车贷保险退场 银行独承风险

“由于风险控制比较严，迄今为止我们只做了3笔车贷履约保证保险。”太平保险上海分公司业务管理部负责人陆海燕昨天透露。尽管如此，她仍然对之前发生在广州的一例诈骗案记忆犹新：多名熟知银行和保险流程的贷款人，利用漏洞获取多家银行汽车消费贷款，并试图通过车贷履约险将还款包袱甩给保险公司。尽管团伙最后受到法律惩治，但由于此案涉及多家银行和保险公司，一时间业界震动。

　　类似的重大案件虽然没有在上海发生，但难以承受的赔付率和难以掌控的贷款人道德风险，让沪上众多保险公司望而却步。而保险公司的退场，又为银行掌控车贷风险提出新的课题———随着车贷规模的急剧膨胀，其风险已经受到市场的高度关注。

　　1997 年出现的车贷履约保证保险，可以在投保人无力偿还贷款时，由保险公司代为还款（故意欺诈和不可抗力原因导致的等除外）。由于它分散了银行的贷款风险，一度成为广州等地车贷繁荣的制度保证；也因为可以皆借此捆绑销售车险，也曾备受保险公司追捧。

　　但2001－2002 年出现的诈骗高峰，让保险公司萌生退意。“我们从去年10月份就停了，赔付率太高。”平安产险上海分公司有关人士透露，这一险种在北京分公司的赔付率甚至达到1．5倍。

　　对广东产险界而言，这只是“小儿科”。一季度广州保证保险平均赔付率高达135．57％，车贷“贡献”了主要的赔付。

　　“和房子相比，车子的风险本来就比较大。”太平洋产险上海分公司车险部有关负责人称。一个众所周知的事实是，与房子相比，汽车更易受损，而且折旧太快。

　　履约险离场之前，保险公司承担了相当一部分风险。因为按照车贷履约险条款，在保障范围之内，保险公司有义务拍卖车辆以抵冲剩余贷款，不足的部分还要保险公司自掏腰包。

　　保险公司的高赔付恰恰是车贷风险相对较高的注脚。但耐人寻味的是，上海各家保险公司撤出车贷履约险，并非完全是因为趋利避害的本能。“现在各家银行对车贷的竞争非常激烈，根本不要求客户在申请贷款时购买履约保险。”

　　记者致电主要的商业银行，得到的回复都是不需要办理履约保险。“车贷保险的免责条款太多。”一家国有商业银行的人士抱怨说，即使万一发生逾期贷款，保险公司也很可能不会赔。

　　另一家银行的有关负责人认为，和广州等地不同，上海所有贷款购买的车辆都要办理抵押，这样一旦无法还贷可用以拍卖，这使得车贷风险相对较低。

　　一家保险公司的人士承认，车贷履约保证保险的确有待完善，但完善的方向不是扩大对银行的赔付范围，而是如何防范车贷中产生的风险。

　　至少在眼下，银行为贷款风险买单的决心还没有显露。保险专家透露，在国外，受益人为银行的贷款保证保险，通常由银行付费，而非贷款人。