保险定损未与车主确认 保险拒赔拿不出证据

   打到卡里的钱少了800元

   这起纠纷源于上个月，刘先生在市区出的一起事故。当时，刘先生开着自家的小飞度走在秋涛路上，变道时一个不小心，擦倒了从后面超上来的一辆悦动。悦动车头受损，飞度身上的擦痕，从前保险杠一直延伸到了后门。

   这本来是一起再普通不过的事故。刘先生也是老驾驶员了，他果断报警、报保险，开始处理事故。由于事故发生前，飞度车正在变道，因此交警判定刘先生负全责。一周后，刘先生修好了车，把自己连同悦动车的理赔资料，一起交到了保险公司。正在刘先生拿到赔偿款时，他突然发现了问题——

   “两辆车的修车款，加起来应该有9000多元。可最终保险公司打到我卡里的，只有8200多元。”刘先生一下子心急起来了。“按照道理，对于这种事故，保险公司都会全额赔偿的。可为什么赔偿款少了800元呢?”他表示。

   问题出在“指定驾驶人”上

   接到刘先生的电话，本报立刻联系了飞度车的承保公司。一开始，就连保险公司的工作人员也纳闷。因为刘先生这类事故，保险公司十有八九是赔的。可等他一查保单，发现了原因——问题出在“指定驾驶人”这一项目上。

   原来，刘先生家的这辆飞度车，车主是他的太太陈女士。去年在买保险的时候，陈女士为了省钱，比较了多家保险公司，最后选择了报价最便宜的一家。可她不知道的时候，车险的保费低下去，是有条件的——商业险保单中增加了“指定驾驶人”这一项。这也意味着，一旦车子出了事故，如果司机是这位“指定驾驶人”，保险公司将做全额赔偿;可如果司机是别人，那么保险公司的赔偿款就要打9折。

   陈女士在买保险的时候，将自己作为了“指定驾驶人”。可没过多久，她就把这事忘了。家里的飞度车，经常是夫妻俩换着开。出事故的时候，驾驶员正好是非“指定驾驶人”的刘先生。由于在事故中，飞度车的损失比较大，9000多元里8000元是修飞度的(悦动的损失由交强险赔偿，不受影响)，按照9折算，刘先生拿到的赔偿款就少了800元。当初吴女士买保险的时候，大概省了300元。如此算来，这一撞，还多花了500元。

   买车险，不能只贪便宜

   对于赔偿款少了800元，刘先生一方直喊“冤枉”。他的太太吴女士说，买保险的时候，销售员着重跟她介绍了保费的优势。可对于赔偿款可能会打折的事，几乎就没提到。签保险合同的时候，她也是稀里糊涂写了名字，没有注意具体内容。想要维权的时候才发现，白纸黑字已经无法改变了。

   “还好这次事故损失不大，如果车损严重，或者出现人伤，保险赔偿再一打折，我的损失就更大了。”在非常郁闷的同时，刘先生也感觉万幸。

   近日，记者采访了杭城多家保险公司，发现几乎所有的保险公司，都在商业险中提供了“指定驾驶人”的选项。“指定驾驶人，能够降低保险公司的理赔成本。对于只有一个司机的家庭来说，选择这一项，也确实能省钱。前段时间，公司曾经重点推出过这类条款，效果不错。可我们很快发现，麻烦也不少。不少车主签完合同，就把这事忘了，把车借给别人，出了险;还有保险业务员为了冲业绩，有意无意忽略了免赔条款，引发纠纷。”杭州一家保险公司的负责人表示。

   这位人士表示，除了“指定驾驶人”，机动车商业险中，还有一些类似的特殊款项。选择它们，确实能够降低保险费。不过出险的时候，赔偿款也容易被打折扣。“所以在投保的时候，一定要根据自己的需要购买。买保险前，必须仔细阅读保险合同，将责任免除项牢牢记住，不能只贪便宜。”

   这些特殊条款，也有可能成为陷阱：

   1.投保时约定行驶区域。例如经常在本地开的车，可以把“约定行驶区域”定位杭州市。可是，一旦车子开到上海出了事故，这辆车商业险的赔偿款就要打9折。

   2.不足额投保。例如价值10万元的车，只买8万元的保险，这样保险费用只需原来的80%。可是，一旦出险，商业险赔偿也按80%计算。

   3.省略一些险种。车损险、三者险、不计免赔、座位险、盗抢险等，都是商业车险的常见险种。这些险种各自功能不同，赔付的范围也不一样。举个例子，如果不投保不计免赔险，出险时要按责任大小加扣赔偿款，全责扣20%，主责扣15%，同责扣10%，次责扣5%。

   白磊(化名)驾重型自卸货车行驶，侧翻撞上隆达公司(化名)停在路边的铲车，两车俱损。交警部门认定白磊负事故全责。但保险公司派员勘验时，没和隆达公司就铲车损坏部位进行现场记录确认。后隆达公司修理铲车费用计23000元，这与保险公司认定的7300元相去甚远。保险公司认为隆达公司扩大了损失范围为由拒赔。为此，隆达公司向法院起诉，要求白磊、货车车主徐斌(化名)、保险公司赔偿车损23000元。二审法院对其诉请予以支持。

   保险定损未与车主确认

   炒金如何赚钱专家免费指导银行黄金白银TD开户指南银行黄金白银模拟交易软件集金号桌面行情报价工具2012年6月6日凌晨一点许，白磊驾驶重型自卸货车侧翻撞上隆达公司停在路边的铲车。交警部门认定白磊负该起事故全部责任。白磊驾驶的重型自卸货车所有人是徐斌，徐斌为该车在保险公司投保了交强险和保额为50万元的第三者责任险及不计免赔险。

   事故发生后，保险公司派员到现场对铲车损坏部位进行了拍照并定损，确定铲车被撞损坏后维修费用为7319元，但保险公司在勘验事故现场时，没有与隆达公司共同对铲车损坏部位现场记录确认，为后面的纠纷埋下了隐患。后隆达公司将损坏的铲车送去修理，维修费用总计2.3万元。

   保险公司认为隆达公司将与交通事故无关的部位也进行了维修，扩大了损失范围，因此拒绝按照维修清单支付理赔款，双方为此发生争吵，协商不果。2013年1月底，隆达公司向法院起诉，要求白磊、徐斌、保险公司在交强险及第三者责任险限额内赔偿其车损23000元。

   保险拒赔拿不出证据

   一审审理中，法院认为，隆达公司主张轮辋总成和桥壳体轮边支承因本次交通事故受损，并未提供相关证据予以证实，故对于隆达公司要求赔偿维修费用2.3万元的主张，不予支持。

   宣判后，隆达公司向南京中院提起上诉。中级法院审理后认为，保险公司主张修理清单及发票中有部分修理项目与本次事故无关，其应当举证证明。保险公司提交的定损单超过时限，且该定损单系其单方出具，并无隆达公司的签字确认，不能证明其拒赔理由。据此，中级人民法院判决：变更一审法院判决第一项为：保险公司在交强险和第三者责任险限额内赔偿隆达公司损失2.3万元。