车险典型案例：投保需分清轻重缓急

　　典型案例：投保需分清轻重缓急

　　张先生年收入约12万元，是家庭的主要收入来源，女儿今年刚上小学，虽然夫妻二人有基本的社会保险，但仍然购买了不少商业保险。他的家庭每年要花费3万元购买商业人身保险，包括女儿的一份教育金保险和意外险、妻子的一份养老险和万能寿险，而且大多数都是人情保单，张先生自己却没有相应的商业保险。

　　每年花费3万元投保，占到家庭收入很大一部分，但是作为家庭收入支柱的张先生却缺乏必要的保障，也就是说最应该投保的人却没有投保。因为对于这个三口之家而言，最大的风险是张先生发生意外或不幸，家庭支柱轰然倒下，导致家庭收入锐减，家人的生活质量就可能骤然下降，女儿的教育金也失去了最主要的来源。

　　保险专家建议，张先生的家庭应为张先生安排相应的重大疾病和意外险。和理财目标需要安排轻重缓急一样，购买保险也有一个总原则：优先购买最急需的产品，先近后远，先急后缓。张先生一家应在遵循“先近后远、先急后缓”的原则基础上，先给家庭责任最重的成员上好急需的保险，其次有余力了再考虑其他的险种。

　　今年以来，退保依然是令保险业头疼的大问题。近期，据同业交流最新数据显示，截至今年8月底，仅广东一地，保险业退保金已高达43.9亿元，较去年同期29 .1亿元同比增长50%以上，其中超过八成以上为分红险等投资型险种。

　　业内专家认为，对于那种不符合家庭实际需求，但退保又会使你损失惨重的“鸡肋”保单。如果非经济因素，建议投保人长期持有保单;但如果“非退不可”，建议投保人考虑如何减少退保成本。

　　保险专家提醒，买保险一定要做需求分析，因为毕竟买保险是实现没有恐惧、永远安心的财务目标，因此只有保障方案真正能够足额转移和化解我们生活当中面对的重大甚至是极端的风险，我们所购买的才不会是“鸡肋保单”。如若购买了“鸡肋保单”，不妨将自己不需要的保单转换成另一张自己需要的保单，既不会损失退保费用，也完善了自己的保障安排。不过保险公司对保单转换有以下几方面的限制：

　　一、并不是所有的险种都可以进行转换，必须视当时保险公司开放转换的险种而定，随着产品的替换，保险公司一般会定期更新可转换的险种。

　　二、转换都有相关限制，比如投保满两年并且还在缴费期内的保单才可以转换;而保单效力中止或者已经变更为减额交清保险的，则不能进行转换。客户需选择合适的时机进行转换，不要因为超过规定的时间而丧失该项附加功能。

　　三、如果从一般寿险转换为重疾险等健康保险，可能需要进行体检。

　　四、特殊险种如定期险转换需要重新计算年龄。

　　五、根据转换险种的不同，保险公司可能要求客户补交或退还客户转换产生的差额。