不计免赔险可实现全额赔付
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2013-9-28 23:14:34
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温州保时捷突然起火，车主自担百万损失；深圳“飙车案”造成三人死亡，保险赔付成难题……近期，汽车事故频出，让不少车主重新审视了自己的车险投保情况。如何投保更能确保自己的利益，又尽可能降低赔付风险？记者就此采访了业内人士，他们给出了一些投保建议。
豪车保险缺位自担百万损失
近日，温州一辆刚买不久的保时捷越野车，行驶途中突然起火，上百万的汽车最终烧得面目全非。不仅如此，这场火还“殃及池鱼”，造成路边其他4辆轿车也不同程度受损。从目前情况来看，由于该车没有投保车辆损失险，保险公司不会赔付保时捷的车辆损失；被大火波及的其他车辆，属于无责方，根据保时捷越野车投保的第三者责任险，保险公司应该会承担这些车的大部分损失。这就意味着，保时捷车主如果不能从汽车商家获得赔付，只能自担百万元的车辆损毁损失。
记者了解到，按照有关规定，在道路上行驶的机动车的所有人或者管理人，应当依法投保机动车交通事故责任强制保险。交强险以外的商业车险，则由车辆所有人自行决定是否投保。不少车主为了节省开支，或认为自己驾驶技术高超而仅投保交强险。但需要提醒的是，交强险合同中的受害人是指因被保险机动车发生交通事故遭受人身伤亡或财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人。也就是说，交强险是“赔付别人的损失，而非赔付自己一方的损失。”此外，根据交强险条款规定，交强险财产损失有责赔偿限额只有2000元，医疗费用有责赔偿限额为1万元，死亡及伤残有责赔偿限额为11万元。保险专家指出，鉴于交强险赔付限额有限，且只赔付“别人的损失”，建议车主除了投保交强险这一强制类保险外，应适当投保一些商业车险。
最好上全两类商业责任险
保时捷自燃，损失过百万，但值得庆幸的是，该车投保了商业三者险，因此，该车对其他车辆造成的损失大部分可以由保险公司埋单，否则，保时捷车主的损失会更大。何为商业三者险？其与交强险有相似之处，主要是为交通事故的受害人提供及时的保障，但在保障限额上要远超交强险，商业三者险共分为5万元、10万元、20万元、50万元、100万元及100万元以上不超过1000万元6个档次。在发生交通事故后，先由交强险负责赔偿，超出赔付范围的，再由商业三者险进行赔偿。
那么，商业三者险应该投保多少保额？车险专家建议车主最好投保50万元的保额。目前，物质生活越来越好，人们购买的车辆价格越来越高，只上5万元至20万元的三者险就显得有些力不从心，特别是豪车云集的城市，50万元的三者险才能应付各类车辆的刮蹭修理费用。同时，商业三者险的保费费率是固定的，只与车辆的使用性质有关，与车型、车辆价格无关。以某一家保险公司的车险费率为例，限额20万元一档的商业三者险保费为1270元，限额50万元的为1721元，限额100万元的为2242元，如果算上折扣，保费相应会更低一些。
除了商业三者险外，车上人员责任险也很有投保的必要：在开车时，不小心造成自己车上的人员受伤或死亡，这个保险可以提供赔偿。该险种由投保人和保险公司协商确定车上人员责任险的责任限额，一般的情况下，每一个座位的最高限额在五万元左右。车上人员责任险的费率在保费的计算上与车价也没有什么关系，与之相关的是投保的责任限额以及费率，车上四个座位投保最低只需100元左右。
足额投保车辆损失险有必要
做好他车保障、本车人员保障后，下一个要考虑的便是车辆损失险，其可赔付事故中自己一方的车辆损失。有不少车主发现，保险公司在赔付车辆损失时，并未足额赔付，其原因就是车主在投保车损险时，并没有足额投保。
据介绍，车损险投保的保险金额可以按三种方式确定。一是按新车购置价投保，指在保险合同签订地购置与被保险机动车辆同类型新车的价格(含车辆购置税)；二是按投保时被保险机动车的实际价值投保，指按新车购置价减去折旧金额后的价值投保；三是投保人与保险公司协商投保金额，但保险金额不得超过投保时同类型车辆新车购置价，超过部分无效。举例来说，目前一辆轿车新车发票价是10万元，其新车购置价就是10万元加上购置税8547元，以108547元投保就属于按新车购置价投保。如果该车已经使用了两年，扣除折旧只值7万元的，按7万元投保则属于按实际价值投保。另外，该车也可以协商按4万或5万元投保。
不过，车主以不同的方式确定保险金额，发生损失时所获得的赔偿也不同。以车辆发生部分损失为例，如果保险金额等于新车购置价，保险公司按照实际损失予以全额赔偿；如果保险金额低于新车购置价，保险公司按照保险金额与新车购置价的比例进行赔偿。假如车辆发生事故花去修理费用5000元，如果车主按照108547元投保，保险公司将赔偿5000元；如果按照7万元投保，保险公司赔偿3224元；如果按照5万元协商保额投保，保险公司将赔偿2303元。因此，为了使被保险人的风险得到充分保障，投保车损险时最好按新车购置价足额投保。
不计免赔险可实现全额赔付
据了解，为了避免逆向选择，保险公司在责任事故发生赔偿时，会设定一定的免赔率，涵盖车损险、车上人员责任险、商业第三者责任险、全车盗抢险等险种，一般情况下，发生交通事故后，如果车主负全责，则保险公司有20%的免赔额，主要责任15%、同等责任10%、次要责任5%。不过，如果投保了不计免赔险，本应由车主承担的相应百分比的损失就由保险公司承担。也就是说，如果相应险种中投保了不计免赔险的，即便车主负全责，也可得到全部损失的赔付。
但需要提醒的是，保险公司承担的损失是经过核实属于保险责任范围内的损失，并不是说只要投保不计免赔就“全赔”，如保险条款中约定的一些情形是不论投保任何险种都无法获得赔偿的，比如无证驾驶、肇事逃逸、将车辆用作违法犯罪活动工具等。
豪车保险缺位自担百万损失
近日，温州一辆刚买不久的保时捷越野车，行驶途中突然起火，上百万的汽车最终烧得面目全非。不仅如此，这场火还“殃及池鱼”，造成路边其他4辆轿车也不同程度受损。从目前情况来看，由于该车没有投保车辆损失险，保险公司不会赔付保时捷的车辆损失；被大火波及的其他车辆，属于无责方，根据保时捷越野车投保的第三者责任险，保险公司应该会承担这些车的大部分损失。这就意味着，保时捷车主如果不能从汽车商家获得赔付，只能自担百万元的车辆损毁损失。
记者了解到，按照有关规定，在道路上行驶的机动车的所有人或者管理人，应当依法投保机动车交通事故责任强制保险。交强险以外的商业车险，则由车辆所有人自行决定是否投保。不少车主为了节省开支，或认为自己驾驶技术高超而仅投保交强险。但需要提醒的是，交强险合同中的受害人是指因被保险机动车发生交通事故遭受人身伤亡或财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人。也就是说，交强险是“赔付别人的损失，而非赔付自己一方的损失。”此外，根据交强险条款规定，交强险财产损失有责赔偿限额只有2000元，医疗费用有责赔偿限额为1万元，死亡及伤残有责赔偿限额为11万元。保险专家指出，鉴于交强险赔付限额有限，且只赔付“别人的损失”，建议车主除了投保交强险这一强制类保险外，应适当投保一些商业车险。
最好上全两类商业责任险
保时捷自燃，损失过百万，但值得庆幸的是，该车投保了商业三者险，因此，该车对其他车辆造成的损失大部分可以由保险公司埋单，否则，保时捷车主的损失会更大。何为商业三者险？其与交强险有相似之处，主要是为交通事故的受害人提供及时的保障，但在保障限额上要远超交强险，商业三者险共分为5万元、10万元、20万元、50万元、100万元及100万元以上不超过1000万元6个档次。在发生交通事故后，先由交强险负责赔偿，超出赔付范围的，再由商业三者险进行赔偿。
那么，商业三者险应该投保多少保额？车险专家建议车主最好投保50万元的保额。目前，物质生活越来越好，人们购买的车辆价格越来越高，只上5万元至20万元的三者险就显得有些力不从心，特别是豪车云集的城市，50万元的三者险才能应付各类车辆的刮蹭修理费用。同时，商业三者险的保费费率是固定的，只与车辆的使用性质有关，与车型、车辆价格无关。以某一家保险公司的车险费率为例，限额20万元一档的商业三者险保费为1270元，限额50万元的为1721元，限额100万元的为2242元，如果算上折扣，保费相应会更低一些。
除了商业三者险外，车上人员责任险也很有投保的必要：在开车时，不小心造成自己车上的人员受伤或死亡，这个保险可以提供赔偿。该险种由投保人和保险公司协商确定车上人员责任险的责任限额，一般的情况下，每一个座位的最高限额在五万元左右。车上人员责任险的费率在保费的计算上与车价也没有什么关系，与之相关的是投保的责任限额以及费率，车上四个座位投保最低只需100元左右。
足额投保车辆损失险有必要
做好他车保障、本车人员保障后，下一个要考虑的便是车辆损失险，其可赔付事故中自己一方的车辆损失。有不少车主发现，保险公司在赔付车辆损失时，并未足额赔付，其原因就是车主在投保车损险时，并没有足额投保。
据介绍，车损险投保的保险金额可以按三种方式确定。一是按新车购置价投保，指在保险合同签订地购置与被保险机动车辆同类型新车的价格(含车辆购置税)；二是按投保时被保险机动车的实际价值投保，指按新车购置价减去折旧金额后的价值投保；三是投保人与保险公司协商投保金额，但保险金额不得超过投保时同类型车辆新车购置价，超过部分无效。举例来说，目前一辆轿车新车发票价是10万元，其新车购置价就是10万元加上购置税8547元，以108547元投保就属于按新车购置价投保。如果该车已经使用了两年，扣除折旧只值7万元的，按7万元投保则属于按实际价值投保。另外，该车也可以协商按4万或5万元投保。
不过，车主以不同的方式确定保险金额，发生损失时所获得的赔偿也不同。以车辆发生部分损失为例，如果保险金额等于新车购置价，保险公司按照实际损失予以全额赔偿；如果保险金额低于新车购置价，保险公司按照保险金额与新车购置价的比例进行赔偿。假如车辆发生事故花去修理费用5000元，如果车主按照108547元投保，保险公司将赔偿5000元；如果按照7万元投保，保险公司赔偿3224元；如果按照5万元协商保额投保，保险公司将赔偿2303元。因此，为了使被保险人的风险得到充分保障，投保车损险时最好按新车购置价足额投保。
不计免赔险可实现全额赔付
据了解，为了避免逆向选择，保险公司在责任事故发生赔偿时，会设定一定的免赔率，涵盖车损险、车上人员责任险、商业第三者责任险、全车盗抢险等险种，一般情况下，发生交通事故后，如果车主负全责，则保险公司有20%的免赔额，主要责任15%、同等责任10%、次要责任5%。不过，如果投保了不计免赔险，本应由车主承担的相应百分比的损失就由保险公司承担。也就是说，如果相应险种中投保了不计免赔险的，即便车主负全责，也可得到全部损失的赔付。
但需要提醒的是，保险公司承担的损失是经过核实属于保险责任范围内的损失，并不是说只要投保不计免赔就“全赔”，如保险条款中约定的一些情形是不论投保任何险种都无法获得赔偿的，比如无证驾驶、肇事逃逸、将车辆用作违法犯罪活动工具等。