车险中的霸王条款有哪些

刘巨峰是2008年6月买的帕杰罗(报价 图片 参数)，随着使用年限不断增长，他越来越觉得自己的商业车险不对劲。

　　今年11月续保后，刘巨峰发现，他的商业车险当中车损险和盗抢险两者的保险金额差距越来越大。他的车损险保额被定为51.6万元，而盗抢险保额仅为 35.5008万元。这意味着，如果他的车撞坏了，需要换部分零件，保险公司最多赔他51.6万元;而如果车被盗被抢或者完全报废，反而保险公司最多只赔 35.5008万元，两者相差16万元。“说实话，和大多数车主一样，对保险合同里这些深奥的专业名词、术语我原来是一窍不通，也从未认真研究过。”刘巨峰说。后来他了解到，保险金额简称保额，指保险公司承担赔偿或给付保险金责任的最高限额，同时又是收取保费的计算基础。而保费是投保人为取得保险保障而支付的费用。

　　此时，刘巨峰却更加糊涂了，“为啥我买新车时仅花费了49万元，而保险公司定的保险金额却高出实际车价2.6万元?”刘巨峰告诉记者，这已是他第二年在这家公司买商业车险。去年，该公司为他这辆帕杰罗定的车损险保额就是51.6万元。一年的保险合同期内，这辆帕杰罗未出过任何险，也未找保险公司进行过任何理赔。“按理说，今年的保险费率应该有折扣了。”实际上，他今年车损险保费花了 5314.54元，与去年几乎持平。刘巨峰说自己和这家保险公司没有任何事先约定，他曾多次通过保险代理员向公司要求降低保额及保费，但对方都以“这已是最低费率折扣了”而予以回绝。“保额高意味着我得多交保费!用了四年多的车，竟然还以高过新车购买价来收取保费，并且连续两年都如此，这不纯粹是为了多收费么!”刘巨峰质疑道，“这太不合理了，完全是霸王条款。”

　　不仅仅上面这个案例说明车险合同存在霸王条款，在现实生活中一旦投保车辆出现损失，尤其是损失比较严重的时候，保险公司就会拿出《保险法》中保险金额不得大于保险标的物实际价值的条款，主动承认“高保低赔”的车损险合同部分无效，也就是说，保险公司对于“高保低赔”条款的不合理性是心知肚明的，但是现实情况是，所有的保险公司都在执行着这样一条他们明知不合理的条款，并从中获取巨额利润。另外一个值得注意的问题是，与我们此前报道的车险合同中“按责任赔付”的条款类似，只要投保人向法院起诉保险公司，保险公司通常都会败诉，但是实际上通过起诉维护自身合法权益的消费者却是少之又少。法院认定不合法，保险公司也明知不合理，车损险合同中“高保低赔”这样涉嫌欺诈的霸王条款却没有被保险公司和相关监管部门废除，而是依然堂而皇之的存在着。

　　下面是值得注意的车险中的霸王条款

　　1、单方规定先向第三方索赔。有些合同条款规定：保险车辆发生保险责任范围内的损失应当由第三方负责赔偿的，被保险人应当向第三方索赔，如果第三方不予赔付，被保险人应当提起诉讼或者仲裁。在这种情况下，选择向保险公司还是第三方进行索赔是被保险人的权利，上述条款限制了被保险人直接从保险人获得保险赔偿的权利，同时强制被保险人提起诉讼，违反了民事诉讼法的诉讼自愿原则。根据合同法第四十条的规定，提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。

　　2、任意设置免赔率。保险车辆由第三方造成损坏应当由第三方负责赔偿的，但确实无法找到第三方的，保险人予以赔偿，但在符合赔偿规定的金额范围内实行绝对免赔率50%。法律规定，保险人理赔后依法取得代位求偿权，如果由于被保险人的过错致使保险人不能行使代位求偿权的，保险人可以相应扣减保险赔偿金。除此之外，保险人能否实际从第三方得到赔偿，是其自身应当承担的经营风险。上述条款将该风险转嫁，免除了自身责任、排除了对方主要权利，应属无效。

　　“商业车险本该成为广大车主最贴心的保障，消费者需要公平合理的保险条款，保险公司理应让保费费率体系更加合理，这符合广大车主的利益。这样的格式霸王条款及做法，是该改改了。”针对目前商业车险制度中存在的问题，今年3月，中国保险行业协会发布的《机动车商业保险示范条款》规定，车辆损失保险的保险金额按照投保时的车辆实际价值来确定。如果车辆发生完全损失，保险公司按保险金额进行赔偿。如果发生部分损失，保险公司按照实际修复费用在保险金额内赔偿。目前一些保险公司已开始根据示范条款制定新的保险合同。