购保险当天出事故　合同何时生效引官司

最近三个月以来，中国保险监督委员会(以下简称中国保监会)连发两份规范性文件，针对当前饱受诟病的车险理赔难、无责不赔、高保低赔等车险顽症大动手术，让广大车主为之一振。

　　但近日，北京一起“商业险次日生效”与“交强险”即时生效的鲜明反差引发的车险理赔官司，再次将车险“格式条款”推到风口浪尖上。记者调查发现，保险公司通过设置各种合同生效“时间差”，极大损害车主的利益，商业险次日才生效……

　　当前，我国每年新增汽车用户接近2000万，商业险次日生效的保险格式条款，严重违背新购车投保者意愿;而盗抢险未上牌不生效，更直接损害新购车主利益。

　　案例

　　购保险当天出事故　合同何时生效引官司

　　去年7月，张先生到北京一保险公司为新车购买了交强险和商业险。张先生在拿到保单当天驾车返回的路上，发生了交通事故，交管部门认定他对事故负全责。张先生在主张第三者责任险权益时，保险公司以商业险需次日生效为由，拒绝赔偿张先生。

　　张先生认为，买保险交费后到保险公司说的生效时间，中间有十小时是空白的，保险公司转嫁了责任，而且提供的是格式条款，又不主动说明，属于无效条款。为此，张先生将保险公司告上法庭，要求保险公司承担第三者责任险的赔偿责任。

　　目前，该案件仍在审理中。

　　现状

　　当前商业险与交强险生效时间不一致

　　记者调查发现，在新购车投保中，保险行业长期以来，一直存在次日生效的习惯做法。这种状况直到2009年才开始发生了少许的改变。

　　记者从中国保监会网站获悉，2009年3月25日，中国保监会发布了关于加强机动车交强险承保工作管理的通知(保监厅函〔2009〕91号)，明确了交强险即时生效的规定。通知指出，因交强险保单中对保险期间有关投保后次日零时生效的规定，使部分投保人在投保后、保单未正式生效前的时段内得不到交强险的保障。为使机动车道路交通事故的受害人得到有效保障，要求各保险公司不得拒绝或者拖延承保，采取适当方式明确保险期间起止时点，以维护被保险人利益。

　　据了解，因保监会发布的通知仅限于交强险，目前商业险“次日生效”仍照用不误。这就形成新购汽车的车主在购买车险时，呈现交强险和商业险两种不同时间节点的现象。

　　调查

　　没有车主愿意给自己腾出一个“保险真空期”

　　记者针对车主的调查发现，保险延误生效完全不是车主的意愿，更没有一个车主愿意给自己腾出一个“保险真空期”。

　　车主郭先生表示，因为当前所有保险公司都采取统一的做法，车主只是无奈接受保险公司的“格式”条款。保险公司对已缴费完毕的保单，预留保险真空期，明显有违车主的意愿，更损害车主的利益。

　　有不愿具名的保险从业人员坦言，从投保程序而言，保单即时生效，基本不存在任何问题。

　　业内人士分析，买车就要买保险，已成为所有汽车车主的共识，保险公司不能而且也无权在高风险的机动车投保中沿用“次日生效”的格式条款。因此，对于新购车或者超过衔接期续保的商业车险，保险应遵循收费和出单时间即时生效原则。