关于交强险消灭空档期问题

　　合同办理好没多久，李明把面包车交给同来的姐姐开回家。李芳是有驾照的，傍晚5点左右，当她开车行驶到某小区时，不小心撞上了年近七旬的王老太。事后，经交警部门认定，李芳对这起事故承担全部责任。王老太住院治疗49天，花去医疗费近2万元。其间，李芳赔偿王老太1万多元。出院时，医嘱建议王老太定期复诊，保持石膏托在位等，这还需要钱。2011年10月，出院后的王老太将开车的李芳、车主李明及保险公司告上法庭，要求赔偿医药费等各项费用4万余元。

　　王老太的代理人提出，事故发生在当天下午5点，李明车辆的保险合同已生效，保险公司应予以赔偿。然而，同为被告的保险公司却提供了徐州警方122接处警综合记录单，上面载明接警时间为下午4点59分58秒;保险公司提出，从逻辑上分析，事故应发生在此次接警之前，也就是保险合同生效之前，因此保险公司不应承担责任。对此，王老太代理人指出，保险公司提供的接警时间过于精确，与常理不符，该证据的效力应低于交通事故认定书等证据的效力。同时，李芳姐弟也认为，接警时间与交强险生效时间仅差2秒，本身不一定准确。

　　法院审理认为，案件关键的争议焦点在于交通事故是否发生在交强险保险期间内。本案中，交通事故认定书认定事故发生的时间为17时，虽然保险公司的接处警记录单证明接警时间不到17点，但与17点仅差2秒。从证据规则的运用角度看，交通事故认定书的证明力要大于记录单的证明力，应以交通事故认定书认定的时间作为事故发生时间。去年11月，法院作出一审判决，王老太损失由保险公司一次性赔偿近6728元，超出交强险限额的7400多元由李芳赔偿，同时要求保险公司返还此前李芳赔付王老太的1万元。徐州中院维持原判。

　　本案的裁判有两个依据，一是事实依据：“交通事故认定书”认定了事故发生时间为17时，也就是说交强险保险期间开始的同时发生了交通事故，按双方约定，此时保险合同已生效，保险责任也开始发生。二是法律依据：民诉法规定的计时并不以“秒”计算，即使与事故发生只差2秒，也应判决保险公司承担相应责任。

　　一、关于保险合同的成立、生效与保险期间

　　保险合同的成立、生效和保险期间是不同的概念，三者之间既有密切联系，又有严格区别，各自产生的权利和义务也不同。

　　当保险合同的主体就合同的主要条款达成意思一致时，保险合同成立。一般情况下，保险合同自成立时生效;但如果投保人和保险人对合同的效力约定附条件或者附期限，则保险合同于约定条件成就或期限届满时生效，保险责任才开始。对于当事人对保险责任的起始时间做了约定的，合同生效时间与保险期间开始时间就不一致;也就是说，在约定的保险责任起始时间到来前，保险合同是成立并生效，但保险期间未开始、也不承担保险责任。

　　二、关于交强险消灭空档期问题

　　保险一般分为商业保险和政策性保险。商业保险是指保险人以追求利润为目的、投保人以减少风险为目的，双方自愿缔结的保险合同。商业保险在缔约意愿、保险对象、保费、保险期间等各方面均应充分尊重当事人意思自治原则。政策性保险是政府为了某种政策上的目的或公共利益，运用商业保险的原理并给于扶持政策而开办的保险，其设立目的在于对合同当事人做出约束和限制。