什么是从车主义/从人主义保险制度?

汽车保险制度体现在保险条款的制订和保险费率的厘定时，一般表现为从车主义和从人主义两种制度。目前，保险业发达的国家大多采用从人主义的汽车保险制度，而我国基本采用从车主义的汽车保险制度，但发展方向应该是从人主义。

（1）从车主义的汽车保险制度。从车主义的汽车保险制度的费率影响因素及缺点如下：

1）从车主义的汽车保险制度及其费率影响因素。从车主义的汽车保险制度是指在制订汽车保险法规和厘定保险费率时，以考虑汽车本身因素为主，考虑人的因素为辅的一种汽车保险制度。在此制度下，汽车保险费率的影响因素主要包括：

a）汽车的使用性质。汽车的使用性质不同，对其行驶里程、使用频率、耗损程度以及技术状况都有不同程度的影响。汽车的使用性质一般分为私用和商用，我国则以营业和非营业划分。对于私用汽车，一般使用频率较低，危险暴露相对小一些。商用汽车使用频率显然很高，事故率也较高。所以，汽车的使用性质不同，所发生事故的风险也不同。

b）车型。车型大小与发生事故的危险性有直接关系。一般大型汽车，由于其体积大、功率大、速度快，一旦发生事故后果严重，危害较大，而小型汽车发生事故的危害性相对小一些。现代汽车的车型很多，也很复杂，即便同一型号大小的汽车，其安全性也不尽相同。因此，对汽车的车型及其危险性分类很重要。英国采用由保险机构成立的专门机构，负责对各种车辆的安全性进行综合分类，效果十分理想。

c）汽车的使用目的。汽车的使用目的不同，其危险性也不一样，确定保险费率的依据也不同。例如，我国的保险公司通常将车辆分为个人自用车、企业用车和机关单位用车、营业用车和非营业用车、客车和货车等。

d）汽车的厂牌型号。因汽车的种类繁多，各种汽车的构造、性能差异很大，即使是同一厂牌的汽车，不同型号之间差异也比较明显。因此，厘定汽车保险费率时，厂牌和型号是重要的因素。

e）车龄或汽车的实际价值。车龄或汽车的实际价值是汽车已使用时间长短的评价指标，它与汽车的折旧关系很大，直接影响到保险金额，也会影响到汽车的修理成本和使用危险性。车龄较大的汽车，其技术性能会明显不如新车，危险性比新车要大。因此，对于从车主义的汽车保险，车龄或汽车的实际价格是确定保险金额和厘定保险费率的重要依据之一。

f）家庭或车主拥有的汽车数。如果一个家庭或一个家族拥有的汽车数少，汽车的使用频率很高，由于家庭成员的驾驶习惯不同，往往事故频率较大。同时，如果同一车主拥有多辆汽车，就具有相当大的稳定基础，并有助保险成本的降低。这些因素都会影响到保险政策的制订和保险费率的厘定。

采用从车主义的汽车保险制度，保险费率厘定时，除了主要考虑上述从车因素外，也考虑一些必要的人的因素。

2）从车主义的汽车保险制度的缺点。随着现代保险技术的发展，从车主义的汽车保险制度的缺点越来越明显。

a）强调了车的因素，忽视了人的因素。交通事故的发生存在很多因素，包括车辆状况、道路条件、驾驶水平等。