其中所暴露出的保险公司风险防范机制的缺失、风险管理能力的不足以及对审慎经营原则的忽视。