机动车辆保险费率体系中影响费率的主要变量

保险费率的概念

     保险费率:依照保险金额计算保险费的比例，通常以千分率(%。)来表示。

     保险金额:简称保额，保险合同双方当事人约定的保险人于保险事故发生后应赔偿(给付)保险金的限额，它是保险人据以计算保险费的基础。

     保险费:简称保费，是投保人参加保险时所交付给保险人的费用。

     在市场经济条件下，价值价格规律的核心是使价格真实地反映价值，从而体现在交易过程中公平和对价的原则。但是，如何才能够实现这一目标，从被动的角度出发，可以通过市场适度和有序的竞争实现这一目标，但这往往需要付出一定的代价。从主动和积极的角度出发，保险人希望能够在市场上生存和发展，就必须探索出确定价格的科学和合理的模式。

     就机动车辆保险而言，保险人同样希望保费设计得更精确、更合理。在不断的统计和分析研究中，人们发现影响机动车辆保险索赔频率和索赔幅度的危险因子很多，而且影响的程度也各不相同。每一辆机动车的风险程度是由其自身风险因子综合影响的结果，所以，科学的方法是通过全面综合地考虑这些风险因子后确定费率。 通常保险人在经营机动车辆保险的过程中将风险因子分为两类:

     ①与汽车相关的风险因子，主要包括汽车的种类、使用的情况和行驶的区域等。

     ②与驾驶人员相关的风险因子，主要包括驾驶人员的性格、年龄、婚姻状况、职业等。

     由此各国机动车辆保险的费率模式基本_.1:可以划分为两大类，即从车费率模式和从人费率模式。从车费率模式是以被保险车辆的风险因子为主作为确定保险费率主要因素的费率确定模式。从人费率模式是以驾驶被保险车辆人员的风险因子为主作为确定保险费率主要因素的费率确定模式。

     从车费率模式

     从车费率模式是指在确定保险费率的过程中主要以被保险车辆的风险因子作为影响费率确定因素的模式。目前，我国采用的机动车辆保险的费率模式就属于从车费率模式，影响费率的主要因素是被保险车辆有关的风险因子。

     现行的机动车辆保险费率体系中影响费率的主要变量为车辆的使用性质、车辆生产地和

     车辆的种类:

     ①根据车辆的使用性质划分:营业性车辆与非营业性车辆。

     ②根据车辆的生产地划分:进口车辆与国产车辆。

     ③根据车辆的种类划分:车辆种类与吨位。

     除了上述的三个主要的从车因素外，现行的机动车辆保险费率还将车辆行驶的区域作为机动车辆保险的风险因子，即按照车辆使用的不同地区，适用不同的费率，如在深圳和大连采用专门的费率。

     从车费率模式具有体系简单，易于操作的特点，同时，由于我国在一定的历史时期被保险的车辆绝大多数是“公车”，驾驶人员与车辆不存在必然的联系，也就不具备采用从人费率模式的条件。随着经济的发展和人民生活水平的提高，汽车正逐渐进人家庭，2003年各保险公司制定并执行的机动车辆保险条款，就开始采用从人费率模式。

     从车费率模式的缺陷是显而易见的，因为在机动车辆的使用过程中对于风险的影响起到决定因素的是与车辆驾驶人员有关的风险因子。尤其是将机动车辆保险特有的无赔偿优待与车辆联系，而不是与驾驶人员联系，显然不利于调动驾驶人员的主观能动性，其本身也与设立无赔偿优待制度的初衷相违背。