车险2013年经营数据并不乐观

交强险亏损,一个老生常谈的话题，今年依然没有意外。根据保监会披露的数据显示，去年交强险共承担赔偿责任限额156187亿元，同比增长12.8%；各项赔付821亿元，同比增长9.6%，较前年增幅下降超10个百分点。经审计的各保险（和讯放心保）公司交强险汇总数据显示，去年交强险共承保机动车1.29亿辆次，保费收入1114亿元，交强险赔付成本821亿元，赔付率下降4.3个百分点，经营费用320亿元，费用率降低0.1个百分点。

　　“庆幸的是，虽然去年交强险经营亏损54亿元，然而较前年亏损额缩小38亿元，终于阻止了交强险自2009年以来经营亏损不断扩大的发展趋势。”云南某中小财险公司副总在针对记者所提出的交强险经营连年亏损的问题时表现出了难得的行业乐观。

　　在其看来，从2006年7月1日起交强险正式开始经营至2012年底，交强险在抵扣投资收益后，6年半累计亏损达200多亿元，年平均亏损率5.9%。交强险制度的改革已迫在眉睫。

　　云南市场不是太糟糕

　　去年也是这个时候，上述中小财险公司副总在谈到交强险亏损这个话题时表示出了对于云南市场环境的认可。在其看来，当江苏、湖北、上海等地交强险经营亏损较为严重的时候，云南的市场还不是太坏。

　　“这与各地交强险赔偿标准不同及地方法院的理解所造成的地域差别不无联系。”该名副总直言，因为交强险的赔偿标准是与第三者的医疗费用、工资收入等因素关联，相较于一些经济发达的地区，云南地区由于老百姓人均收入相对要低一些，以及大部分法官在对此类案件的判决上会考虑诸多因素，所以该地区交强险的赔率和单笔赔付标准都不会像沿海地区那么高。在全国保费相同的情况下，云南地区交强险费率对于覆盖交强险的赔付及经营成本的能力上要高于其他大多数省份。

　　“比如都是云南的车，在省内和在上海出险，赔偿的标准是不一样的。”上述副总如是说。

　　记者在与业内的交流中了解到，交强险的经营模式是造成交强险经营亏损、费率无法及时调整的根本原因。其诞生之初就带有明显的行政色彩。据悉，“前端政府定价，后端市场经营”的模式，及“不盈利不亏损”原则的提出，让保险公司没有定价权，又要自担盈亏风险。

　　一保险公司业内人士算了这么一笔账，2011年交强险的赔付率为81.9%，与发达国家60%-70%的赔付率相比明显偏高。按照部分地区高达89%的赔付率来算，相当于保险公司在这块业务上还有11%的盈利空间，除去需要承担2%的道路救援基金，4%左右的代理手续费，加上税收，基本上所谓的11%的盈利已经所剩无几。如果再把每天的员工工资、查勘车辆、办公大楼运营成本等算进去，交强险注定是赔本赚吆喝的业务。

　　“招财树”的魅力难掩

　　除了受交强险经营模式的影响外，最令行业头疼的还是因为市场竞争所造成的经营成本不断上浮，从而削薄了保险公司的整体盈利能力。据业内人士透露，按照行业自律公约，交强险的手续费是4%以内，商业险专业代理的手续费是20%以内，而兼业代理则控制在18%以内，但是，就目前行业的现状来看，大多达到了20%或者30%。

　　“不仅如此，有些保险公司所开展的打电话送礼等优惠活动实际上也是经营成本的费用支出。”在业内人士看来，云南市场那么些年累计下来的居高不下的手续费率，伤害的是整个云南市场的车险。

　　据了解，不仅交强险，今年由于受前一个多月暴雨的影响，导致在滇的险企大都面临严重的亏损。一位在某保险公司从事核保工作的职员告诉记者，在7、8月进行估损核赔的时候，全国各地的黄牛，收购商都来云南参与拍卖被泡的车辆。而因为大多数停放在车库的原因，这些被泡的车辆都是一些好车，其中不乏一些豪车，对于保险公司来说，是笔不小的数字。

　　但是，一些精明的保险公司也清楚地认识到车主习惯将车险合并购买的消费习惯，拿到交强险资质同时也就得到了高利润商业险的通道。所以，在交强险大面积亏损的情形下，仍有外资保险公司削尖脑袋争取经营资格。其中，2010年、2011年会计年度结束后，分别有33家、36家财产保险公司经营该业务。在2012年允许外资经营交强险业务之后，有42家保险公司经营该业务，其中有15家财产险公司的交强险保费规模超过了15亿元。

　　“外资保险公司的介入是一个必然的趋势，但影响不会太大，毕竟中国老百姓的消费习惯是需要时间去挖掘的。”云南一中小保险公司业内人士指出。

　　除此之外，记者发现，为缩减损失，部分保险公司已经开始调整其交强险的业务结构。比如，人保财险去年交强险保费同比增幅8.98%，其中，家庭用车保费收入同比增加20.0%，特种车同比增加9.9%，营业货车同比减少3.1%，拖拉机同比减少3.7%。同时，人保财险去年营业亏损减少11.5%，其中，营业货车亏损减少16.9%，非营业货车亏损减少83.2%，特种车亏损减少24.0%，拖拉机亏损减少47.0%。目前出险率较高、案均赔款较低的家庭用车保费在人保财险交强险总保费的占比高达47.2%，使得其去年的经营亏损额大幅降低，业务结构调整效果明显。而平安产险的交强险业务则在去年实现扭亏为盈，其保费同比增长17.6%，其中，出险率较高、案均赔款较低的家庭用车保费同比增长21.6%，在交强险总保费中的占比高达73.6%。太保财险的交强险精算报告也指出，去年其出险率较高、案均赔款较低的家庭自用车业务占比上升；出险率较低、案均赔款较高的营业货车、特种车、摩托车、拖拉机业务占比下降，因此最终案均赔款同比下降。

　　2013年经营数据并不乐观

　　虽然监管部门针对交强险业务中所出现的问题一再表示将努力探索可行的解决路径，但业内人士看来，短期内，交强险的经营状况依然不容乐观。人保财险在其交强险精算报告中表示，今年交强险业务质量将趋于平稳，但保费充足性仍然面临严峻考验。随着人伤赔偿标准的逐年提高以及零配件价格等维修成本的上升，交强险的赔付成本将会不断上升；新车销售的趋缓使得交强险平均费率水平或继续呈现下降趋势；承保理赔管理的不断加强和业务结构的持续优化，将在一定程度上改善交强险的赔付水平。

　　而平安财险在其交强险精算报告中预测，今年交强险的经营将面临人伤赔偿标准的提高、各地城乡赔偿标准的统一、同命同价赔偿标准的实施、工时配件上涨、医疗费用上涨等各种因素的影响，对经营成本更为不利。同时也面临着一些其他有利的影响，例如打击酒驾政策的持续加强、新交规出台等。总而言之，交强险赔付成本将有所攀升，保单亏损或将进一步扩大。

　　“一些亏损比较大的省份已经对于摩托车、农用车等车辆交强险的购买较为谨慎，有的甚至直接拒保这类车辆，这样一来，就造成部分车辆的交强险购买需求流入一些亏损不是很严重的省份。”一业内人士指出，去年就有保险代理就手上握有的一批约五六千辆从安徽过来的摩托车等车辆的交强险投保需求与云南本地保险公司进行谈判，开出的条件是给保险公司负责人每辆投保车辆100元的返利。

　　“条件很诱人，但这类车辆的风险往往过高，不是保险公司所能控制的，很容易引发公司较大面积的亏损，所以在承保与否上，公司都较为谨慎。”一中小产险公司车险负责人表示，这种通过保险中介所接的单对于保险公司来说风险较难把控，比如，之前有中介拿过来一批江苏的车，承保的时候说是在云南使用的新车，但实际上是一批旧车，这种中介把一些真实的情况给隐瞒了很容易引发一系列的风险。

　　据了解，因为新车没牌照，不知道它的使用地，有云南的保险公司为了防止外地车辆到本省投保，现在大都以身份证号码来把关，即只针对身份证号为“53”开头的云南身份证车主来承保。这样一来带来新的问题，卡住了部分在云南工作的外省人。

　　交强险的数字魅力

　　2010年、2011年会计年度结束后，分别有33家、36家财产保险公司经营该业务。在2012年允许外资经营交强险业务之后，有42家保险公司经营该业务，其中有15家财产险公司的交强险保费规模超过了15亿元。