龙头保险公司在与无人驾驶汽车趋势的“碰撞”中能否幸存下来

一个行业当前的经营模式面临末日，对于业内的现有企业而言，未必就意味着在劫难逃。尽管柯达破产了，但富士却在从胶片到数码摄影的技术变迁之中幸存了下来。塔吉特百货公司（Target）生意兴隆，而与它一同走过百货行业全盛期的西尔斯百货公司（Sears）和彭尼百货（JCPenny）却在为生存而苦苦挣扎。

如今的龙头保险公司在与无人驾驶汽车趋势的“碰撞”中能否幸存下来——甚至更加繁荣，将取决于他们在面对不可避免的颠覆性未来时如何做好过渡。当然，其中面临许多危险。但也存在巨大的机遇。

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如今的市场领先企业具备必要的专业知识和技能，来重新构想无人驾驶汽车时代的保险会是什么样子的。他们拥有值得信赖的品牌，稳固的客户关系以及经营能力，能够顺利地甚至是加快速度向无人驾驶技术过渡。无人驾驶技术每年有望让数万人避免因事故而丧生，让数十万人避免因事故而受伤，并且避免数千亿美元与事故相关的损失。这不失为开创未来的一个不错的起始点。

对于美国每年在人身保险及商业汽车保险方面总计高达约2,000亿美元的保费收入而言，无人驾驶汽车可能带来的毁灭性打击是显而易见的。保费与事故发生的频率和严重程度存在直接的关系。在无人驾驶汽车的世界里，汽车事故显著减少，因此这些保费中有大部分将会化为泡影。

当然，还是需要一些汽车保险，但汽车保险市场可能会缩减75％，甚至更多。保险公司从各自保费收入的浮存金中赚取利润，因此，对于许多保险公司而言，保费大幅下滑便意味着末日来临。

然而，根据多次会谈的情况来看，如果要求保险业高管就无人驾驶汽车对保险业可能造成的影响加以考虑的话，他们多半只会做出不屑一顾的表情。保险业目前普遍认同的观点是，即便无人驾驶汽车未来有可能普及，那也将会在几十年之后才会对保险业造成重大的影响。因此，现在没有什么必要担心此事。

保险公司是这样盘算的：首先是假设无人驾驶汽车技术还需要好些年才能趋于成熟，然后还需要好些年来解决监管方面的诸多复杂问题，其中包括颁发牌照和界定相关责任的问题。接着，又需要好些年的时间来赢得消费者对无人驾驶技术的信任。然后，鉴于汽车是一种寿命跨度较长的产品，所以还需要等待十多年的时间才能看到无人驾驶汽车在美国道路上占据一个显著的比例。

除此之外，这种观点还认为，即使发生汽车事故的频率下降，但其严重程度将会加剧——按照修理那些将会配有各种摄像头、传感器、雷达等设备的无人驾驶汽车的花费来衡量。而且，记住，即使你没有撞上别人的汽车，别人的汽车也可能会撞到你的汽车。因此，在任何人甚至可以想象放弃汽车保险之前，还将要等待几十年的时间。

此外，即便这些预期是错误的，保险业在短期内可能也没有任何需要为之付出的代价。事故次数的减少仅仅意味着索赔将会减少，因此保险公司的利润反而会增加，直到有足够的精算数据证明无人驾驶汽车技术实现了假想中的费用节省并且迫使保费下降为止。