买车险别只盯价格

　　作为车险市场风向标的国内最大财险商——中国人民财产保险股份有限公司，已经开始按照监管要求进行自查自纠，积极改善车险经营和提高服务质量，转变一味追求保费收入的习惯做法，以求在市场激烈竞争中开创新路。

　　就在全国保险监管工作会议召开一周后，7月21日至24日，中国人保集团总裁吴焰率队来到陕西基层公司调研。在他最关心的问题中始终绕不开车险。只有保费规模而没有产生效益，或者有效益而没有消费者的口碑，都是吴焰眼中车险经营的“大忌”。

　　我们知道，目前车险是我国产险业的第一大险种，每年占全国产险业务的70%以上。一家财险公司如果车险经营得不好，很难想像其如何在产险市场立足和发展。在年中工作会议上，该集团确定了“今年整体改制，明年择机上市”的目标，为达到上市条件，公司必须实现盈利，所以下半年，吴焰提出要“促发展、保效益、防风险”九字要求，尤其保效益是重中之重。

　　现实中，由于车险市场竞争激烈，为了抢占份额，行业内经营不够规范。保监会主席吴定富日前指出，车险经营不规范主要有两种表现：一是向代理商违规支付高额手续费、商业贿赂等现象普遍，违规者不惜以财务作假躲避监管，导致车险业务的数据不真实;二是理赔服务质量跟不上承保增长的速度，拖赔、惜赔现象时有发生。

　　“为了保效益，我们力争将今年经营费用压缩10%，全部转化为利润，同时，采取措施挤掉赔款里的‘水分’，降低经营成本。”“既要提高承保质量，也要提高理赔、服务质量，做强我们人保的品牌。”人保财险陕西省公司副总经理兼西安市公司总经理杨昀表示。

　　在西安市，人保公司正在推广车险远程定损，这是近年正在兴起的一种便捷、准确的理赔服务。保险公司依托安装在4S店及修理厂的网络监控系统，无需将定损专家派去现场，而是让定损专家坐在保险公司监控室内直接通过大屏幕查看受损车辆，并通过电话与现场工作人员沟通，进行远程的图像抓拍、存档、核定赔款，完成定损过程。

　　吴焰认为，远程定损可以消除车险理赔中普遍存在的资源浪费、监控不力、工作效率低、道德风险高等弊端，提高理赔服务的质量，这是车险理赔未来发展的方向。

　　他告诉记者，人保即将于7月29日在辽宁召开车险远程定损现场会，在全系统宣讲和推广该项服务。

　　作为北京奥运会保险合作伙伴，中国人保财险正在全国范围开展“奥运理赔服务体验季”活动，推出了车险5000元以下赔案可自助查勘、三日付款五日提车等招牌服务，意在借奥运会契机打造人保的车险服务品牌。

　　距离保监会规定的7月1日“限折令”大限还有十多天。原来一直打得火热的车险价格战近来开始降温，车险市场上的“老大”——中国人保已经悄然把车险价格上调了5%，业内人士预测，车险市场将面临着一场价格大变局。

　　车险价格酝酿变局

　　5月11日，王先生到一家4S店去投保车险，惊讶地发现原先算好的5000元保费突然变成了5250元。王先生非常不解，出单员解释说，人保车险的价格从当日起全线上调5%，此次价格上调涉及到了所有车型和险种。笔者又联系了几家4S店，发现人保车险的价格都已经上调。

　　一位知情人士告诉笔者，“五一”黄金周之后，人保内部就召开了一次涨价通气会，紧接着5月11日就全线上调了车险的价格。但人保这次调价并不是调整车险费率，而是缩小了原来车险折扣的空间。据了解，人保这次调整车险价格非常低调，甚至都没有给4S店的客户任何通知。

　　这位人士还表示，人保车险此次涨价与保监会3月份下发的车险“限折令”不无关系。“人保车险涨价仅是个开始，随着7月1日的临近，继人保之后，将会有更多的公司陆续调整车险价格。”

　　车险面临全面涨价

　　牵一发动三方利益

　　由于“限折令”的作用，车险即将全面涨价，尽管业内普遍预计涨幅不会很大，但还是触动了不同利益群体的神经。

　　首先是车主面临着买车险多掏腰包的郁闷。据了解，受这次“限折令”影响较大的可能会是以团单形式投保的车队，“费率稍做调整，拥有数千或上万辆车的公司都会有数百万元保费的变动”。据悉，很多公司车队投保都选在年底、年初，6月1日投保期刚好过半。

　　随着“限折令”发威，中介公司开始慌了。笔者了解到，除了降低折扣空间外，有些保险公司已经开始对保险中介的手续费动刀。2003年费率市场化伊始，为避免各家财险公司竞相压价，保监会规定车损险及附加险代理手续费不得超过实收保费的15%，第三者责任险手续费不能超过8%，但是，这一界限早已被保险商们提高至30%、40%甚至50%。“限折令”的实施意味着这些中介公司的“暗扣”将化为乌有。

　　“限折令”的实施，也使保险公司忙得不亦乐乎，一方面，保险公司要研究调整费率;同时，还要为完成年度业务指标而争夺客户。据了解，各家保险公司都有业务考核指标，“此次‘限折令’使得7月后保险公司再也不能“随心所欲”地用高折扣来吸引客户了，这就使得4、5、6三个月变得异常重要。

　　买车险别只盯价格

　　理性看待车险涨价

　　“车险可能要涨价，你的车险快到期了，可以考虑先买”。近日，一些车主都接到了车险代理人的电话或短信，声称车险不久就要全面涨价，车主们最好提前续保。

　　“市民们买保险不应只盯住价格，还要充分考虑不同公司保单提供的保障范围、免赔条款，以及公司的服务、理赔速度、营业网点、员工素质等各方面因素。”一位业内人士表示，保费高低并不是购买保险惟一考虑的因素，在目前车险赔付率较高的情况下，过于拼价格会造成一些公司偿付能力不足的可能，其所能提供的服务和保障就有可能下降，最后影响的还是客户利益。“虽然表面上看，保户享受不到以往那么多的折扣了，但投保人的利益并不会为此而受损失。”随着保费增加，保户所得到的保障也将是同比例的。

　　保险专家指出，“限折令”会促使车险价格小幅上涨，但车主没有必要盲目跟风续保。

　　■新闻背景

　　我国自2003年实行车险费率市场化，目的是发挥市场经济优势，给财险公司更大的自由度，使其经营决策更贴近市场。但实际上，各保险公司为抢占市场份额，纷纷将费率调低，车险市场上的费率折扣早已低于保监会先前规定的50%。像人保、平安、太平洋这样的大公司大概有30%左右的车主可以拿到5折险;安邦、大地、中华联这样的中等公司大概有50%的车主可以拿到5折险;而市场上那些小公司更是2折、3折随意打。车险市场上一度沸沸扬扬的价格大战也让很多保险公司苦不堪言。

　　为了遏制车险折扣过低导致恶性竞争的局面，保监会在今年3月初向各财险公司下发了《关于进一步加强车辆保险监管有关问题的通知》(保监发〔2006〕19号，简称“19号文件”)。根据19号文件，自2006年6月1日起，各财产保险公司通过无赔偿优待、随人因素、随车因素等方式给予投保人的所有优惠总和不得超过车险产品基准费率的30%。

　　4月6日，保监会又发布了《关于对进一步加强机动车辆保险监管有关问题的补充通知》，把19号文件中规定的车险新费率的实施日期由2006年6月1日顺延至2006年7月1日。