人保车险新条款的介绍

　　附加险不可不上

　　绝对免赔制度是此次的一个重大调整。人保规定绝对免赔的数额为500元。也就是说，今后人保财险不再对500元以下的车险赔案进行理赔，超过500元的赔案只赔500元以上的部分。车主如果想保500元以下，需购买《不计免赔额特约条款》这一附加险。常见的车身划痕、车灯破碎、玻璃破碎、剐蹭四种情形，修理费在500元以下的，不会得到理赔。而低档车更换零配件，如果低于500元，也不会得到理赔。

　　记者了解到不计免赔额(即《不计免赔额特约条款》的附加险)按照车的年龄分三种情况：

　　新车(3年以下)：490元3年至7年：420元7年以上：525元也就是说如果你的车是新车，要想得到500元以下的车险理赔的话，就必须交上490元。

　　一位去年没出过险的赛欧(车价10万元)车主透露，购买了新增的不计免赔附加险，需花420元，总价比其他保险公司要高。但是如果不买这一项的话，今后一年开车停车都要小心翼翼、提心吊胆，因为小磕、小碰、小修的情况在日常生活中并不少见。一位保险销售代理告诉记者，此项附加险几乎是必上的。

　　玻璃险取消赠送

　　人保的业务员告诉记者，在家庭自用汽车损失保险条款中，主要增加了两项：一项即不计免赔特约条款，另一条便是玻璃单独破碎险条款。这次的变化在于将玻璃险单独提出来作为一个险种进行出售。此前的玻璃险都是涵盖在车损险中赠送的，玻璃险条款中规定：在保险责任上，保险车辆挡风玻璃或车窗玻璃的单独破碎，保险人员负责赔偿。投保方式方面，投保人与保险人可协商选择按进口或国产玻璃投保。据悉，国产玻璃的保费相对少一些，计算公式为玻璃险=全险金额×(千分之一点四五)。

　　车型与保费挂钩

　　为了体现不同车型之间使用成本的差异，人保财险在新车险的保费中引入了车型因素。捷达、夏利等车辆较整车价格相同的其他车型费率下浮5%，切诺基、索纳塔等车辆较其他车型费率下浮10%，桑塔纳等大部分车型不浮动。陆虎、凯迪拉克等车辆较其他车型上浮20%。

　　据了解，此前的车损险费率是依据新车购置价制定。而根据车辆价格确定保险费的方式不再适用，因此需要根据各种车型以往的出险情况和后期的修理价格，利用车型系数对保险费进行调整，修理价格高的车型保费提高，修理价格低的车型保费降低，使不同车型的保险费与使用成本相匹配。

　　保险费引入“上年出险记录”“违章因素”

　　人保财险在新车险体系中引入出险和违章对保费的影响因素。

　　不出险将得到更多的保费优惠，最大幅度达到50%，出一次险仍保持原来的优惠水平，多次出险则将有不同程度的上调。一年内出险8次以上，保险费上浮可达200%。同时，一年内未发生违章的保费优惠5%;发生1至2次违章的，保险费不调整;发生3至5次违章的，保费上浮5%;违章超过5次的，保费上浮10%。人

　　保财险将在近期与交管部门实现信息共享，逐步实现违章记录对保险费的影响。

　　与原车险产品相比，新车险的保费优惠项目更加丰富，优惠幅度更大。除将原有的安全驾驶优惠幅度提高到50%之外，新车险中新加入了车型(最高10%)、无违章(最高5%)、行驶区域(最高5%)和行驶里程(最高5%)等优惠项目，此外还将上门投保优惠幅度提高到6%，汽车安全性能优惠增大到10%。

　　中国人民财产保险股份有限公司日前宣布，该公司新版车损险已获保监会批准，于11月1日起正式启用。

　　新版车损险对原来家庭自用汽车、非营业用汽车、营业用汽车的损失条款及部分附加险都进行了修改，在确定费率时引入了更多的从人因素和车型系数，区别对待高风险客户与低风险客户。

　　费率是保险公司确定保险产品价格的系数。从人因素，指不同的年龄、性别和驾龄;车型系数，指不同的品牌和型号;高、低风险客户的界定，则以年出险次数及每次事故保险赔款数额为标准。有了这许多条件，费率表由原来的4套增加到41套，保费差距最大达50%!此外还有奖惩措施：经常出险的“愣头青”有可能面临上浮100%的保费;而多年安全驾车的人，可以享受“打五折”的优惠，车主们彻底告别了原来“一刀切、大锅饭”的保费价格。

　　事实上，今年春天以来，已有好几家保险公司推出了费率具有市场化取向的车损险产品。如平安保险公司的新版车损险，在确定费率时考虑了驾驶记录、汽车型号、汽车使用频率、所住地区治安、司机年龄及驾龄、是否连续投保等多方面因素。太平洋保险的车险费率也引入了投保者的性别、驾龄、出险记录等因素，保费上浮空间达15%—20%。这些新车险的出现，在车主间引起强烈反响。

　　而此次人保的车损险费率改革就更令各方人士兴奋不已。为什么?人保财险保费收入占全国市场的70%左右，机动车辆保险则占公司保费的65%，可算是车险“大户”。它进行如此大规模、深层次的车险费率改革，巩固了兄弟公司先前在这方面的努力，使中国车险费率的市场化向前迈了一大步。

　　背水一战 为什么改?不得不改。

　　人保财险总经理贾海茂介绍说，如今车险业务的经营环境及车险市场较过去变化很大，车险经营管理中也出现了不少问题，对车损险产品进行调整十分必要。“汽车价格频繁下调使保险公司的经营不断恶化。”贾海茂说，以前确定车损险保费是用车价乘以费率，价格越低，保费越少。近年来汽车价格战此起彼伏，有的车降价幅度很大，可与此同时，保险公司的赔偿标准却不能跟着降。因此，光靠价格来确定保费，保险公司可能光赔不赚，入不敷出。鉴于此，人保此次引入了车型系数———“同样的撞击，宝马轻伤，夏利可能要大修;同样的事故，修夏利花几十块，修宝马，没准得几百块———车型不同，费率基准理应分层次。”贾海茂举例说。

　　“如果不考虑客户的风险差异，保险产品缺乏人性化，保险公司的风险管控也有漏洞。”贾海茂介绍说，调查显示，女性比男性驾车事故率低;老司机比年轻司机事故率低;论年龄，则是两头高、中间低———不同客户体现出不同的风险水平、风险特点，风险保障需求也不一样。保费“一刀切”，意味着有人占便宜、有人受“冤枉”。差异化的保费分摊原则，对低风险客户更公平;同时也能区分出高风险客户，有利于保险公司规避风险。

　　“在确定费率方面，我们以往没有充分考虑国情，上过‘国外经验’的当。”人保精算师陈东辉说，2003年公司在确定家庭自用车险费率时，参照了国外的数据。“一年下来，发现咱们的出险率比人家高得多，很多年轻人，买车头一年出险20多次!”

　　人保的精打细算还基于这样令人忧心的数据：今年1至9月份，该公司已处理赔款案4490万件，尚有160万件正在处理中，案件数比去年同期上升了28%!目前全行业的车险的赔率是112%!车险事故率的不断提高，也逼着保险公司更加科学地厘定费率!

　　还需更上层楼

　　在人保新车险中，有一条信息颇引人注目———“将车辆违章记录与费率水平挂钩。”业内人士评价说，这是通过价格杠杆减少交通违章，更积极地调动驾驶人的安全行车意识，具有积极的社会效应。

　　但据了解，目前在国内只有上海市实现了交通管理和保险公司共享车辆信息，在各地交管信息化水平参差不齐的情况下，人保什么时候能实现这个“挂钩?”

　　贾海茂介绍说，保险业将先致力于内部的车辆信息汇总，再与公安部门对接。年内，几个大城市的试点有望实现“挂钩”。至于其他地方，则以地、市为单位，哪儿信息共享了，就在哪里先“挂”。在全国范围内实行这一制度，还需假以时日。

　　的确，车险费率改革，很多工作不能一蹴而就，必须日积月累、脚踏实地。

　　专家指出，人保新版车损险的费率，只是基于过去一年多的经营数据进行精算的，要使之更准确地反映风险，更科学地指导产品创新，满足人们的多样化需求，保险公司的数据积累和精算工作还有待进一步加强。

　　此外，这次车损险费率改革只是车险改革的开始，盗抢险及各种附加险也同样期待“差异化”。除了城里人的“小汽车”，随着经济的发展，特殊行业的特种车，乡镇、农村居民常用的三轮车、拖拉机等也需风险保障。这些车的风险状况与普通汽车差别很大，用途各异，风险系数较高，需要对保户来说更实惠、对保险公司来说更安全的费率。

　　加之，根据入世承诺，到今年底，国内财险市场保护期全部结束，如果中资公司不能以多元化的产品、差异化的费率、精细化的管理参与市场竞争，那将面临“洋同行”的猛烈冲击!车险费率市场化，还得加把劲儿。