价格不透明，理赔有难度，电话车险需谨慎选择
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2013-7-23 21:11:10
加入收藏与旧版车险相比，新版车险发生了许多变化，最明显就是三款车险中都将盗抢险设为主险；另外，驾驶记录好的车主4月以后投保，将比记录差的车主优惠更大。据业内人士介绍，新版车险较旧版相比，主要有七个方面的变化。
变化1 盗抢险升级为主险
盗抢险升级为主险，这是新版商业车险最大的变化。
在旧版商业车险中，Ｂ、Ｃ两款商业车险的盗抢险可以单独购买，但Ａ款商业车险中，盗抢险是车损险的附加险，车主必须在购买了主险车损险后才能购买盗抢险。而在新版商业车险中，盗抢险均被列为了主险。所以新款交强险启用后，车主不买车损险也可以买盗抢险。
变化2 各险种价格差距更小
据悉，在新版商业车险条款中，三款车险在条款上变得更为相似，在费率上并未出现太大调整。Ｂ款与Ｃ款车险的产品价格有小幅调整，但总体变化不大，而且各保险公司之间同一险种的价格差距也进一步缩小了。
在费率方面，新版的Ａ款车险与旧款完全一致。旧版中，Ａ款商业三者险20万元这一档的费率为1334元，在新版中，其费率仍为1334元，车损险也相同。在新版Ｂ款中，费率较旧版车险有所下调。旧版Ｂ款商业三者险20万元这一档的费率为1376元，在新版中，却调整为1334元，比老版车险便宜了42元。对于Ｃ款费率而言，因旧版费率略低，本次调整变化不大，新费率同Ａ、Ｂ款新费率基本一致，如前面提到的三者险20万元的保费为1335元。
变化3 酒后丢车Ｂ款也拒赔
在旧版车险中，仅Ａ款有“驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车”的免责条款。但在新版车险中，Ａ、Ｂ两款均规定“驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车”是免责条款，仅Ｃ款车险将对酒后失车进行赔付。由于目前市场上执行Ａ款和Ｂ款车险的保险公司居多，这意味着车主将来很难买到价格合适并对酒后失车理赔的商业车险。不过，从这一规定也可以看出，新车险更重道德约束、更人性化，并紧贴市场变化。
变化4 出险少的车主优惠加大
新版商业车险给“优良车主”的折扣也进一步加大，上年没有发生车险赔款的，续保时可以打9折；连续2年无赔款，可打8折；连续3年及以上无赔款，可打7折。惩罚措施也进一步统一，如果上年发生5次及5次以上赔款，保费则要上浮3成，上年发生4次赔款，上浮2成；上年发生3次赔款，上浮1成；新保或上年发生3次以下赔款则维持基本费率。
变化5 车况不同保费不一
在新版车险中还规定，续保时，投保车辆平均年行驶里程不到3万公里的，三款产品提供的优惠均为9折；而年平均行驶5万公里以上，保费要提高10％－30％；上年无交通违法记录的，保费打9折；属于老、旧、新、特车型的，保费上涨30％－100％。
对于6座以下的私家车，三款产品中三责险保费都按保额分为5万、10万、15万、20万、30万、50万和100万等7个档次。三款产品中，Ａ款和Ｂ款车损险保费都按车龄分为1年以下、1到2年、2到6年和6年以上4个档次，基础保费和费率也都相同；而Ｃ款车损险保费则按车龄划分为1年以下、1到4年、4到6年、6到8年和8年以上5个档次。
变化6 驾驶人不同折扣不同
此外，新版车险还针对不同驾驶人给出了不同的折扣。规定指定驾驶人保费打9折，女驾驶员可获9．5折优惠。“驾驶人年龄”系数分25岁以下、25岁到30岁、30岁到40岁、40岁到60岁和60岁以上5个档次，系数分别为1．05、1、0．95、1和1．05。“驾龄”系数分1年以下、1年到3年和3年以上3个档次，系数分别为1．05、1．02和1。
变化7 部分附加险条款统一
此外在新版商业车险中，还首次将常用的部分附加险进行了统一，车主将更容易进行选择。
Ａ款产品的附加险包括车上人员责任险、盗抢险、玻璃单独破碎险、车身划痕损失险、可选免赔额特约条款、不计免赔率特约条款。Ｂ款产品的附加险包括玻璃单独破碎险、车身划痕损失险、基本险不计免赔率特约条款。Ｃ款产品的附加险则包括玻璃单独破碎险、车身油漆单独损伤险，并设置了车损免赔额特约条款和基本险不计免赔特约条款。记者马黎明
特别提醒
新版车险实施以后会不会影响旧车险赔付呢？一业内人士解释说，尽管按照保监会统一安排，“老版的车险将于4月1日停止使用”，但对在4月1日前已经购买的商业车险，仍按照合同规定进行赔付，直到保险期满。因此新版商业车险实施后，不会影响到旧版车险的赔付。
2011年，中国互联网流行的一个关键词叫“围观”。所谓围观并非袖手旁观，亦非简单关注，而是从观察者的角度进行审视，让所有不合常理之现象在围观下无所遁形——中新网财经中心发起的“公司围观”便旨在此。通过媒体、网民和专家的力量，持续围观各行各业的公司百态，求证企业发展中的各种质疑，力求从围观反映公司实质，给关联方、利益方和责任方以本源真貌。
中新网6月24日电(汽车频道 王槊 陈璞)尽管保监会早已规定，保险公司电话推销保险遭拒后一年内不得再对同一客户再次呼出，但显然不少保险公司对此进行了选择性无视。三天两头响起的“95512”“95518”们正在成为不折不扣的骚扰电话。
车险电话频繁呼叫，用户不堪其扰
“估计每年到了这几天，保险公司比我家人还关心我。”车主刘先生苦笑着说。他的爱车保险即将到期，每天至少能接到五六个推销车险的电话，无论在上班、午休、吃饭还是开会的时候都会遭到平安人保太平洋的轮番轰炸。刘先生掏出手机，在他的手机上可以看见，几天的通话记录里，光平安车险的“02195512”来电次数就已经超过了他几天来所有的通话数。
“这卖车险的太烦人了，每次打电话进来先报上一大堆自己的工号名字之类，然后就劈头盖脸一通介绍，也不管你爱不爱听”，另一位车主马先生说。他说，开始时他还能耐心听完，接得多了，干脆每次都不等对方说完就直接挂断电话，可用不了多久对方换个人又打了过来。“我告诉他们我已经上过保险了，他们还没完没了问我上的是哪家的，花了多少钱。你说这跟他们有关系么？”
随着近年来电话车险业务的快速发展，遭受车险电话骚扰几乎成为每个车主在保险到期时的“必修课”。尽管电话车险为车主投保带来了一定便利，但由此对车主日常生活造成的打扰同样无法忽视。中国保监会早在2010年11月19日下发了《关于进一步加强财产保险公司电话营销专用产品管理的通知》。要求各家开展电话车险业务的公司必须建立电话号码屏蔽制度，对于客户明确表示不投保或拒绝继续接听电话的，电销坐席人员应及时结束通话，并使用技术手段对有关电话号码进行屏蔽。保险公司一年内不得对相同客户再次呼出。然而这一规定由于缺乏有效监管手段和处罚措施，单纯依靠保险公司自觉遵守，对于上有政策下有对策的保险公司而言无异于形同虚设。
电话车险市场混乱，成保险公司救命稻草
电话车险是车险市场多年亏损背景之下的产物。汽车保险在国内财险业占据着70%以上的市场份额。近年来保险公司之间连续价格竞争降低了盈利水平，加之车险投保金额低，赔付率高等问题，使保险公司大多陷入亏损。而电话车险由于降低了运营成本，减少了中间环节，保证了经营利润，成为保险公司扭亏为盈的救命稻草。以最早开通电话车险业务的平安保险为例，其2010年保费收入达到近100亿元人民币。
从2010年开始，国内电话车险业务进入快速发展时期。除平安、人保和太平洋这三大保险公司外，许多中小保险公司一同杀入市场，一些第三方中介机构也开设电话车险业务，旨在从这块油水尚未挤干的市场中分一杯羹。然而萝卜快了不洗泥，随着进入电话车险行业的公司数量增多，价格战又开始抬头，是否会重蹈常规车险销售途径的尚未可知，同时各保险公司实力与资质参差不齐，出险时能否提供及时周到的理赔服务亦是问题。
此外，除了对电话车险反复骚扰不胜其烦，用户更担心的是自己的个人信息泄密问题。一些车主发现，部分保险公司不仅掌握了自己的姓名、电话、车牌号等信息，甚至连自己的生日、家庭成员状况等详细个人资料也了解得一清二楚。一位在保险业从业超过十年的业内人士在接受中新网汽车频道采访时称，车主的信息之所以能如此完整且迅速地被各个保险公司所掌握，大部分时候是因为在购车时车主所填写的资料就已经被汽车经销商泄露给了保险公司，加上保险公司推销员的流动性较大，车主的资料也就随之越传越广。
尽管保监会对此也有规定，“保险公司应依法合规获取客户资料，不得非法获取其他单位在履行职责或者提供服务过程中获得的公民个人信息”，但此项规定同样由于缺乏相应法律支撑而不断被保险公司有意无意践踏。
价格不透明，理赔有难度，电话车险需谨慎选择
电话车险的最大卖点是其较低的价格。根据保监会规定，电话车险价格在国家7折限令的基础上，可再优惠15%。平安车险也在其网站上发布消息称，“电话销售在综合费用中降低了人力费用，去除了销售费用和日益高涨的中介费用，而增加的配送费用和宣传费用远低于所节省的费用，这些节约的成本都明折明扣地反映在了价格上，所以能够把优惠回馈给消费者”。
然而电话车险真的像保险公司声称的那样“把优惠回馈给消费者”吗？
东莞的雪铁龙凯旋车主张先生车险到期，受广告影响，他决定尝试一下电话车险。张先生告诉中新网汽车频道记者，自己先是在人保的网站上选好了需要投保的项目，随后，推销员通过电话与他取得联系进行报价。经过计算，张先生所投的包括交强险、划痕险、第三者责任险以及盗抢险等保险项目的总额是3700元。张先生又通过和推销员讨价还价一番，得到了最低3500元的报价。但张先生亲自到保险公司询价后，发现可以省下405元的手续费，加上有熟悉的业务员，又给了他8.5折的优惠，算下来总共只要花2950元，比电话车险省了550元。
中新网汽车频道记者随后拨通几家公司的车险销售电话， 就同一款车型询问保险价格，最终发现不同公司给出的车险报价差别非常大，报价最高的太平洋车险甚至与4S驻店保险价格相同，并不能体现出所谓的“价格优势”。
电话车险在理赔上同样存在着一定问题。北京的一位汽车经销商告诉记者，电话车险虽然看上去价格较为便宜，但在理赔定损时会很麻烦。有媒体报道称，电话车险由于缺少客户经理，无法给客户提供一对一的服务，这不仅让客户无法享受到起码的咨询服务，理赔时也会给车主造成必须自己四处出动的麻烦。客户如果不能接受理赔方案、需要发起诉讼时，麻烦更大，因为客户起诉的对象不是保险公司的某一分支机构，而是其电话销售中心总部。而保险公司往往不会在保单上写明其总部的详细情况，客户无法知道其法人是谁，甚至连联系方式都无法找到。
因而有保险业人士建议，对于那些在乎投保价格，且每年很少出险的车主，可以选择电话车险。而对于一些刚刚上路的新手或对保险公司服务有较高要求的车主，最好还是直接到保险公司购买保险。
2013年5月11日
盗抢险的保险责任包括哪些？