什么是车险中的免赔额和免赔率呢

    2011不计免赔率特约条款（附加险）

   经特别约定，保险事故发生后，按照对应投保的险种规定的免赔率计算的、应当由被保险人自行承担的免赔金额部分，保险人负责赔偿。

   下列情况下，应当由被保险人自行承担的免赔金额，保险人不负责赔偿：

   一、机动车损失保险中应当由第三方负责赔偿而无法找到第三方的；

   二、被保险人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故，但不能证明事故原因的；

   三、因违反安全装载规定而增加的；

   四、投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车而增加的；

   五、投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外而增加的；

   六、因保险期间内发生多次保险事故而增加的；

   七、发生机动车盗抢保险规定的全车损失保险事故时，被保险人未能提供《机动车行驶证》、《机动车登记证书》、机动车来历凭证、车辆购置税完税证明（车辆购置附加费缴费证明）或免税证明而增加的；

   八、可附加本条款但未选择附加本条款的险种规定的；

   九、不可附加本条款的险种规定的。

   小张刚购置了新车，在投保车险时被告知：“你是新手，建议附加不计免赔险。不然的话，小的磕磕碰碰，保险公司是不予理赔的。”

   这样的说法是否有道理？什么是车险中的免赔额和免赔率呢？小张为此向本刊咨询。

   笔者为此咨询了车险有关人士。据悉，车险的免赔是指在产险公司负责赔偿的损失中，有一部分损失，要由被保险人自己承担。不予赔偿的这部分损失，规定为一定金额的，称为免赔额；规定为赔偿损失一定比例的，称为免赔率。

   举例而言，投保人与保险公司在车险合同中约定每次事故绝对免赔额为200元。那么，当发生保险事故时，若事故损失在200元以下的，保险公司不予以赔付；若损失超过200元，保险公司对超过200元的部分给予赔偿。同样，如果车险条款中列明，免赔率为10%，那么一旦发生损失1000元的事故，保险公司的理赔额即为900元。

   车险设置一定的免赔是国际上的通行的做法。一般而言，车险的免赔额或免赔率在保险条款中有明确规定，也可以由投保人与保险公司单独约定。投保人与保险公司约定的免赔额越大或免赔率越高，所需缴纳的保费就越少。

   车险设置免赔主要基于两方面的考虑：首先是降低保险公司经营成本。对于保险公司来说，每笔赔案都要经过从报案、立案、现场查勘到核算核赔的工作流程，如果保险公司对发生的众多小额赔案都要经历上述工作流程的话，那么所产生的理赔费用就会非常高。同时，免赔额的设立也有助于降低被保险人的“道德风险”。

   此外，实行免赔会使得被保险人和保险公司责任共担，有助于提高被保险人提高安全行车意识。有关人士表示，以事故责任免赔率为例，是根据被保险人在事故中承担的责任比例来确定的免赔率。责任比例越大，免赔率也越高。如商业车损险A条款规定，被保险人在事故中负全部责任的免赔15%，负主要责任的免赔10%，负同等责任的免赔8%，负次要责任的免赔5%。

   当然也有车主不愿意接受免赔的规定，希望小事故损失也由保险公司负责赔偿。对于这类车险客户，则可以考虑投保不计免赔条款。投保不计免赔后，保险公司在理赔时不再实行免赔的规定。具体的附加险种包括“不计免赔额特约条款”、“车损险绝对免赔额系数”、“事故责任免赔率系数”等。

   对于小张这样的新手，该如何选择呢？因在驾驶过程中发生小擦碰事故的机会多，故可以考虑投保附加不计免赔，来保证约定条件下100%的理赔，但相应的则要多缴一些保费。