聊聊车险的不同险种
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2013-10-7 20:39:42
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现在有车族越来越多，不少新车主对车险不了解，在购买车险时会询问一些有车的朋友，看他们买什么险种，自己也跟着买。其实，在购买车险时这种跟风是很不可取的，因为每辆车的车型不同、车主的驾驶技术、行驶环境也不同，有的险种适合别人，却不一定适合自己。购买车险时，除车损险和第三者责任险等一些基本险种外，车主要综合考虑自己的车型、车辆新旧等因素来确定投保的险种。
●全车盗抢险
赔偿责任：全车盗抢险负责赔偿保险车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的损失。如果车辆被盗被抢，保险公司在保险金额内进行赔偿。如果车被盗抢后找回，但是在此期间车辆损坏或零部件丢失，保险公司负责赔偿修复费用。
需要注意的是，全车盗抢险只负责赔偿全车丢失造成的损失，如果车辆零件单独丢失，保险公司是不负责赔偿的。比如：车辆停放时轮胎被盗，保险公司是不负责赔偿的；车辆被盗被抢时，放在车内的物品保险公司也是不负责赔偿的。
投保提示：如果车辆主要是上下班代步用，且住宅和公司都有专门的车库停放车辆，车辆一般不停放在无人看管的地方，车辆被盗的可能性较低，可以考虑不购买此险种。此外现在有些车型失窃率比较高，如果你购买的车辆属于这类车型，那建议还是购买盗抢险，以增加一份保障。
●不计免赔特约险
赔偿责任：负责赔偿车辆损失险和第三者责任险中在符合赔偿金额内由被保险人自己承担的免赔金额。投保了不计免赔险并不代表着一定能获得100％的赔偿。不计免赔险的理赔范围不包括加扣免赔率，保险公司对一些情况如多次出险、超范围行驶、理赔证件不全等会加扣免赔率。加扣免赔率并不涉及车主事故责任，所以不属于不计免赔特约条款的理赔范围。
此外，不计免赔险是附加险，只针对车损险和第三者责任险等主险，对于自燃险、无过失责任险等附加险是不起作用的，它无法将附加险的免赔率转嫁给保险公司。
投保提示：不计免赔险对于新手来说还是比较有用的。新手的驾驶技术不熟练，容易发生碰擦，如果一年中多次出险的话，免赔额也是一笔不小的损失。投保不计免赔险后，在理赔时能将免赔额转嫁给保险公司，减少车主的损失。但是对于驾驶技术熟练、交通意识强、停车安全程度高的车主来说，可以选择不买不计免赔险。
●车上人员责任险
赔偿责任：车上人员责任险负责赔偿保险车辆发生意外事故，导致车上的司机或乘客人员伤亡造成的费用损失，以及为减少损失而支付的必要合理的施救、保护费用。车上人员责任险在投保时，必须指明投保座位数，在出现保险事故时，保险公司仅承担投保座位数以内的责任。
如果只投保了一个座位的车上人员责任险，不管发生事故时车内几人受伤，保险公司都只赔偿一个人的损失。
新版车险对车上人员责任险的条款也做了一定的修改。将车上人员责任险分为驾驶员和乘客座位，投保人可以购买单独承保驾驶员或者单独承保乘客的险种。
投保提示：如果车主的车辆不常载客，可以选择投保驾驶员座位的车上人员责任险；如果车上经常需要搭载乘客的，可以选择驾驶员及乘客座位都投保车上人员责任险。如车上经常乘坐的是家人，而且你和家人都已经投保过人寿保险中的意外伤害保险和意外医疗保险，那就没有必要再投保车上人员责任保险了，因为意外伤害和意外医疗保险所提供的保障范围基本可以覆盖到车辆意外出险对人员造成的伤害。
●自燃损失险
赔偿责任：自燃损失险负责赔偿因本车电路、线路、供油系统发生故障及运载货物自身原因起火燃烧，造成的保险车辆损失，由保险公司负责赔偿。如果车辆起火是因为车主在使用保险车辆过程中，因人工直接供油、明火烘烤等违反车辆安全操作规则造成的车辆损失自燃险是不赔偿的。
此外，车辆自燃仅造成电器、线路、供油系统的损失；被保险人的故意行为或违法行为造成保险车辆的损失；运载货物的损失自燃损失险也是不赔偿的。
投保提示：一般新车不太会发生自燃，所以新车可以考虑不投保该险种。随着车龄的增加，车内各个部件逐渐老化，给自燃的发生埋下了隐患。因此，对于四五年以上车龄较长的车辆，车主应考虑加买自燃险。
●玻璃单独破碎险
赔偿责任：玻璃单独破碎险负责赔偿保险车辆在使用过程中，发生本车玻璃单独破碎的损失。如果车辆的玻璃破碎是由其他事故引起的，是由车损险来赔偿的。此外，玻璃单独破碎险中的玻璃是指风挡玻璃和车窗玻璃，不包括车灯、车镜玻璃，如果车灯、车镜玻璃破碎及车辆维修过程中造成的破碎，保险公司是不承担赔偿责任的。
投保提示：如果车辆作为上下班代步工具，住宅和公司的停车环境不错，车辆也一般不停放在建筑工地，车辆玻璃单独破碎的可能性不大。而且现在市中心的路面情况良好，行驶中不太会有小石块飞起砸坏车玻璃，所以在决定是否购买此险种时需考虑车辆的停放环境而定。
玻璃单独破损险分为国产和进口，国产比进口的费率相对低一些，车主可以根据自己车辆是否进口来选择对应的险种。
●全车盗抢险
赔偿责任：全车盗抢险负责赔偿保险车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的损失。如果车辆被盗被抢，保险公司在保险金额内进行赔偿。如果车被盗抢后找回，但是在此期间车辆损坏或零部件丢失，保险公司负责赔偿修复费用。
需要注意的是，全车盗抢险只负责赔偿全车丢失造成的损失，如果车辆零件单独丢失，保险公司是不负责赔偿的。比如：车辆停放时轮胎被盗，保险公司是不负责赔偿的；车辆被盗被抢时，放在车内的物品保险公司也是不负责赔偿的。
投保提示：如果车辆主要是上下班代步用，且住宅和公司都有专门的车库停放车辆，车辆一般不停放在无人看管的地方，车辆被盗的可能性较低，可以考虑不购买此险种。此外现在有些车型失窃率比较高，如果你购买的车辆属于这类车型，那建议还是购买盗抢险，以增加一份保障。
●不计免赔特约险
赔偿责任：负责赔偿车辆损失险和第三者责任险中在符合赔偿金额内由被保险人自己承担的免赔金额。投保了不计免赔险并不代表着一定能获得100％的赔偿。不计免赔险的理赔范围不包括加扣免赔率，保险公司对一些情况如多次出险、超范围行驶、理赔证件不全等会加扣免赔率。加扣免赔率并不涉及车主事故责任，所以不属于不计免赔特约条款的理赔范围。
此外，不计免赔险是附加险，只针对车损险和第三者责任险等主险，对于自燃险、无过失责任险等附加险是不起作用的，它无法将附加险的免赔率转嫁给保险公司。
投保提示：不计免赔险对于新手来说还是比较有用的。新手的驾驶技术不熟练，容易发生碰擦，如果一年中多次出险的话，免赔额也是一笔不小的损失。投保不计免赔险后，在理赔时能将免赔额转嫁给保险公司，减少车主的损失。但是对于驾驶技术熟练、交通意识强、停车安全程度高的车主来说，可以选择不买不计免赔险。
●车上人员责任险
赔偿责任：车上人员责任险负责赔偿保险车辆发生意外事故，导致车上的司机或乘客人员伤亡造成的费用损失，以及为减少损失而支付的必要合理的施救、保护费用。车上人员责任险在投保时，必须指明投保座位数，在出现保险事故时，保险公司仅承担投保座位数以内的责任。
如果只投保了一个座位的车上人员责任险，不管发生事故时车内几人受伤，保险公司都只赔偿一个人的损失。
新版车险对车上人员责任险的条款也做了一定的修改。将车上人员责任险分为驾驶员和乘客座位，投保人可以购买单独承保驾驶员或者单独承保乘客的险种。
投保提示：如果车主的车辆不常载客，可以选择投保驾驶员座位的车上人员责任险；如果车上经常需要搭载乘客的，可以选择驾驶员及乘客座位都投保车上人员责任险。如车上经常乘坐的是家人，而且你和家人都已经投保过人寿保险中的意外伤害保险和意外医疗保险，那就没有必要再投保车上人员责任保险了，因为意外伤害和意外医疗保险所提供的保障范围基本可以覆盖到车辆意外出险对人员造成的伤害。
●自燃损失险
赔偿责任：自燃损失险负责赔偿因本车电路、线路、供油系统发生故障及运载货物自身原因起火燃烧，造成的保险车辆损失，由保险公司负责赔偿。如果车辆起火是因为车主在使用保险车辆过程中，因人工直接供油、明火烘烤等违反车辆安全操作规则造成的车辆损失自燃险是不赔偿的。
此外，车辆自燃仅造成电器、线路、供油系统的损失；被保险人的故意行为或违法行为造成保险车辆的损失；运载货物的损失自燃损失险也是不赔偿的。
投保提示：一般新车不太会发生自燃，所以新车可以考虑不投保该险种。随着车龄的增加，车内各个部件逐渐老化，给自燃的发生埋下了隐患。因此，对于四五年以上车龄较长的车辆，车主应考虑加买自燃险。
●玻璃单独破碎险
赔偿责任：玻璃单独破碎险负责赔偿保险车辆在使用过程中，发生本车玻璃单独破碎的损失。如果车辆的玻璃破碎是由其他事故引起的，是由车损险来赔偿的。此外，玻璃单独破碎险中的玻璃是指风挡玻璃和车窗玻璃，不包括车灯、车镜玻璃，如果车灯、车镜玻璃破碎及车辆维修过程中造成的破碎，保险公司是不承担赔偿责任的。
投保提示：如果车辆作为上下班代步工具，住宅和公司的停车环境不错，车辆也一般不停放在建筑工地，车辆玻璃单独破碎的可能性不大。而且现在市中心的路面情况良好，行驶中不太会有小石块飞起砸坏车玻璃，所以在决定是否购买此险种时需考虑车辆的停放环境而定。
玻璃单独破损险分为国产和进口，国产比进口的费率相对低一些，车主可以根据自己车辆是否进口来选择对应的险种。