宝马越野车在行驶过程中突然失火导致整车报废 如何理赔

   2012年5月19日，原告某公司为该公司的一辆宝马越野车在被告某财产保险股份有限公司商丘中心支公司处投保了为期一年的保险金额为875340元车辆损失险，双方协商适用《非营业用汽车损失保险条款》，该条款中约定：“自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障”， 保险人不负责赔偿，并将“自燃”定义为：“自燃指没有外界火源的情况下，由于本车电器、线路、供油系统、供气系统等被保险机动车自身原因发生故障或所载货物自身原因起火燃烧”。2012年7月28日上午11时许，原告某公司司机唐某驾驶该车行驶到商丘市睢阳区神火大道与南京路交叉口商字转盘处发生火灾，造成整车报废。商丘市睢阳区消防大队火灾事故认定书认定，该火灾事故起火原因系发动机缸体击穿引起油品泄露引发火灾。

   法院审理后认为，原告在被告处投保了车辆损失险，双方协商适用《非营业用汽车损失保险条款》，约定了双方的权利义务，是双方当事人的真实意思表示，条款内容合法有效，对双方均有约束力。该车发生火灾的原因是发动机第三缸活塞发生机械故障，将发动机缸体击穿引起油品泄露引发燃烧，属于机械故障引发火灾，不符合自燃的特征，按照双方保险条款的约定，被告辩称的不承担保险责任的理由成立，遂依据《保险法》、《民事诉讼法》的规定，驳回了原告的诉讼请求。

   对于车辆自燃，保险公司一般都有相应的“自燃险”，如果车辆没有额外投保“自燃险”，车主因车辆自燃而引发的损失，只能由自己来买单。据业内人士分析，自燃险作为车损险的一种附加险，只有在投保了车损险的基础上，才可以购买自燃险。

   获赔也要条件，投保必须齐全。据了解，自燃险的投保种类分为非营业性车辆、私家车、营业性车辆。其中非营业性车辆的自燃险包括火灾、爆炸和自燃，营业性车辆包括火灾和自燃，私家车只包括自燃。关于爆炸分为两种情况，第一是火灾，第二是自燃。自燃是指在汽车内部发生的电气、油路系统的燃烧现象。对于私自改装油路和电路的车辆，保险公司有权拒绝赔付，这种情况可视为由人为原因导致，是外界原因影响汽车发生“自燃”现象。

   如果想在汽车发生自燃之后获得赔付，就要在购买了车损险之后，再向保险公司购买一份自燃附加险。此外，如果购买了自燃险，车主也要注意。因为，汽车自燃险通常有15%~20%的绝对免赔率，如果自燃导致了1万元的损失，那么保险公司最多只能赔8500元。如果要获得全额赔偿，还需要购买不计免赔险。