车险费率 将迈出市场化改革的第一步

赵晓菲
　　　　根据此前保监会下发的《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知(征求意见稿)》(下称《通知》)，允许符合条件的公司独立开发商业车险条款和费率，如此一来，条款单一、费率一致的现状将正式被打破。
　　对于此次车险费率改革，业内人士认为大公司或更多受益，中小保险公司人士亦希望相关限定条件能进一步放开。
　　符合条件公司将获独立定价权
　　2007年以来，我国车险市场上各家保险公司产品按照规定均采用统一费率，随着市场规模的扩大和竞争的加剧，统一费率已经无法体现各家公司成本控制的优势，业内对车险费率市场化呼声不断。
　　7月份，保监会向各地保监局和财险公司下发《通知》，推动商业车险制度改革，初步提出商业车险条款费率改革方向正是此次《通知》的主要目的之一。
　　对不同的保险公司规定差别化的车险产品开发机制是此次《通知》的关键之一。《通知》规定，对符合内控制度、公司治理、偿付能力、财务指标等几项要求的公司，可以独立开发商业车险条款和费率。这将打破目前条款单一、费率一致的现状。
　　当然，独立开发条款和费率的保险公司需具备较严格的独立开发条件，包括经营商业车险业务3个完整会计年度以上，数据充足真实，公司治理结构完善，内控制度健全；最近连续3个会计年度商业车险综合成本率低于100%；最近连续4个季度偿付能力充足率高于150%；上年度商业车险承保车辆数达到30万辆次以上等六大条件。
　　此外，《通知》规定，保险公司可拟订商业车险费率报批，原则上预定附加费用率(保险公司根据以保险人的营业费用为基础计算，用于保险人的业务费用支出、手续费支出以及提供部分保险利润等)不得超过35%；商业车险基础费率浮动因子(优惠系数)应当根据车型、机动车辆使用性质、维修成本等合理设置。
　　新的商业车险条款和费率将有望自2012年1月1日起实施。不过，某中型保险公司车险部人士刘阳(化名)表示，目前大部分的中小公司在精算人才储备、经营管理体系、it运营系统等方面都还没有做好自行立定费率、开发条款的准备，因此原定于明年正式实施的改革恐会延后，或者即使成行，也会安排一个过渡期。
　　大中小公司感受冷暖不一
　　“准确地说，这次保监会下发《通知》还不能称之为真正意义上的费率市场化。从费率报批制以及独立开发产品公司条件限定等方面看，此次改革放开的口子都不是太大。”某大型保险公司车险部人士李丽(化名)认为，此次改革并不会对现有市场产品条款以及价格带来翻天覆地的变化。
　　某地行业协会产险部人士认为，目前车险费率完全市场化所需的数据积累、公司经营管理水平、精算人才储备等条件都尚不具备，此时完全放开市场化还不是时候。
　　首都经济贸易大学金融学院教授庹国柱亦表示，现实中目前各家保险公司也是参考abc三套产品(2007年车险市场改革时，由中国保险行业协会制定，中国保监会批准的车险产品的三款统一条款，保险公司设计产品时根据自身的需要选择参考)，自己制定具体条款和费率报批，各家公司之间早已存在差异。而目前实施的车险条款是经过二十多年以来不断完善后的，消费者基本需求已经包含，保险公司即使创新条款，空间也不是很大。
　　刘阳则认为，根据《通知》规定，对于大部分公司来讲，此次放开主要是附加费率，纯费率(根据损失概率确定)是参照协会制定的示范费率，因此保险公司可调整的费率范围有限，价格不会出现大幅变动，除非做赔本买卖。
　　“改革后行业整体费率下降趋势是必然的，但幅度不会太大。”另一家中小保险公司车险负责人亦表示。
　　这位负责人认为，此次启动改革，大公司在数据积累、成本控制、产品创新、管理经验等方面具有明显优势，因此将掌握着市场定价能力，更多地受惠于改革；中小保险公司则在客户资源控制等方面存在缺陷，成本控制能力有压力。
　　多家中小保险公司车险人士也因此希望政策能够进一步放开一些，比如在独立开发产品公司限定条件上更加宽松一些，让更多中小保险公司可以参与其中。“这样大家就可以相对公平地竞争。”上述车险负责人表示。
　　但是，某大型保险公司人士也担忧，并不是越大的公司受益越大。“一方面，从《通知》中对具备独立开发权保险公司的条件限定来看，并不是越大的保险公司就越满足这些条件；另一方面，大公司费率对整个行业的市场影响会比较大，监管方面也不会允许大公司在费率上低很多。相反，中小公司如果经营成本控制得好，或许更有优势。”
　　庹国柱指出，一些中小保险公司的差异化生存策略还是很成功的。“总之车险费率市场化是我国保险市场发展大势所趋。车险费率逐步市场化，将保险公司经营成本控制、后方运营、精算管理等提出更高的要求，有利于整个行业的健康发展。每家保险公司经营情况不一样，价格的承受能力不一样，应该把定价权交给险企，参与市场竞争，让市场优胜劣汰。”