电话车险陷阱多多 买车险需小心谨慎

    家住城东的丁小姐最近不停地接到保险公司的促销电话：“车子在我们这边投保，价格绝对比其他公司便宜。”此前，丁小姐一直都是在人保购车险，保费虽没怎么涨，但还是比电话车险员报的价格高不少。“不仅电话车险员报的价格低，而且都号称可以赠送一堆东西。” 只可惜，丁小姐不知道的是，由于电话车险市场竞争激烈，一些保险公司利用车主对保险条款及法规不了解，用不正常的手段压低价格，引诱爱贪小便宜的车主。那么，这么低的价格究竟是怎么来的？记者做了一番调查。

    不足额保险

    有些电话保险员为了以低价吸引客户，会按照不足额保险报价。所谓不足额保险，是保险金额低于保障价值的保险。

    举个例子：客户花了10万元买的车，电话车险会按照8万甚至更低的金额来给你核算车辆的保险。10万和8万的价值在相同保险项下，核算费用时肯定是8万的便宜。但理赔全损时，保险公司就会按8万的保额来理赔；非全损时，按损失金额的一定比例赔付。

    这也就是为什么很多电话车险理赔时会赔得很少，都需车主自己掏一部分钱的原因。同样，如果你的车报废了，或者被盗抢了，也是在8万的基础上给你折旧来核算，赔得更少，损失也是不言而喻的。

    降低保险额度

    这是电话车险的普遍做法。以最典型的第三者责任险来举例说明：如果在汽车服务公司、保险代理点和个人代理买保险的话，对方通常会推荐客户把第三者责任险保到20万—50万左右。即使保额在20万—30万，但加上交强险的12万，第三者责任险也能保到40万左右。这样，万一遇到大的人员伤亡事故，基本可以满足赔偿需求。

    而电话车险给客户核算时全部是按照10万元的保额来核算，在保费上自然要便宜不少，但一旦出现重大人员伤亡事故，即使加上交强险的12万，最多也就赔偿22万，而这按照现在的赔偿标准根本就不够，到时，客户就得自己掏腰包去赔偿巨额赔款了。

    偷换保险概念

    电话保险员通常会钻客户不懂保险专业术语和专业知识的空子，最常见的是不计免赔。一般客户会认为买车险时加上不计免赔，到时理赔就不用自己再掏钱。但这里有个前提，就是：通常为客户入保时说的不计免赔是指全部险种的不计免赔，但电话车险可能就会忽略这个前提。准确地说，不计免赔是可以针对单个险种进行投保的。

    比如说车损险、车上人员责任险，还有第三者责任险等都可单独保不计免赔。电话车险也会告知客户已经附加了不计免赔，但如果你轻易相信了电话销售员的话，那么你会后悔的，他们所说的不计免赔可能只针对某一个单独的险种，而不是全部的险种。在核算保费时保费自然就会少很多，但理赔时金额也会少很多。

    指定驾驶员、指定行驶区域、指定行驶里程

    这也是电话车险利用信息不对称的优势来忽悠消费者的典型陷阱。“指定驾驶员”，是指车主在投保车险时可指定一名或两名驾驶员，并获得相应的费率优惠；“指定行驶区域”，是指车主和保险公司约定保险车辆的行驶区域；“指定行驶里程”，是指车主和保险公司约定从入保时开始的行驶里程，超出约定的行驶里程保险公司将少赔甚至不赔。通过以上约定从而达到降低保费的目的。根据驾驶员人数、年龄和行驶区域范围大小、行驶里程多少，车主可获得每项5%至10%不等的费率优惠。

    而在购买车险时，电话保险员可能不会提及这个情况，或只强调费率的优惠而不提及理赔时打折的问题。但这样一来，如果客户把车子借给别人，或在指定区域以外或超出行驶里程后发生事故，理赔金额就要打折扣。