定损价不够到4S店修车咋办

人保济南市场车险负责人葛成培、平安财险山东市场车险负责人陈曦、太平洋财险济南市场车险负责人张一鸣、济南市保险行业协会自律办主任任海军等车险专家做客本报接听热线，就车险投保、理赔等方面的话题与读者交流。

8：30-10：30两个小时中，本报开通的两部电话一直在忙碌中，近百位读者打进热线。读者咨询的问题涉及车险的险种、价格、购买渠道、理赔等各方面，其中新车投保是最热门的话题。

新车主问题多

读者马先生打来电话，第一句话就是“你们这个热线像为我专门准备的一样”。他刚刚买了辆朗逸车，想咨询一下应该投保哪些险种。“新车首次买保险，最好买得全一些。”陈曦建议马先生，交强险是必须要买的，而单一的交强险只能承担广覆盖的基本保障，目前有责任的交强险赔偿限额为12.2万元，只有交强险远远不够。这就需要购买第三者责任险作为补充，以便将风险尽量转移给保险公司。同时，车损险、不计免赔率特约条款也是主要投保险种。如果不投保不计免赔，三者、车损、车上人员责任、划痕损失都有15%的免赔率，盗抢险有20%的免赔率。其他险种，可以根据车辆实际情况来购买。比如车辆经常停放的地点不太安全，最好购买盗抢险。而高端车辆，因为维修费用高，有必要考虑划痕险、玻璃单独破碎险等。

在哪里投保车险也是新车主或准车主们关心的话题。据介绍，新车第一年投保只能通过济南市车险服务大厅。由于新车必须投保交强险后才能到车管所挂牌，不少新车主先投保交强险，过一段时间后再去买商业车险，而且投保的保险公司也不同。接听热线的保险专家为此提醒车主，交强险、商业险应同时投保，否则因为承保时间不同，今后续保、理赔时会遇到不必要的麻烦。交强险、商业险最好在同一家保险公司投保，以方便理赔。新车在第二年续保时可以选择电话车险、保险公司购买、4S店代办、其他中介等方式。

投保别光图便宜

大量新车主在选择保险公司时，首先考虑的是哪家便宜。张一鸣说，不仅新车主，许多老车主买车险时也往往只关心价格，有的车险代理机构为了争抢客户，自称将“全险”价格压低，事实上，可能是保障范围、保额等发生了变化，而且，各家保险公司的条款也并不相同，在相同的事故中，可能有的保险条款支持理赔，有的责任免除，所以，车主在投保时一定要仔细阅读保险合同，不要只比较所谓的“全险”报价，便宜的未必能满足自己的需求。而且，所谓的“全险”并不存在。车主们所说的“全险”一般包括交强险、车辆损失险、第三者责任险、车上人员责任险、盗抢险、玻璃单独破碎险、不计免赔险，事实上还有不少其他险种，而且，每一个险种责任限额不同，保费也就不同，所有的险种都只能提供部分保障，没有“全险”。

葛成培提醒，在选择保险公司时，还要看好各公司给出的新车购置价，目前各公司的新车购置价参考标准不统一，所以同一款车型的保费基数不同。新车购置价高，相应的保费也高。车主买保险要全方位考虑，千万不能只图便宜。

定损价不够到4S店修车咋办

保险公司：定损时车主可提前说明到哪儿修车

有车主在热线中反映，发生交通事故后，保险公司理赔人员在查勘现丑定损，但车主到4S店修车时却被拒绝，原因是定损价格太低，4S店无利可图不给修。

对此，人保、平安、太平洋三大财产险公司济南市场车险负责人坦承，车主与保险公司在定损价格方面的确常存争议。保险公司不会指定修理厂，如果车主不提前说明到哪修车，保险公司理赔人员一般会按照普通修理厂的修车价格来定损，而4S店修车价格一般要高出普通修理厂近三成，这就出现了车主到4S店修车被拒绝的情况。

接听热线的三大公司车险负责人表示，如果车主希望到4S店修车，在定损时可提前说明，尽管4S店修车价格较高，但保险公司并不反对车主去4S店，因为4S店操作比较规范，更换汽车配件一般不会以次充好。在4S店修车，可以更好地保护车主权益。

车主李先生在热线中反映，他修车后保险公司没有全额赔偿，免赔5%，这是为什么呢?经保险公司调查，李先生在定损时提出了到4S店修车，保险公司以4S 店修车价格定损，但事实上李先生并没有去4S店，而是去了一家普通修理厂。针对这种情况，保险公司车险负责人提醒，车主到4S店修车，在办理理赔手续时一定要向保险公司出示4S店的修车发票，而如果到普通汽修厂修车，1000元以下不需要提供发票。如果车主按4S店价格定损，却无法提供4S店的修车发票，保险公司将设一定的免赔比例。

旧车按新车投保，公平吗

专家：“高保”其实是足额投保

“四五年来我的车一直按照新车投保，这样公平吗?是不是高保低赔?”昨天，不少车主针对前期引发争议较多的“高保低赔”提出质疑，与几位车险专家进行探讨。

“虽然对于车主来说，按照实际价值投保比较容易理解，但目前较多选用新车购置价确定保额的主要原因是，如果按照新车购置价投保，无论车辆的使用年限，在发生部分损失时保险公司都会使用全新的配件进行修复。”人保济南市场车险负责人葛成培举例说，一辆全新的车辆和一辆使用了10年的车辆，同样因为交通事故损坏了大灯，他们都能获得一个全新的大灯，保险公司的赔付成本是一样的。因此，按照新车购置价进行投保的方式，可以确保足额赔付。

济南市保险行业协会自律办主任任海军介绍，在车损险案件中，部分损失的情况在去年车损险整体赔案中占比高达99.914%，按照新车购置价投保，获得了新配件的赔偿，赔偿是足额的。在发生部分损失车辆中，有些在整个保险期间内，出险的次数可能不止一次，在保险期间内只要不发生全损或者接近全损，保险人在修复车辆后原投保的保额是自动恢复的，多次出险的累计赔偿金额可能超过保险金额。“保险标的发生全损，最高按照实际价值赔偿既是国际保险惯例，也符合国家法律法规。从道德层面与控制道德风险讲，保险条款设计应符合投保人或者被保险人不得通过保险事故获得不当利益的原则，也就是不得获得超过保险标的的实际价值赔偿”。

葛成培解释，如果保险公司实行所谓的“高保高赔”，就是说按新车购置价投保，而不论新车、旧车，都按新车购置价理赔，车主可以通过赔付获利。只要支付保费，不但可以用旧车换新车，而且还可以从中牟利，这样的逆向选择会导致大量的保险欺诈行为，严重违背了保险的损失补偿原则。

【车险热线答疑】问：车险可以提前多长时间续保?保险到期后，应最晚不超出多长时间内续保?

答：商业车险最多可以提前30天内续保。脱保90天以内的，无赔优系数按正常投保处理;脱保90天以上到180天以内的，无赔优系数只上浮不下福

问：所有的车都可以投保划痕险吗?划痕险有免赔比例吗?

答：保险公司一般只承保使用三年以内的汽车车身划痕险，个别保险公司可以接受第四年续保划痕险，或者在验车后承保。只投保车身划痕险，免赔15%;投保车身划痕险，同时投保车身划痕险不计免赔特约险的，不免赔。

问：我的保险单丢了，车险还有效吗?保单能补吗?

答：保险单不小心丢失，原保险单仍然有效。保险公司和车管部门的保单都在，只是投保人手中的一联丢失，可以到保险公司打印抄件，加盖保险公司的业务章。

问：保费上浮仅是对上一年度出险次数有明确规定，不是根据赔付数额的多少吧?

答：是的。2010年8月，山东保险系统商业车险平台上线，统一使用赔款次数作为浮动基数的标准。在济南市场，人保、平安一般针对上一年度出险3次以上的客户费率上浮，太平洋一般针对上一年度出险4次以上的客户费率上浮。