车贷险多种措施强化风险管控

汽车履约保证保险业务今年在国内遭遇了前所未有的经营危机，步入了一个进退两难的尴尬阶段。当多家公司相继退出后，深圳太保一面改进以往“粗放式”的经营模式，一面凭借较成熟的风险管控措施，逆势坚守该领域。

　　进入2003年后，全国各大城市保险公司的汽车履约保证保险业务遭遇了前所未有的经营危机，多家公司无奈之下，相继退出了按揭险市场。目前，在深圳车贷市场上，只有太平
洋产险深圳分公司仍在坚守阵地，独家继续开办汽车信贷履约险业务。

　　车贷履约险“体力不支”

　　今年6月底，深圳人保公司对车贷险实行了分公司集中核保，总量控制的做法，但经营权仍然分散在若干个支公司，到今年7月29日宣布退出市场。

　　此前，深圳平安已在7月1日宣布退出车贷险，主要是落实平安集团今年要向效益险种“倾斜”的策略，并对一些经营风险较大的险种进行整顿。而太平保险、华安保险等公司也相继停办此项业务。

　　深圳保险业内人士表示，目前深圳的车辆抵押登记手续还不够完善，导致车辆可随意转让，不仅加大了还款的风险，而且使一些恶意欠款、诈骗套现的人找到了“方便之门”。目前，对于利用汽车按揭贷款等方式进行套现等违法行为，国家又尚未出台相关的法律或司法解释予以打击。虽然深圳车市日益繁荣，但车价的频繁下调成了某些客户不愿继续供款的直接诱因。而保险公司与银行、汽车经销商签订的协议中，银行握有资金优势，通过履约险使自己的利益获得最大程度的保障，车商握有客户资源，凭借履约险扩大销售及实现售后服务利润的目的，但身处夹缝中的保险公司，则成为较不利的一方。

　　有财产保险公司人士认为，以往车贷险的经营模式主要以“粗放式”经营为主，将汽车按揭业务当作常规业务来经营，业务员在业务量的压力下，忽视了风险控制与防范，加之保险公司内部核保、展业人员的培训、监督制度、放款流程等各项内控制度还不健全，导致对部分车型、客户群的选择失误，加大了风险发生的可能性。事实上，保险公司对该险种的经营还缺乏足够的后台信息技术手段的支持，如承保客户、欠款客户的信息资源管理等，这一系列的原因拖了车贷履约险健康发展的“后腿”。

　　保险业内人士表示，车贷履约保险业务在经历了起始、发展、竞争阶段后，今天终于步入了相对成熟与理性的阶段，但在此关键时刻，市场主体却因不堪重负纷纷退出，这不能不说是车贷险“血拼”竞争的惨痛后果。因此，如何重新整合自身及市场资源，引导市场朝着健康良性的方向发展，是保险业值得深思的问题。

　　深圳太保逆势经营

　　正当全国乃至深圳的车贷险市场一片萧条之时，太平洋财产保险深圳分公司却在今年8月获得总公司授权，继续经营履约险业务。

　　据了解，深圳太保产险是深圳第一家开办车贷履约险的保险公司，其履约险市场份额从2000年的65%收缩到2003年的10%，在此期间，其他公司在此市场上占据了主导地位，大打“价格战”，而太保则认为，即使是业务受损，也不能放松对该险种风险的防范，于是在2000年底毅然决定放弃所有营业单位都可以开办履约险的模式，将当时授权在南山及罗湖支公司开办的车贷业务合并成一个专门的营业部，实行授权经营，并在公司内部抽调精干人员组成汽车按揭管理科专门负责管理此项业务。

　　深圳太保产险有关负责人称，继续经营车贷履约险是经过深思熟虑的。太保开办该险种近五年来，由于对其风险防范意识较强，该险种虽然并没有为公司盈利，但是对常规车险业务的发展却起到了推动作用，目前该公司的车险业务收支大致平衡，并略有盈余。因此，深圳太保产险公司认为，车贷履约险在保险市场中仍有生存价值，并能继续为广大汽车消费者提供汽车贷款保障。

　　多种措施强化风险管控

　　记者获悉，深圳太保产险在获得授权后，已采取了多项措施进一步强化对车贷险的风险管控：首先是健全内部管理制度。从履约险的风险来源看，来自内部人员的故意行为是最大的危险，该项举措实施后基本上杜绝了大的风险事故的发生；第二是严把核保关，防止大量的劣质业务流入，履约险的核保员必须具备较高专业技术水平及职业素养，科学准确地评估客户的资信程度，以最大程度地发挥“关口”的作用；第三是核保技术与手段不断提升、变化，并利用多种途径与社会资源积极防范各种风险，如鉴别身份证、房产证真伪、查询单位的真实性、查询借款人的历史信用记录、有无重复买车或担保、是否名义买车等。第四是从7月21日起实行按揭车险零手续费，并提高履约险费率，因市场竞争而降至0.4%的费率还原到最初开办时厘定的1%。

　　同时，深圳太保产险还自主开发了履约险的电子化管理平台，从出单系统、各种报表系统、查询系统一应俱全，基本上满足了日常工作的需要。

　　此外，深圳太保严格审核汽车经销商的资质，凡有不良记录者一律拒绝合作，特别是从2003年开始，调整按揭车型结构，重点定位在15万元到40万元的家庭用车上，汽车经销商锁定在上海通用、大众、丰田、广州本田等3S、4S店开展按揭业务，有效地防范了来自不法汽车销售商的道德风险。