关于“《保险法》五十五条”问题

关于“《保险法》五十五条”问题

　　基本观点：“补偿原则”包括充分补偿和适当补偿。

　　在部分损失的情况下，以“新车购置价”确定保险金额，在全部损失和推定全部损失的情况下，以“车辆实际价值”确定保险金额和“赔偿上限”。

　　这次“高保低赔”风波中，来自法律界质疑的主要依据是《保险法》的五十五条：保险金额不得超过保险价值，超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。从法理和保险原则的角度，“五十五条”是对“补偿原则”的体现，而补偿原则的核心内涵包括一个问题的两个方面，即一方面要努力实现全面、充分的补偿，体现保险的功能；另一方面要确保做到适当补偿，即仅仅是“填补”损失，被保险人不应因保险赔偿获得额外利益，防止道德风险。

　　在车险经营过程中，我们可以分为两种情况来看“补偿原则”的适用问题：1）在部分损失的情况下，以“新车购置价”确定保险金额，一方面是符合了部分损失修复情况下价格构成的一致性和合理性，另一方面是确保被保险人在出险后能够得到全面、充分的补偿。2）在全部损失和推定全部损失的情况下，以“车辆实际价值”确定保险金额和“赔偿上限”是符合了“适当补偿”原则，防止被保险人“不当得利”，防止引发道德风险。

　　如果从单纯技术的角度看，这个问题不难理解，即车险在采用“保险金额”作为保费计算依据时，实际上存在两个保险金额，亦称“双保额”，即它在部分损失和全部损失情况下存在两个不同的保险金额，目的是为了全面体现保险的补偿原则。所以，从本质上看，我国车险条款关于保险金额的确定以及理赔处理的规定是符合《保险法》五十五条的立法精神的。但从客观和表象上看，现行的车险条款存在与“五十五条”冲突的地方，这也是一些地方法院据此判保险公司败诉的原因。