对待车险“鸡肋保单”的两种选择

　　对待“鸡肋保单”一般有两种选择：一是选择退保，由于保险的主要功能是保障，具有的现金价值不高，并且退保是在现金价值的基础上再扣除掉一部分的其他费用，然后按照一定的比例退还给投保人，这样算下来就很不划算了。二是继续保留，明知道这类保险不是适合自己的，可还是要往里交钱，这也是很痛苦的，到底该如何处置“鸡肋保单”，就成了投保人比较头疼的一件事。

　　对于“鸡肋保单”是退掉还是保留，专家建议：以个人的支付能力作为主要参考标准。现在保险产品市场上存在的保险产品都是具有一定的保障作用的，而对于不同年龄段的投保人来说，保障是第一位的，然后再细分出具体的保障方面和保障额度。

　　其次，要分析这份“鸡肋保单”的问题在什么地方。

　　一是保障额度不足;保障额度不足是这类保单存在的最主要的问题，投保人在购买这类保险的时候，往往不是出于自身的实际需要，导致保障额度不足。

　　二是保障需要不对;对于投保人来说，意外、大病、养老等各方面的保障都需要，只是保障的大小在各个时期是存在差别的。

　　针对以下三种不同类型的投保人，专家给出三种不同的意见：

　　第一、具有一定的经济实力，能够支付现有保单的交费。建议继续持有，并在这类保单的基础上，进行适当的补充，达到保障无细缝。

　　第二、经济实力有限，保障需要不足。建议做个较为全面的保障需求分析，计算出自己需求的保额，对于现有保单能够满足需要的，继续保留，其他退掉，并购买其他的保险，解决自己的担忧，来补充完整自己的保障。

　　第三、交费对日常生活造成压力的。建议长痛不如短痛，退掉大额险种，保留必要的保障保险，例如，意外险和重疾险。

　　此外，由于保险产品名目繁多，各种合同条款涉及大量专业知识，建议具体情况最好咨询专业的理财规划师。

　　如果分红险的投保人 只是暂时出现财务上的困难，从而无力缴纳保费，但还是想要保险的如果有信心在两年内解决自身的经济危机，那么建议可以暂时停止缴纳保费，令保单效力暂时中止，等到财务问题解决后补缴保费然后将保单复效，这样就可以恢复保单效力的有效期内重新让保单“复活”。

　　特别需要注意的是，复效的有效期一般为两年，超过这个期限则即便愿意补缴保费也不能恢复保障功能。这种方式可以解决一时经济危机，并能在一定时间内恢复保障，不让保单彻底失效。但缺点是在保单复效前，保单短暂出于失效状态，一旦发生保险事故，保险公司不负责理赔;而且复效并不是保险公司无条件地重新接受你，重新保障你，保险公司对被保险人状况需要进行重新审核，如果遇到被保险人身体状况变差等情况复效申请有可能通不过。这就需要投保人冒一定风险。

　　为缓解短期的财务危机，还可采取自动垫付保费的方式解决问题。意思是说，对于分期缴纳保费的保单，如果超过60天的缴费宽限期后仍没有支付保费的，如果保单内含有一定的现金价值，保险公司可以将保单的现金价值垫付应缴保费，以维持合同效力。这一方案的优点是，如果保单现金价值充足，可以免于投保人缴纳保险费，减轻经济压力，缓解一时的危机，同时保险合同的效力仍然尚存，保单“断供”期间出险的，依然可以得到保险公司理赔。缺点是由于使用了保单现金价值，如果在补上现金价值前发生理赔，一旦赔付的保险金与保单现金价值挂钩，那么保险金就会减少，保障就会受到影响。

　　如果预期财务周转困难持续时间较长，上述两种方式就不适用了，此时，可以利用减额缴清的方式，将投保人已经缴纳的保费分摊到未来的缴费期限，使保险合同顺利期满。这样一来，投保人或能领取保险金，或者保单约定的保障继续生效。

　　这一方式的具体操作办法是，在保险合同具有现金价值的情况下，按合同当时的现金价值在扣除欠缴的保险费及利息、借款及利息后的余额，作为一次缴清的全部保费，以相同的合同条件减少保险金额，使保单继续有效。但需注意，由于投保人已缴的保费分摊到所有缴费期限，每一期缴纳的保费必然比原先合同规定的要减少，投保人享受的保额必然也会比原先保险合同规定的相应减少，这也就是“减额”的意思，可能在出险后不能达到理想的赔付金额。

　　同样适用于长期财务困难状况的解决方式之一是办理展期定期保险。这一办法下，不再需要缴纳保费，此后死亡保险金额不会变化，但其他保险利益比如生存金的领取等会发生变化，保障期间的长短视乎当时的现金价值多少折算而成，最长可以到原保单期满。

　　如果你是购买了费率较高的分红型养老险、两全保险或终身寿险，那么还有一个很好的办法，就是依靠原有各类储蓄型保险内积累的现金价值，将其转换为定期型的、费率较低的险种，比如定期寿险。