车险案例解读：只出了2次事故，保险费却涨了

有车族都知道，车险快将到期时得续保。可是，杭州人陈女士这么做时却发现，自己的保险费，比她预料的多了1500元。这是怎么回事？近日，她打电话给本报“汽车路路通”求助。   　　只出了2次事故，保险费却涨了   　　2009年9月28日，陈女士购买了一辆奥迪A4L，并于当天在中国人保购买了一份车险。买车第一年，吴女士开车出过两次事故，其中一次是在当年11月，陈女士开车不小心刮擦到了墙壁，定损金额为600元。   　　2010年9月，陈女士首份车险到期，她在中国人保续保了一份车险。2011年，陈女士开车出过两次事故，一次是在2011年2月，赔了6000多元；另一次是在2011年9月，赔了2000多元。   　　今年9月，陈女士的车险再次到期。可是，当她找到保险公司，准备又一次续保时，令人意想不到的事情发生了——“保险费从4000多涨到了6000多元，多了1500元。找保险公司一查记录才知道，上一年，我的车出了3次事故，因此商业险7折的优惠被取消，保费一下子上去了。”   　　众所周知，现在几乎所有的保险公司，都采用“费率浮动”条款——一旦上一年度事故数量在2次以上，来年商业险优惠取消，保费就会大幅上涨。因此，“2次事故”可以说是保费浮动的临界点。可是，买车两年，陈女士明明都只出了2次事故，为什么保险公司的记录上是3次呢？   　　保险公司表示，结果无法更改   　　前两天，陈女士把事故清单打印出来，终于发现问题出在2009年11月的那次事故上。“定损金额只有600元，事故不大。当时，一些懂行的老司机告诉我，可以把理赔缓一缓，看全年的事故总数有没有超过2次，再决定要不要去赔偿。”   　　陈女士清楚地记得，2010年9月20日，她把这起事故的理赔资料交给了自己的保险员。”因为正好要买第二年的保险，保险员主要提出来，要帮我理赔那次600元的事故。想想正好可以少跑一趟，我就答应了。万万没有想到的是，这一次理赔的事故，被记到了第二年。而这一切，我直到准备办理第三年保险的时候才知道。”   　　陈女士曾多次打电话给中国人保，希望将这一起“发生在错误时间”的事故修正过来。可是，保险公司拒绝了她的要求。“我被告知，结果已经无法更改了。”更要命的是，由于数据联网，无论陈女士询问哪家保险公司，查到的事故记录都是3次。“太不公平了，明明是保险公司的失误，凭什么要我来承担？”陈女士很气愤。 买车险的时间点有讲究   　　接到投诉后，记者联系上了中国人保杭州分公司。随后，记者收到了该公司客服部杨经理的回复。“陈女士第二年的保险，是在2010年9月20日购买的。可是，直到2010年10月底初，我们才收到了客户对于那次600元事故的理赔请求。”杨经理解释，中国人保在界定事故时间时，一般以”理赔结案时间”作为标准。“如果理赔资料早几天交进来，这起事故就不会被算在第二年了。”   　　可是，照陈女士的说法，早在9月20日，她就把理赔资料交给了保险员。为什么直到10月初，保险公司才收到呢？陈女士认为，保险员有责任。可是保险员却说，当时是向车主解释清楚的，得到她的同意才去理赔的。时间过去了这么久，空口无凭，保险员究竟有没有解释清楚，已经很难界定了。不过，以保险业内资深人士看来，目前买车险，有关“索赔时间”的纠纷不少。陈女士的事例，对普通车主也有借鉴意义。   　　纠纷里面看教训   　　首先，必须要明白，在保险理赔时，事故时间的界定，是以结案时间作为标准的。因此，如果在保险快到期的时候理赔，应该根据事故的大小，留出提前量。一般来说，不涉及人身伤亡的事故，理赔周期在3天以内；涉及人身伤亡的，最好留出一周左右   　　另外，特别重要的，一旦车主已经购买了第二年的保险，那么第一年还未理赔的事故，肯定会被记到第二年。因此，最好的做法是在当年车险到期前1~3天，购买下一年度的车险。有些车主喜欢提前半个月左右买下一年的车险。殊不知，一旦在这段时间出事故，就会被计到下一年。一旦如此，下一年度就会平白多出一次事故，对未来的保费就会很不利了。