保单未到期如何购买交强险？

     江门车主陈先生就是其中一位，已有两年驾龄的他拥有一辆飞度车，他给爱车上了２０万限额的三者险，一年保费１３１０元。

     “投保交强险后，我还需要购买商业三者险吗？总体保费比原来贵了多少？７月１日后到期的旧保单该如何过渡？各家公司的车险产品将作怎样调整？”陈先生提出了一连串的疑问。

     在交强险执行前的几天，记者采访了多家保险公司车险部负责人，就车主们提出的问题咨询业界，以便给他们提供一些参考意见。

     保费究竟涨多少

     车主必须购买的交强险基础费率和责任限额已经公布，其中，最受关注的家庭６座以下自用汽车的保费定为１０５０元，限额是６万元。

     与交强险相配套的新版商业车险（即三者险和车损险）的价格也已确定。由于交强险已经覆盖了原商业三者险的部分保险内容，在理赔时，新版商业三者险只赔交强险赔付不足的部分，因此，商业三者险出现了一定幅度的降价。

     虽然商业车险有所降价，但加上交强险的那笔近千元的保费，车主支出的费用较之以前还是有所增加。

     据了解，新版商业三者险有Ａ、Ｂ、Ｃ三款“套餐”，各家保险公司在Ａ（人保）、Ｂ（平安）、Ｃ（太平洋）三款中任选其一。三个条款在同等车型、同等保额所需保费的数目上，没有很大差别。

     以陈先生为例，原先投保某保险公司２０万限额的三者险，所需保费１３１０元。陈先生的爱车属于家庭６座以下自用汽车，交强险保费需１０５０元，如果陈先生还想达到以前的保障水平，还需购买１５万元商业三者险。经过调价后的１５万元限额三者险所需保费约１１１４元左右，总计２３９０元。赵先生的保费支出多了８５４元。

     不过，业内人士认为，简单地衡量保费支出多少，是不科学不合理的。车主虽然比以往多交了几百元，但以往的三者险有较多免赔条款，同时根据事故责任比例往往都有一定的免赔额，与以往的三者险相比，交强险增加了１．２万元的无责赔偿限额，且不设免赔率与免赔额，几乎涵盖了所有道路交通风险，保障面大大放宽。

     交强险产品为统一条款、统一价格，无价格折扣。７月１日后起期的商业车险产品进行了与交强险责任相搭配的调整。其中，商业三责险和车损险两款主险，各保险公司选择执行行业标准Ａ、Ｂ或Ｃ条款，标准保费相互差异仅在１％左右；而车上人员责任险、盗抢险等其他主险及附加险，各保险公司执行个性化产品和价格。按照保监会规定，所有商业车险最高折扣可达７折。

     根据车龄、驾驶员驾龄的不同，专家向记者介绍了几个常见的险种组合方案。

     全面保障方案：交强险＋商业三责险（５０万元）＋车损险＋车上人员责任险＋盗抢险＋玻璃单独破碎险＋不计免赔特约＋车身划痕损失险＋其他个性化附加险。适用于新车新手及需要全面保障的车主。

     经济型保障方案：交强险＋商业三责险（２０万元）＋车损险＋车上人员责任险＋盗抢险＋不计免赔特约。适用于车辆使用三四年、有一定驾龄、愿意自己承担部分风险的车主。

     基本型保障方案：交强险＋商业三责险（１０万元）＋车上人员责任险。适用于车辆使用较长时间、驾驶技术娴熟、愿意自己承担大部分风险减少保费支出的车主。

     由于交强险已经转移了原来商业三责险、车损险的一部分风险，因此，降价是此次商业车险调整的一个主要特点。以人保财险等多数公司都选择的Ａ款产品为例，新商业三责险５万元限额标准保费为６７１元，比原８０３元下调不少。除主险外，各个附加险如盗抢险、自燃险等也有不同程度的降价。

     目前，商业三责险限额从５万元到１００万元以上分为多档，消费者可自行选择。据了解，商业三责险的责任限额越高，保费差距越小，比如在北京地区，２０万元与１５万元档次的标准价格仅差８１元，考虑折扣之后，差距更小。因此，京城保险专家建议，车主根据自己的经济能力，尽量投保高限额商业三责险进行补充。

     商业三者险补充多少合适

     经过近一个月的舆论吹风，以陈先生为代表的部分车主深知只投保交强险是远远不够的。那么，他们究竟需要补充多少保额的商业三者险最合适？

     ７月１日后，可供选择的三者险保障额度分别有５万元、１０万元、１５万元、２０万元、３０万元、５０万元、１００万元及以上几个档次，比旧版三者险多了１５万元、３０万元和１００万元以上几档，相比而言，选择范围更大，保障额度也越来越大。业内人士建议，补充多少额度的三者险关键要看车主自身的风险承受能力。

     据业内人士介绍，以往江门车主多数会选择１０万元、２０万元和５０万元这三个档次的三者险。据估计，江门市区交通事故死亡赔偿标准在２５万元左右，江门乡镇赔偿标准在２０万元左右，因此只购买交强险是远远不够的，因此建议车主，最好按２５万元以上的保障标准来购买保险。由于江门地处珠江三角区，周边许多城市赔付标准要不同程度高于我市，车主也可考虑适当提高保障额度。以２５万元保障标准计算，７月１日后，车主在必须购买交强险基础上再补充２０万元商业三者险。其余以此类推。

     不过，并非所有的车主都适用上述推算，比如，新手上路出险率相对较大，宜补充高一点保额的三者险；驾驶技术好、较稳重的老司机，如认为出险率不高，也可少买三者险。

     保单未到期如何购买交强险？

     交强险执行之日是７月１日，很多保单尚未到期的车主前来咨询，新老保单如何衔接？

     根据规定，在交强险制度实施前已购买商业三责险并且保单尚未到期的，原商业三责险保单继续有效，驾驶人应随车携带保单备查。原商业三责险期满后，应及时投保交强险。由于７月１日之后，机动车必须按规定张贴或携带交强险标志才能上路，因此，需要提醒那些到期后再转换保单的车主，必须随身携带现有保单，以免被警察扣留或者罚款。

     也有车主担心交强险实行后车险保费大涨，于是前来询问提前续保是否划算，通过规避７月１日这个节点的方式省钱。所谓提前续保是指，将一些７月１日后才到期的保单提前解除合同，并在７月１日前购买新的保单，这样，可将购买交强险和新商业三者险推后１年。

     但业内人士提醒车主，提前续保将享受不到交强险的保障，如在此期间发生车主无责事故，那就只好自掏腰包了，此外，由于没有交强险的贴牌，车主在行驶途中也将随时面临查车查证。