车险全保“看上去很美”

在车辆保险索赔过程中时有争议。一方面，有车族经验不足，对条款理解不到位；另一方面，车险与其他险种一样，许多情理之中的事，有时却在保障之外。如何才能最大化保障自己的权益？

为此，记者采访了中国保监会监管局的专家，专家通过近年的几个案例进行了解答。

砸车盗包不赔玻璃?

案例

16日下午，尹女士从海口一小区单元里出来，发现停了两小时的私家车左后玻璃已被砸破，车内挎包不翼而飞。于是立刻唤来保安，并拨打110报案，再向保险公司报险。

不久，理赔员赶到现场，看到警察和小区物业都在，便将尹女士唤到一边偷偷地说：“你若一开始就将车开出小区，假装被不明物砸的，我还可以操作，现在报案了，我可没办法帮你了。”理赔员还提到，按照保险公司条款，这类人为造成的玻璃破损，是不予赔付的。

对于“玻璃单独破损险”，该理赔员表示它的理赔范围是指保险车辆在行驶过程中，发生的本车玻璃单独破碎，“恶意行为不属于理赔范围。”

专家解析

海南监管局有关专家认为，由于什么是恶意行为其实很难界定，现在普遍的做法是，车主如果购买了玻璃单独破损险，遇到事故后报案时只要不说明具体原因，一般会获得赔偿。

操作不当涉水险也不赔

案例

海南台风多，海口市民李先生新车拿到手后的第一件事是买保险，又特别购买了涉水险。但有一次台风天气李先生外出车辆泡水后后，保险公司竟然拒赔，理由是“车辆涉水熄火后再次启动造成的损失”。李先生闻所未闻，又向律师，保险监管机构多方咨询，最后只有认栽。

原来，车主在水中打火导致的发动机进水损坏，是车主操作不当，属于保险公司的责任免除范围，不予赔偿发动机的损失。

专家解析

海南监管局有关专家认为，涉水行驶导致发动机熄火，绝不能二次打火。如果再次尝试打火，发动机一定会进水，就属于人为造成严重损失，保险公司是不会赔的。正确的方法是应立刻拨打保险公司客服电话联系拖车救援，以免因路面积水上升导致发动机被水浸泡。

“看上去很美”的全保

案例

小璐的宝马车拿到手还没一周，车身被人用利器狠狠地划了一圈。小璐找到保险公司，理赔却遭拒。“我投了"全保"，怎么不给赔付?”小璐当场跟理赔员急了起来。

理赔员告诉她，所谓“全保”这个被保险人常挂在嘴边的险种，用起来却“很脆弱”。小璐若投保了“车身划痕损失险”附加险，她的宝马因他人恶意行为造成的划痕才能被保障。

专家解析

海南监管局有关专家认为，通常说的“全保”、“全险”并不是规范用语，实际上在法律和保险术语中都不存在“全保”或“全险”，只是人们习惯性地将包括交强险、车辆损失险、商业第三者责任险、盗抢险、车上人员责任险、不计免赔险等在内的几个主要险种笼统地称为“全保”或“全险”。

专家提醒投保人，车主在签订车辆保险合同之前，应仔细阅读保险条款，了解自己投保的险种，明确保障范围和除外责任等，并根据自身实际情况，如驾驶技能、车辆状况、风险承受能力等，选择合适自身的险种及险种搭配。

车辆“附加险”如玻璃单独破碎险、自燃损失险、涉水行驶损失险等，是车辆损失险、商业第三者责任险等主险未尽事宜的延伸。附加险不可独立投保，但会让保障范围更广。