投保车险顺序有讲究

   北京市场上目前被批准经营车险业务的有5家财产保险公司———中国人保北分、太平洋财产保险北分、平安财产保险北分、华泰北分和太平保险北分。今年前三个月，这5家公司采取了不同的销售策略：有的专打新产品，有的新旧条款一起推，有的却把新条款放一边，依然让旧条款当家。旧条款被勒令退市后，这几家保险公司又将有哪些变化？

   人保从今年1月1日起已经推出全新的车险条款和费率，并终止使用2000版旧条款，因此此次旧车险条款的退出市场，人保新车险条款、费率并没有发生变动。但是据透露，人保将以现行条款、费率为基础，于近期推出更丰富的车险产品。

   人保目前实行的新车险与旧条款相比，在保险责任、费率等方面有很大的区别。比如家庭自用车辆损失险增加了玻璃单独破碎和自燃责任；免赔率降低；第三者责任险增加了不超过责任限额30%的诉讼费用赔偿等。在费率方面，也有很大程度的降低，同时增加了多项费率优惠系数，比如直接在人保营业网点或者网站上投保、指定驾驶员、装有安全气囊等在此基础上还可享受最高30%的无赔款保险费优惠。

   太保一直以来采取的是旧车险和新车险产品同时销售的方式。但今后，在更新的产品获批前，太保将只有“神行车保”综合险独领风骚。

   与统颁条款相比，“神行车保”综合险条款中将原来统颁条款中的部分除外责任扩展为保险责任。并设计出独有的附加险不计免赔特约条款。同样，新车险设定了从人和从车几方面对影响保费高低的因素。

   例如，34岁的王先生，驾龄5年，去年1月购得一辆价值13.8万元的捷达车。王先生享受到的优惠有上一年未出险，享受无赔款优待，总保费下浮15%；指定本人为驾驶人，通过年龄和驾龄两个因素确定，可以享受总保费4%的下浮等。最后保费为：

   平安这次可以说是变化最大的。从4月1日起，平安全力推出第二代车险费率条款，代替了该公司自1月1日后实行的第一代新车险产品，对客户群进行了更细的划分。

   在平安的新版车险中，机动车辆费率表从原来的9张变成14张，每张费率表适应不同的客户特征。同时增加了投保年度、防盗装置、停车场等系数，引进“投保年度—车龄”和“年龄—性别”两个二维系数、取消不计免赔率特约险等。此外，平安此次调整对性能好的车辆投保优惠比之前更多，但对性能较差的车辆则是不降反升。据此，开着同样的一辆非营业个人用车，优质客户的费率水平也许只是普通客户的三分之一。

   另外，平安对老客户和直接投保客户的优惠体现在：在平安续保、车龄3年以内的客户可以得到15%的优惠，如果选择在网上投保，又可获得15%的优惠，选择电话投保，可获得10%的优惠。

   投保车险顺序有讲究

   对于一般的私家车来说，总体的原则是少花钱，多办事。因此，在预算一定的情况下，投保车险可以按照第三者、车损、盗抢、不计免赔和其他附加险的顺序进行投保。

   第三者责任险是国家强制要求投保的险种，主要是为了保证交通事故中受害人的利益。第三者险的最低保额是5万元，很多人就只上5万元的保险。但是从保险公司理赔的经验看，很多情况下5万元是不够的，因为不能预料到开车会撞上什么，有多贵重，需要赔人家多少钱。谷伟建议，一般私家车投保10万元的第三者责任险，大致就可以应付正常的出险赔偿责任。而10万元第三者险的保费与5万元的相差并不是很大。

   第三者责任险是只赔别人的险种，若要保证自身的车辆必须投保车损险。车损险作为一个重要的主险，这次在各家保险公司的新条款中都有比较大的价格变化，整体上看费率下调幅度平均在20%左右，这也是各家公司根据风险高低测算后调整的结果。

   盗抢险也是很重要的险种。根据人保北分的数据统计，去年在该公司投保的车辆丢失了2000多辆，这说明车辆遭遇盗抢风险较高，而一般的防盗装置如拐棍锁等根本起不到阻碍窃车贼的作用。但是如果车辆总是停放在固定停车场，又加装了电子防盗装置等，则可以根据自身的风险情况选择是否投保盗抢险。