车辆一定要年检

车主在选择车险时，首先应了解自己爱车可能遭遇的风险，比如自己开车风格是否比较激进，经常变道超车，或者自己的停车场所是否安全，会不会出现汽车被盗的现象。

其次，车主应该根据自身的财务状况，决定自己的保险方案，还应详细对比各家保险公司的条款和费率表，选择性价比高的保险产品，使自身投保的车险险种达到“经济效应最大化最优化”。

三者险：务必多考虑

专家指出，上海首先试行强制第三者责任险，保额为4万元。但随着现在车祸的理赔数额较大，光靠强制第三者险是很难足够提供给您汽车撞伤别人的医疗费用理赔。

新手在道路上行驶往往会存在心理过度紧张，或者道路不熟等现象，这些都很容易造成车祸，而如今医疗费用与汽车修理费用都很高，万一您的爱车撞伤路人后，高昂的医疗费用就可能耗尽您数年的工作的积蓄，还有别人的误工费与精神损失费等着您一起“买单”。

专家建议，刚购车的新手属于发生车祸的高风险人群，最好能将第三者责任险投保到20万保额，这样即使一不小心发生车祸，保险就能提供医疗费用的理赔保障，将经济损失降低很多。当然首先要遵守交通法规安全行驶，将出险概率降低，而第三者责任险则提供您一份“双保险”，减少您出险后的经济损失。

车损险：应当足额

新手在行驶过程中可能心理紧张，如果又遇到路况不熟等情况，很容易造成与其他车辆的磕磕碰碰，甚至会撞上路边建筑物，造成车损。这时投保一份车损险是非常值得的，但必须强调的是勿超额投保或不足额投保。

对于投保金额的超额部分(就是大于投保车辆本身保险价值的部分)，保险公司是不予理赔的，那么投保人就白白浪费了自己的相关保费，这笔钱也就做了“无用功”。

如果您不足额投保，购车主将自行负担相应比例的汽车修理费用，比方说像这位来信读者的爱车价值16万元，她投保了8万元保额，当她的车受损，需要修理费2000元时，保险公司只能以1000元的修理费标准进行相应免赔率折算，再进行理赔，最终另外1000元的修理费就只能全由车主独自承担了，可是投保16万元保额与投保8万元保额的保费相差只有近千元，可能还抵不上该车主的一次自我承担的修理费用，车主又何必为省下点小钱，而自行负担起相应比例汽车修理费用的“大钱”呢?

附加险：有的放矢居安思危

当投保附加险时，购车主要针对自己汽车的实际状况与使用情况，有针对性地投保这些险种。以下是专家给予在投保某些附加车险方面的关注要点：

汽车抢盗险：比如有些车主经常出差旅游，不可避免地要将汽车停放在郊外的旅馆旁，而郊外地广人稀，往往是不法之徒偷盗车辆的首选之地。如果您投保车辆盗抢险，即便爱车不幸“失踪”了，保险也能减少您的经济损失。而如果您的汽车有固定车库停放，那么汽车被偷盗的概率大大降低，车主可以酌情考虑抢盗险。

单独玻璃破碎险：如今市政建设红红火火，如果您的爱车经常要停放在建筑工地旁，那您可要当心从建筑工地上飞下的小石块。而且现在又是台风多发季节，很可能吹起一些小石块，说不准就冲着一辆汽车的挡风玻璃撞去，为此，专家建议单独投保一份玻璃破碎险，以减少经济损失。

自燃险：高温之下，尽管新车内的电路、油路发生自燃的概率很低，但是自燃本身就有不可预知性，说不准哪天您的爱车就“自己冒烟”了。车险专家建议，如果购车族们手中有闲余资金，不妨投保一份自燃险，做到有备无患。

越来越多的人选择拥有一辆自己的车，但是买了之后必不可少地要购买相应的车辆保险。除了《道路交通安全法》规定必须强制投保第三者责任险外，车主还要给自己的爱车买哪些险种呢?此外，各险种买多少保额也很有讲究。但有很多私家车主在头一次给车上保险时往往一头雾水。面对繁杂的险种、业务员的不同说法以及各色的 投保渠道，车主们感到茫然。自己买的险种是否合适，付出的保费是否合理?在众多车险险种中，怎样为自己的爱车选择既实用又经济的险种呢?

保险攻略之新车版

■车价10万元以下经济型轿车

这类私家车的代表车型主要有别克赛欧、奇瑞等。一般来说车主应该选择投保4个最基本的险种：第三者责任险、车损险、车上人员以外伤害险(简称座位险)和不计免赔险。

■车价10万—20万元的经济型轿车

这类车的代表有别克凯越和宝来等。这类车除了以上三者险、车损险、座位险和不计免赔险这4个基本险种外，如果是进口车最好加保一个玻璃单独破碎险，因为进口车的玻璃比较贵。

■车价20万元—50万元的中高档车

这类车的代表车型有佳美、大切诺基等。这类车除了4个基本险种外，也推荐购买玻璃单独碎损险。同时，如果没有固定的停车位或者小区治安较差，建议加保盗抢险和车身划痕险。

■车价在50万元以上的高档车

这类车的代表车型有路虎的发现、沃尔沃。一般来说因为车价已经较高，车主对保险费支出的多少已经不那么敏感，同时这些车的配件都比较贵，所以建议车主选择全保。如果全保一般有以下险种：三者险、车损险、座位险、不计免赔险、盗抢险、玻璃单独破碎险和车身划痕险。

保险攻略之旧车版

■车龄1—3年、车价5万-10万元

这类车在投保时与新车的变化不大，一般来说应购买三者险、车损险、座位险和不计免赔险这4个基本险种。

■车龄1—3年、车价在10万元以上

除了仍然应该购买三者险、车损险、座位险和不计免赔险这4个基本险种外，如果是进口车或者玻璃配置比较贵的车，还应该加上玻璃单独破损险。但是，盗抢险可以根据车主自己的情况适当省去，除非是停车的小区治安很差。

■车龄3年以上、车价5万-10万元

对于这类车来说，三者险、座位险和不计免赔仍然需要投保，车损险可以视个人需求而定。

此外，如果是2000年以前购买的车辆，可以考虑投保自燃险，因为这类旧车发生自燃的几率相对较高。

■车龄3年以上、车价10万元以上

如果是中高档车，仍然可以考虑全保，同时2000年以前购买的车辆应投保自燃险。

●第三者责任险应该买多少保额?

无论车子的新旧程度或是车价高低，都不影响三者险的购买。因为三者险最主要的是第三者的人身伤害赔偿，所以具体买多少保额应根据赔偿的金额而定。根据新的《道路交通安全法》和最高法院关于人身伤害的赔偿新规，如果驾车不慎撞死了人，其赔偿金额将相当大。根据浙江的具体情况来说，交通事故导致死亡的赔偿金额至少在20万元;如果死亡者是高收入者，那么赔偿金很有可能达到50万元。因此，目前购买三者险最好是20万元以上。

不过，由于三者险的赔偿风险大幅上升，最近保险公司纷纷上调了该险种的费率，平均涨价幅度大概在20%左右。

●车身划痕险有没有必要买? 

车身划痕险的保险范围是无明显碰撞刮擦情况下出现的划痕，一般是静止状态下出现的划痕。一般来说如果车辆没有固定的停车位，经常露天停放在小区道旁，而且该小区内没有保安经常巡查，那么最好给车子上个划痕险。

●车子经常要出省，购买保险时要注意哪些问题?

如果车子经常要出省，在选择具体险种时不需要变动，但是在选择保险公司方面要注意一下。最好能选择网点比较多、规模比较大的保险公司，这样一旦在异地出现事故，保险公司的勘察人员可以快速赶到现场。同时有些保险公司还可以全国通赔，即异地出险就可以异地理赔，不用一定要赶回杭州才能拿到赔款。

●我给新车配备了一套比较贵的音响，能不能给这套音响上个保险?

一般来说大多数保险公司的车损险只承保常规设备，如果是车主额外配置的设备需要保险，可以加保新增设备险，不过这个险种的保费要根据该特殊设备来确定。

买了车的人第一件事情就是给自己的爱车买保险。毕竟，汽车怎么说也是一个奢侈品，有个小闪失，就是一笔不小的费用，所以保险成了很多车主的救命草。不过，在这里提醒车主，即使是上了所谓的全险，很多情况下保险公司也是不赔的。这就需要车主们多多注意，小心“应对”了。下面就教你几招最常见的预防保险公司“不赔”的方法。

一、车辆一定要年检

案例：白领小张前年十二月底买的车，

去年底，结婚、换工作，一系列的事情忙得小张晕头转向。忙完之后突然发现自己的车丢了，好在当时给车上的是全险，冷静之后小张向保险公司打电话报险，得到的答复却是——不赔。原因是小张忙得忘记给自己的爱车年检。

分析：在保险合同中明文规定规定：保险公司只维护合格车辆的正当权益，对于未年检的车辆只能视为不合格车辆。那么小张的车自然是属于不合格车辆。

应对：从保险公司的记录可以看出，由于车未年检而被保险公司拒赔的情况屡有发生，所以尤其是投了全险的车主一定要记得年检，切不可后延，免得索赔时麻烦。罚款事小，被拒赔事大，尤其是车辆丢失等，那可是几年的薪水呀。而且，如果交通事故造成了第三者损失，费用也将由自己承担，保险就白买了。

二、不要当“好人”

案例：去年4月的一个凌晨，小王开车不幸和人相撞。是对方全责，没有小王的责任。但是对方就是一个农用车，而且车主的生活也很拮据。小王当时心一软，就没有追究农用车责任，自己回保险公司理赔，可是被保险公司拒赔了。

分析：在不幸出险后，被保险人必须先向第三方索赔，才有可能获得保险公司的赔偿。《保险法》规定：“必须有责任认定”，保险公司才能赔付。即使被保险人有一定过错，也必须先向第三方索赔，才有可能获得保险公司的赔偿。一旦放弃了向第三方追偿的权利，也就放弃了向保险公司要求赔偿的权利。