车险费率市场化改革 车险价格差距将拉大
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2014-7-4 19:59:10
加入收藏商业车险费率市场化改革的问题一直备受市场关注，虽然几个月前就有消息称，8月份保险业将开始实施车险费改，但是“流言蜚语”的背后，监管层却一直“不动声色”。不过，在6月26日至27日召开的“车险联席内部大会”（2014年全国机动车辆保险人联席会议第二十五次全体会议）上，改革主基调终于被确定地提出。
其中，最核心的一点为，在以新车购置价、车龄、座位数等因素为核心的现有车险定价模式基础上，实施国际上通行的车型定价模式，最终实现品牌车型的差异化定价。此外，“人”的因素也将成为影响车险费率的重要因素，车的出险理赔记录和车的违章记录都将成为重要指标。
按车型定价：车险价格差距将拉大
近些年，尽管汽车保有量和驾驶人与日俱增，但车险行业却一直处于一个尴尬的境地。一方面，车主“叫嚷”着车险保费太贵；而与此同时，保险公司车险业务却又几乎全线亏损（仅上市险企盈利）。保险业界认为，最大的原因在于现行的车损险费率体系中缺少重要的车型风险因素，仅与座位数、车龄、新车购置价因素相关，相同售价车辆的保费相同。由于不同汽车的零整比（配件与整车销售价格的比值，即市场上车辆全部零配件的价格之和与整车销售价格的比值，系数越高代表零配件定价越贵）不同，这就折射出车险的收费标准与风险程度的不匹配，对险企以及车主都有失公平。
然而，在不远的将来，这一现状将被彻底改变。
6月26日至27日，全国机动车辆保险人联席会议第二十五次全体会议在长沙召开。会议以“商业车险改革” 为主题，通报了商业车险改革的相关工作和要求，讨论了行业重点关注的关于推动商车险费率市场化改革和产品创新、行业车险理赔统筹建设、加快车险信息平台建设等方面的共37个提案，并达成初步共识。
最重要的是，保监会副主席陈文辉在会上明确了车险费率改革方案的重要方向，即定价模式调整为按车型定价。改革后，“车损险”将根据不同车型进行差异化定价。
按车型定价是目前欧美保险市场普遍采用的车险定价模式，相较于其他定价模式，它对车辆风险的评估准确度更高。如在一些财险公司内部达成的共识是：部分日系和欧美进口车型的整车配件零整比系数、出险率、赔付率都较高。如果车险费率实现按车型定价后，不同车型的零整比就会影响到车损险的定价，零整比系数越高，赔付成本越高，相应保费就可能越高。
“目前，国内现行的车险费率制度下，车险价格的最大决定因素是汽车购置价，车险价格基本上是费用率（目前普遍是1.35%左右）乘以保额（由车价决定）。也就是说，如果我买一辆20万的宝马一系，你买一辆20万的大众迈腾，我们的保费基本是一样的。但是，由于零整比不同，同样的价格，一旦出险，宝马的维修成本显然更高。而如果改革后变成按车型定价，宝马和大众会在不同车型区间，哪怕二者车价一样，但是保费也会因为零整比的不同而拉开差距，前者的保费会更高，而这也是更合理的。”平安产险浙江省分公司车险部相关负责人昨天详细地介绍了改革后按车型定价与现行按车价定价模式最大的不同。
事实上，中国保险行业协会（以下简称“中保协”）4月份发布的一份国内常见车型零整比系数就已经为这次的车险费率改革埋下了伏笔。
4月10日，中国保险行业协会首次公布了国内常见车型零整比系数，并发布了50项易损配件零整比。结果发现，在18个车型中，全车零整比系数最低为272%，但最高为1237%。最通俗的理解就是，系数为1273%的车型，如果更换所有配件，所花的费用可以购买12辆新车。
上述数据显示，不同汽车品牌、车型之间的维修价格差异较大，尤其是在相同价格区间内，各车型间相同部位、相同功能件的价格差异巨大。而配件价格的高低直接决定了维修成本的高低。改革后车险费率按车型定价，零整比将成为最大决定因素。
不过，陈文辉也指出，目前车险费率改革最大的难点就在于车型标准缺失和数据积累不足。车型名称在我国目前并没有统一的编制标准或命名规则，比如同一车型在登记、制造、承保层面名称各异，这导致保险精算无法准确测算其风险等级，车型定价便无从谈起。他同时也透露，为此，中保协正着手开展“车型名称标准数据库”的建设，在全行业层面统一车型名称，研究分车型风险等级，为车型定价提供技术条件，推动改革落地实施。
“人”的因素也将决定车险费率
除了上文提及的按车型定价以外，这次车险费率改革还有一个重要的方向，就是“人”的因素也将成为影响车险费率的重要因素，车的出险理赔记录和车的违章记录都将成为重要指标。
“现行的车险费率标准中，个人交通违章记录其实已经被列为决定因素之一，只是由于险企与交警系统并没有一个联网平台，因此形同虚设。但是，随着大数据时代的到来，这一切在技术层面上并不存在什么问题，在未来，违章记录和车险费用挂钩将成为事实。”平安产险上述负责人指出，车险费率改革后，险企将与交警系统联网，个人的驾驶习惯将以违法违章记录的形式在承保时体现出来，“哪怕闯一次红灯，也可能会增加你的投保成本。”
上述负责人同时也表示，车险定价加入这些因素，也可以反过来有效地纠正车主的不良驾驶习惯。如果在投保后驾驶习惯变好，不出意外，第二年的费率也会相应降低。
而且，目前，包括日本、德国等在内的多个车险行业发展成熟的国家，都将个人的驾驶习惯列为车险费率的重要影响因素。
此外，车的出险理赔记录在车险费率的决定中也将起到更为重要的作用。在现行的车险收费标准下，无赔优待折扣与上一年的出险次数直接挂钩（如果上一年未出险，车主在第二年继续投保时可以享受一定的折扣），根据会议传达的信息，这一因素将更大程度地决定车险费率。
未来将扩大险企车险费率拟定自主权
事实上，车损险定价模式的转变，只是此次商业车险费率改革的一部分，而此次车险费率改革最重要的方向还是让险企拥有商业车险的自主定价权，从而最终实现车险费率市场化。保监会副主席陈文辉近日就通过公开渠道明确表示，商业车险改革应坚持市场化方向，赋予并逐步扩大保险公司商业车险费率拟定自主权。
根据最新进度安排，车险费改的实施步骤将分三个阶段。
第一阶段，由中国保险行业协会制定、发布商业车险行业示范条款，行业基准纯风险保费、主要费率调整系数及其使用方法，供保险公司参考使用。保险公司可经行业协会预审后，向保监会报批创新型条款，可在一定范围内拥有商业车险自主定价权。
第二阶段，中国保险行业协会进一步丰富示范条款种类，并定期调整、发布行业基准纯风险保费，供保险公司参考。此外，进一步扩大保险公司自主核保系数的浮动范围。
第三阶段，继续扩大保险公司商业车险费率自主定价权，完善商业车险条款费率管理制度，健全车险费率市场化形成机制。
“目前，中保协正在向各家险企征集具体方案，最终将根据各家的建议确定一个过渡期内各家统一执行的条款，过渡期一过，保险公司就可以在一定范围内根据自身数据积累情况和数据分析能力，自主决定核保系数的选择和使用等。”平安产险浙江省分公司相关负责人表示，平安总部目前正在就方案制定展开研究与讨论。
此外，虽然联席大会并没有明确列出车险费率改革的时间表，但有业内人士透露，今年年底到明年年初期间，车险费改启动的可能性很大，新的车险费率很有可能从2015年1月1日起开始执行。
对此，浙江省保监会和浙江省保险行业协会的相关负责人也都表示，目前并没有收到有关车险费率改革具体时间表的信息，但是改革方向已经确定，剩下来的只是时间问题。