异地出险耽误整个假期好心情

长假过后迎来了车险理赔的新一轮高峰。由于长假期间交通事故率大大增加，并且自驾车流动量大，很多车主都选择在长假结束后进行保修，无形之中增加了车险理赔的困难。实际上，车险保修应该尽早，而且要格外注意避开理赔误区。

异地出险耽误整个假期好心情

过完了清明节，市民张先生带着全家老小准备前往福建旅游。和以往乘坐火车、跟团出游不同，这一次选择了自驾出行。

“万万没有想到的是，最后坐着拖车‘游’了一趟高速。”张先生说，第一天8时左右上了高速，发现车辆明显多于往常。因为自己视力不是很好，看到第一个服务区就进入然后换了爱人开车，但悲剧还是发生了——9时05分左右，车队前面一辆货车突然减速，紧跟其后的小车也陆续急刹，没想到后面的车司机开车分神，直接撞上了张先生的车。“两个气囊全部打开了，坐在前排的爱人和母亲胸口被弹伤。”据张先生介绍，虽然肇事车的车主下车之后态度非常好，而且交警到达之后主动承认是全责，但整个事故处理完毕已经是16时。因大伤的爱车已不能再开，最后全家只好坐着拖车跟爱车一起回到了南昌。

“一个好好的节假日，哪里都没有去成。”他苦笑道，仅仅欣赏了半路的高速公路风景。

在这个长假里，和张先生有着类似经历的人不在少数。公安部数据显示，今年假期全国共发生道路交通事故68422起，涉及人员伤亡的道路交通事故2164起。 

记者还从第三家保险公司了解到，该公司3月份车险报案案件共计39106起，日均1303起。“节假日里，随着上路车辆的增加，事故增加在所难免。”据一位业内人士分析，综合多家保险公司的数据，预计这个长假里我省车险报案率相比平日要增加两成左右，和之前预计的基本吻合。

修车费用一般由车主先垫付

“我们的医疗费是自己垫付的，车还放在4S店维修，估计要6万元的费用，取车时不知是否要自己垫付费用，届时我们该如何获得赔偿？”这些问题，近期一直让张先生很纠结。他说，虽然撞自己家爱车的车主负全责，可人家是外地车，对方保险公司自己也不熟悉。

“交警现场划分了责任，赔偿按照责任来分配。”对此，某保险公司车险理赔部的负责人告诉记者，像张先生家的这种情况，需要前往4S店定损，之后车辆进入修理程序，取车时一般需要自己垫付费用。张先生本人需要将修车的发票，找到事故方也就是肇事车的车主，由事故车主凭修车发票从其保险公司报销费用，再将报销费用转给张先生。如果期间发生事故车主不配合等情况，则由当时处理事故的交警协调，协调不成的移至法院。

“节假日里，因为很多人驾车出远门而造成的异地事故，造成了理赔的时间拉长，让车主们产生了理赔难的错觉。”这位负责人介绍说，如果没有涉及人员伤亡，大家按照程序走其实也不难，只是需要麻烦车主跨地办理签字确认手续。

重视保险及时年检续保

受伤的车主，能够获得保险公司的理赔，或多或少得到了心理安慰。而据记者了解，还有一些车主因为车辆未年检、保险未续保等情况，发生事故后需要自己掏腰包。

“每年都会有一些车主，因为年检逾期而遭遇拒赔。”某保险公司一位工作人员告诉记者，车辆年检制度就是为了保证在马路上行驶的车辆，必须都是合格的。车辆未通过年检，可被视作不合格车辆，驾驶一辆不合格的车辆出了事故，保险公司理所当然不能赔偿。

据这位工作人员介绍，除此之外，还有一些车主一时疏忽未足额续保、未及时续保，在理赔时都会受到影响。比如，一位客户购买的是二手车，办理了过户手续后发生意外，找到公司索赔时，按照规定只能得到一半的赔偿，对此他很不理解。分析原因，是他在购买二手车保险时并没有选择新车购置价投保，而修复时使用的又是全新零件，保险公司只能按与新车购置价的比例减除不足额投保部分。续保时，车主如果按照汽车实际价值为保额，就等于是一种变相的不足额投保。还有一小部分车主疏忽大意或者没留意保单的有效期，未及时续保，那么发生意外，只能自掏腰包。“所以，车辆的保险需要车主们重视，千万不要抱着侥幸心理上路。”这位工作人员提醒

误区一：异地出险一定要拉回家修

翟先生长假去江西玩，发生事故以后在当地4S店维修。回到杭州以后，发现爱车仍有很多问题，可再回江西去修实在太麻烦。为此他感叹：当时真不应该省这点拖车费，应该坚持拉回杭州来修！

万一遭遇异地事故，专家建议分几种情况来对待：

1、 损失不大，维修时间不长的前提下，建议就地维修，毕竟拉回家所发生的二次拖车费，保险公司是不赔的(保险公司一般仅承担一次施救费用)。

2、 损失一般，经简单维修后能上路的，建议自行开回家，对未维修部分再次维修，这样可以减少车主的损失(异地等待的时间、食宿成本)；如果事故仅造成外观油漆损坏，不影响正常使用的，也可以开回家维修。

3、 损失较大，建议就地维修。当然，车主可以根据自己的情况，综合评估哪个方案更合算：在外地维修需长时间等待，要额外支出住宿、伙食费；而远距离拉回杭州，可能要付出上千元的拖车费。

保险公司一般会建议车主就地维修。无论是哪种情况，车主出险后都必须第一时间向保险公司报案，让保险公司确定损失范围和损失金额，不得私自处理或维修，因为保险公司对未经核定的损失是不予赔偿的。

至于理赔，现在大部分保险公司都做到了全国通赔，可以回家以后递交理赔材料。

误区二：我有全险，就能全赔

梁女士买车时在4S店买的保险，在工作人员的建议下买了“全险”。她以为这下爱车有保障了。没想到，最近爱车停在小区外道路被砸了玻璃，她报案后保险公司却说，她没买玻璃险，所以不能理赔。

专家解释，从保险公司角度来说，不存在全险的概念，因为车险的险种是相当多的，险种不同，保险责任就不同，一般车主是不可能全买的。一般车主购买的险种主要为：交强险、车损险、商业三者险、车上人员责任险、不计免赔险，就认为是买了“全险”。

事实上，险种不同，保险责任就不同：像梁女士这样，没买玻璃单独破碎险，发生玻璃单独破碎的事故，保险公司就不赔了。另外，如果没买盗抢险，被盗被抢后保险公司也是不赔的；没买发动机特别损失险(也称涉水险)，发生发动机进水造成损失的事故，保险公司也是不赔的。

即使买了对应的险种和不计免赔险，保险公司仅按照各险种项下的保险责任范围来承担事故损失，针对发生除外责任的几种情况也是不赔的(如酒驾、逃逸、未年检等等)。同时，理赔额度还受保险金额和赔偿限额限制，也不是所有损失都能赔付。比如投保的车上人员责任险赔偿限额为1万元/座，如果车上乘员受伤，一次损失超过1万元，保险公司最多也只能赔1万元。还要提醒的是，保险公司是参照医保用药规定赔偿的，丙类药、不合理用药、以及与事故无关的用药，也是不赔的。

另外，如果车辆存在不足额投保险的情况，发生损失时也是按比例赔付的。

误区三：为了保证质量，一定要在4S店维修

陈先生是一位豪华车主，日前发生事故后，保险公司定损2.8万元，4S店报价却超过5万元。保险公司不同意陈先生在4S店修车，要他到指定维修厂修理。

其实，要不要去4S店修，往往有两种情况：一是豪华车，4S店报价甚至会比维修厂高出一倍以上，保险公司要车主去维修厂修。二是没保不计免赔的车主，反而自己不愿意去4S店维修。

一般情况下，对尚在保修期内的车辆，保险公司会建议车主到4S店维修。而已过保修期的，车主也可选择资质较好的综合性修理厂。其实修车不一定到4S店，有些关键部位，如变速箱的损坏，专业维修变速箱的厂家可以维修，有些4S店却不一定有维修能力。如果仅发生油漆等外观损伤，更可以找修理厂做，毕竟4S店时间长，不是很方便。

对于陈先生这样的情况，专家建议他投保时选择一个“指定专修厂特约条款”，当然，车损险保费会相应上浮：国产车上浮10%～30%，进口车上浮15%～60%。选择了该条款后，发生事故时车主就可自行选择4S店，保险公司不再限制。

误区四：受损的零件一定要全部更换

李先生新买的爱车，被人追尾后，后侧围受损。保险公司定损对后侧围进行修复，李先生不能接受：为什么不给我整个换新的？敲敲打打修复，我的新车不是变成破车了？

李先生这样的心情可以理解。但是，如果受损的零件经维修后不影响使用质量的，不建议车主进行更换，毕竟有些受损部位的更换会影响到相邻部位的质量。比如李先生的情况，如果更换后侧围，需将旧件切割后重新焊接。而焊接过火造成焊接部位易生锈，质量也没有原厂焊接好，更关键的是切割好比人体动手术一样，将直接影响车辆整体的构造和强度。所以，能通过钣金修复，就尽量不要更换。

另外，保险理赔也是有原则的。机动车保险条款中提到，因保险事故损坏的被保险机动车，应当尽量修复。如果每个事故，不管受损程度怎么样，所有的零件都换新的，将导致保险费率不合理提高，那其实是损害了更多人的利益。

误区五：撞伤人，为免麻烦认全责

杭州女孩百合开车在马路上掉头时，一位老太太倒在车前。受围观者“反正你有保险，认了全责保险也会赔的”观点的影响，她稀里糊涂认下全责。结果老太太成了植物人，百合为此付出了100多万元的代价。

如果撞伤人为免麻烦就认全责，这将埋下重大隐患，主要有以下几方面：

1、 保险公司也不是对事故的所有损失都全赔的，还存在受赔偿限额、保额不足、不属赔偿项目及免除条款等因素的影响。像上面这起事故中，百合商业险只投了50万元，另外的50多万元，就要她自己承担。

2、 一旦责任认定书出具后，对方可能就翻脸不认人，还会提出很多无理要求，谁让你是全责呢？这样会给事故的后续处理增加难度，而那些无理要求，保险公司也是无法赔偿的。

误区六：哪天出险报案，就算在哪一年

林先生8月14日出险报案，保险8月27日到期续保。9月初修好去理赔，被告知要计入下一年度。“为什么我明明是上一个保险年度出的险，要算在下一年度？这意味着我今年开车要格外小心，可有时候意外是很难避免的呀！”

专家认为，要解决这种情况，最好的办法就是出险后尽快去维修并理赔。因为保险公司是根据保险行业协会的平台来查询车辆出险次数，而平台数据是以结案数据来统计的，所以出险后尽量在当期保险期限内理赔，以免影响下一年度保费。

而据记者经验，遇到这样的情况，首先自己心里要有谱，尽量催促维修厂、保险公司在当期保险期限内维修理赔完毕。如果实在差几天，可以拖几天，等理赔结案以后再续保——当然，这样做车主也要仔细考虑好：在没有保险的这几天内，千万不要开车上路，哪怕停在停车场，也是要承担一定风险的。

长假之后迎来了新一轮的车险理赔高峰，不仅考验保险公司的反应能力，更考验了车主对于车险常识的理解和应用。一般来讲，车险保修讲究及时、规范，如果错过了最佳理赔时间，很可能带来不必要的麻烦，因此车主要格外注意。