车险市场的弊病与陷阱

一个“折上折”后的保单报价、一通推销车险的“李鬼”电话、一场自编自演的假车祸“闹剧”……车险市场可谓陷阱重重、猫腻无数。消费者不仅被蒙在鼓里，稍不留神就吃了哑巴亏，更可能遭遇索赔无门，防不胜防。

本报记者近日前往市场一线，蹲点保险公司、4S店、汽车修理厂，为读者拨开车险市场的层层迷障。

低折扣里面藏猫腻

“电话车险，打七折，我知道。”记者在上海地区的抽样调查发现，随着这几年电销渠道的盛行，五成以上的车主都愿意通过电销渠道来投保车险。

根据保监会的规定，拥有电话直销车险牌照的保险公司，其车险报价可在全国统一的“七折令”的基础上，再优惠15%。这是电话车险相较传统车险优惠幅度更大的主要原因。现在也有很多私家车主已习惯通过电话购买便宜车险。

然而，据本报记者暗访调查，低折扣的电话车险，却也暗藏着猫腻。“之所以能给到车主（较其他保险公司）更高的折扣，是因为他们隐瞒了一些指定条款。”一家财险公司营销服务部工作人员透露。

这位工作人员口中的“指定条款”，主要是指：指定驾驶员（一位或两位）、指定行驶区域（市内、省内）。

吴先生前几天刚通过某保险公司电话投保了一份保单，“我仔细对比了几家财险公司的电话车险保单，选了一家最便宜的。”然而，拿到保单后，他发现除了交强险、车损险、第三者责任险之外，保单上有两条他并不熟悉、事先也不知情的条款：指定驾驶员、指定行驶区域。

何为“指定驾驶员”，这是指车主在投保车险时可指定1名或2名驾驶员，并获得相应的费率优惠。“指定行驶区域”是指车主和保险公司约定保险车辆的行驶区域，从而达到降低保费的目的。根据驾驶员人数、驾龄和行驶区域范围大小，车主可以获得每项5%至10%不等的费率优惠。

“我在购买保险时，电话客服人员并没有告诉我有指定驾驶员人数和指定行驶区域这两项内容，这样一来，如果我把车子借给别人，或在指定区域之外发生事故，是不是就可能得不到赔偿了？”吴先生终于明白了，他的车险格外便宜的原因。

车主只顾着价格便宜，而忽略了其中深埋的陷阱。对于车主来说，这样的约定就相当于限制，会给今后的理赔埋下隐患。

具体的隐患是：如保单中规定了“指定驾驶员”这一条款，如果由非指定驾驶员驾驶保险车辆发生事故，或投保人提供的指定驾驶员的信息不真实时，保险公司就有权在核定总赔款的基础上，每次事故少支付10%的赔款。

为避免被“指定”，就需要车主在电话咨询投保情况时，详细问清楚优惠费率的条件和限制，根据实际情况，谨慎选择特约条款。

除指定驾驶员、指定行驶区域这两个特约条款外，保险公司电销人员的一些报价“技巧”。车主也应留心。

如“先低后高”的报价方式，在目前较为常见。这主要表现在：保险公司先以发短信或打电话的方式，给车主报出一个相对诱人的价格，当最后进入出单程序后，车主被告知实际价格还要增加几百块，因为最初保险公司在报价时尚未将（保险公司代缴的）车船税计算在内。

除此之外，记者还从市场上了解到，在一些二三线城市，通过保险中介（4S店、汽车修理厂等）渠道投保车险，也会遇到其他如：超额投保、无效投保等陷阱。

这些保险中介往往利用客户的“认为投保金额越高保障越可靠”的爱车心理，以远高于汽车实际价值的保险金额为客户投保，从而非法获得保险公司的高额返利，即所谓的“超额投保”；而“无效投保”是指，一些保险公司对个别车型和特殊情况的车辆做了特殊的规定，如某些保险公司对个别城市的外地车辆不能承保盗抢险等，如投保这些险种，就属于无效投保。

电话车险惊现山寨版

通过电话投保购买车险，正受到越来越多车主的欢迎。电话车险市场的蓬勃发展，也让一些不法分子看中了这块“肥肉”。在一些地区，惊现“山寨版”电话车险。仿冒者以承诺提供多种增值服务为诱饵，仿冒正规保险公司人员，销售冒牌电话车险。

家住山东的苗先生，就亲身经历过山寨电话车险的骚扰。苗先生的车险快到期时，接到了一个电话，对方自称是某大型保险公司电话车险，看到他的车险快到期了，就给他推荐了电话车险投保。

“车险最低能打到5折，5000元以下的车损不用报案，而且投保之前如果车上有小毛病，不用验车就可以直接投保”。这么诱人的条件，让苗先生顿时心动，马上决定自己就要通过电话车险投保。

于是业务人员很快与他联系上，给他出了保单。直到苗先生不久后的一次剐蹭，才让这张假保单漏了馅。“我去这家保险公司理赔，人家告诉我，这张保单不是他们的，是假的。”苗先生后悔不已。

一家财险公司销售人员告诉记者，目前市面上的电话车险“李鬼”，他们不但有保单，同时也有发票，但这些保单和发票都是假的，如果不是专业人士很难辨别。

他提醒广大车主，这些山寨版的电话车险营销，一般通过夸大服务承诺、降低车险价格等手段让车主们“自愿上钩”。例如，他们承诺除了一些常规的服务承诺外，5000元以下的车损不用报案可以直接理赔。而在车险价格上，有的更推出了三到五折的更低价。在这些条件的诱惑下，不少车主就稀里糊涂上了当。

除了条件挺诱人之外，这些“李鬼”还利用高科技手段，将电话号码显示成与某些保险公司电话车险相似的电话号码，导致不少车主弄假成真。

广东保监局近期就披露过一起高科技冒充电话车险的案例。2009年3月至2009年4月期间，广州一位名叫王力的“李鬼”就通过关系拿到一些车主的车辆信息资料，通过改号软件之类的技术手段将电话呼叫平台的来电显示为02095512或95512，冒充中国平安财产保险股份有限公司客户服务热线，通过电话呼叫中心平台与车主联系。

为了保护车主的利益，目前一些保险公司已经成立了专门的打假队伍，在全国各地分公司都设立了专门的人员进行市场监控。在一些已经发现仿冒的地区，打假人员已经开始彻底排查，一经发现将联合执法部门予以取缔。

那么，车主如何判断电话车险是否是来自正规保险公司？对此，业内人士支招道：最好的办法是车主在投保前一定要确认清楚该保险公司的投保热线。按照保监会规定，所有经营电话车险的保险公司都要具有专用的“电销”服务号码，并在销售“电销”产品地区的主流媒体上公布后长期使用。只要车主留意各大保险公司的“电销”号码，直接呼入投保热线即可避免上当。

另外，从保单上也可以看出真假。假保单和假发票乍看起来，与正规保险公司无异。但拿到保单之后只要仔细辨认也能分辨清楚。

比如，单证第三联是否采用了白色无碳复写纸印制，并加印浅褐色防伪底纹，其左上角是否印有“中国保险监督管理委员会监制”、“保险公司统一客服热线”等字样，右上角是否印有“限在某省（市、自治区）销售”字样，右下角是否盖有保险公司保单专用章等。如果没有，车主应拒绝签字。

另外，在常见的4S店和汽修厂，也有一些“李鬼”隐身于其中。

林先生就曾在一家4S店遭遇过这样的“李鬼”。去年初，林先生在4S店提车时，一个中年男子走近与他搭讪，自称是某大型保险公司驻4S店的专职销售人员，可以为林先生“代办车险投保”，而且价格相对优惠。

后经4S店工作人员提醒，林先生才知道此人并非保险公司销售人员，避免了上当受骗。

汽修厂制造骗赔案

比电话车险“李鬼”更为荒唐的是，在一些地区，由汽车修理厂制造的一出出假车祸骗赔闹剧正在横生。多数受损失的车主直到第二年投保时，才发现自己被坑了。

“在汽车修理厂附近，没有一棵树是完整的。”某财险公司理赔部于先生将这句圈内的玩笑话说给记者听，意思是指，汽修厂会偷偷把车主送来保养或维修的车辆，开出去撞树、撞墙角，以制造二次事故，从中赚取赔付差额。

“我们曾经怀疑过一家合作多年的汽车修理厂，有骗赔的嫌疑。”于先生告诉记者，这家修车厂代为理赔的车险赔额总比别的汽修厂高，久而久之，于先生所在的保险公司起了疑心。

“我们现在掌握的多数都是小额的骗保案件。”于先生介绍说，比如维修厂知道车主送来修理的车（甚至只是保养的车）的保险买得比较全，就可能会把车子开到路上去制造交通事故，以骗取保险。

其实，二次撞车和一次撞车，行家一眼都能看得出。“所以，我们怀疑，汽修厂可能与保险公司的定损员事先串通好了。”于先生说。

经过记者调查，发生在汽修厂内，较为常见的骗赔手法是，对于小剐小蹭的车辆，当着车主的面，汽修厂就会怂恿车主将受损面扩大，忽悠其可以获得更多的理赔金额。

此外还有，汽修厂背着车主，换上报废的旧配件，造成配件损坏假象之后再定损，从中赚取赔付差额。对于没有投保的事故车辆，他们甚至会找到同型号投过保的车把车牌给换上，再拍照定损。

更为复杂和严重的，是汽修厂制造的二次事故而引发的骗保案。

具体操作手法是：车主把受损的车辆开到汽修厂时，汽修厂会让车主交出行驶证、驾驶证、保险单和身份证。同时，他们会跟车主承诺修好车辆受损部位，不向车主收取任何修理费用，由汽修厂直接向保险公司进行索赔，保险公司会直接将理赔款打到汽修厂的账目上。

为图省事，不少车主通常都会接受这种方式。而整个理赔过程，无需车主经手，确实如汽修厂所说“能让车主省时又省心”。车主在感慨汽修厂体贴的“一条龙”服务之余，却浑然不知，自己可能已经踩进了他们事先设计的陷阱。

一位业内人士向记者曝内幕，汽修厂制造二次事故通常有三种方式。

伪造车祸。一般他们会把两辆已受损的车开到一个路口，伪造成追尾事故的现场，再选择晚上报警，此时天色黑暗，他们往往能够迅速取得交警出示的事故认定书。

编造车祸。如果来修的车只是挡风玻璃裂了，其他部位没有受损，而车主又没有投保玻璃险，这种情况下，保险公司是不予理赔的。那么，在这种情况下，汽修厂就会把车子开到路上，撞向墙角，造成车辆损坏。并向保险公司报案谎称，车子是在行使过程中造成的车损及玻璃破碎，因为这种情况，是在保险公司理赔范围之内的。

制造车祸。把送来修的车开出去真撞，有着丰富经验的修理工人们，可以撞得“刚刚好”，只会撞坏车的表面，不会伤到发动机等内部零件。

可怕的是，在一笔笔钱流入汽修厂口袋里时，车主却浑然不觉。直到第二年投保时，当车主发现保险费直线上升后，才会想到咨询保险公司涨价的原委。在保险公司告知车主去年的理赔案件后，才知道被汽修厂陷害了。

小额现场理赔、修车厂代理勘察肇事现场，一些保险公司为了提高理赔速度和服务质量，推出了此类举措，但方便了客户的同时，也放宽了理赔人员和修车厂的权限。

与此同时，为了图省事，越来越多的车主会将车委托给汽车修理厂代办保险和代办理赔。汽修厂往往将车险理赔当作自己的“生财之道”，一次又一次赚取骗保的差价。尤其是在二三线城市地区的不规范汽修厂，这类现象屡禁不止。

车主在受到损失的同时，保险公司的理赔金额更是因此而激增。“由于车辆赔付案特别频繁，而理赔人手又严重不足，导致了车险理赔可能存在漏洞。在理赔高峰期，公司一天就要处理上百起车辆赔案，平均每个理赔员一天处理多个案件，在这种情况下，理赔员只能先拣重大案件着手，而对于那些小的赔付案由于没有太多的精力，很有可能会让汽修厂钻了空子。”一位财险业人士告诉记者。

眼下，对于保险公司而言，提高核赔水平，彻底杜绝汽修厂的骗赔行为，已时不我待。

而对于车主来说，也应学会防范汽修厂的二次撞车。据记者了解，目前除高档车外，保险公司一般不会对车主指定维修点。车主在选择汽修厂时，尽量选择规模大、定损能力强、服务好、维修水平较高的正规修理厂进行定损、理赔和维修。在修理过程中，也不要图方便把身份证等所有资料随便交给修理厂。

异地理赔被踢皮球

事实上，相对“暗藏猫腻”的保险价格和无处不在的条款、理赔“陷阱”，车主感触最深的还是理赔时所遭遇的种种麻烦。本来发生事故就已万分懊恼，而理赔、定损过程中的际遇更让车主们平添了许多烦恼。

车主赵先生就曾被车险理赔程序折磨得够呛。“我从报案到定损，整整折腾了一个多星期。”赵先生的车险理赔过程可谓是一波三折。

赵先生是上海某知名企业驻湖北地区的负责人。“我的车和保单都是单位操办的，因为车牌是上海的，所以车险也是在上海投保的。但我工作地点是在武汉，所以行驶区域基本都在湖北省内。”

去年底，赵先生的车与其他车辆发生碰撞事故，他随即拨打了保险公司的客服电话。这是一家总部在上海的全国性保险公司，报案后该公司武汉分公司两位核赔人员前往现场拍照。随后便告知赵先生，还需要做进一步评估，建议赵先生先把车辆送到4S店，等到保险公司再派人过来后，便可作远程定损等进一步评估。

赵先生按照保险公司的建议，将车送到了4S店。但整整十天过去了，赵先生也没有等来保险公司的进一步评估。“期间，我自己以及4S店的工作人员都拨打过保险公司的客服热线，询问他们何时前来做进一步评估，他们总是回答说，快了快了。”

直到赵先生通过一定渠道将此情况投诉到该保险公司总部后，他的车才受到了当地分公司的重视。“我的车整整在4S店里‘躺’了一个多礼拜。”

“虽然很多保险公司都提出异地出险、全国通赔。但具体涉及异地理赔时，不少保险公司的服务质量确实存在不少问题，常常存在被踢皮球的现象。”一家财险公司人士直言不讳。

这是因为，一方面，一些新设立的财险公司，由于机构数量较少、人力不足、内控力量相对较弱，客户在异地出险后报案难、定损难、修车难，只能回投保地办理索赔手续，既延误了保险公司查勘现场的时间，也延误了客户定损、修理和领取赔款的时间，给客户带来极大的不便。

据记者了解，目前一些保险公司受机构网点所限，出险后只能委托当地的保险代理公司办理相关手续。而目前绝大多数保险代理公司的人员素质相对更低、不能提供专业的保险服务，同时存在责任心差、互相推诿、速度慢、态度差的情形。而当地客户也不能分辨保险公司与代理公司的差别，将怨气都记在了保险公司账上。

另一方面，即使是全国联网的大型保险公司，实现通赔的也只是责任明确的小额赔案。只要稍有资料不全、责任认定不清或定损有异议，车主就将奔波于多地提供资料、办理理赔。

时常听到有车主遭遇这样的难堪：如在当地出险后，保险公司当地分支机构称已将查勘定损资料传到省级分公司，待车主再联系省级分公司时得到的答复却是已上报总公司，事后总公司又说已将相关资料转到所属地……搞得车主一头雾水。异地出险的理赔程序之繁琐，可见一斑。

对此，保险专家呼吁，保险公司的内部业务流程亟需改进。各家保险公司在设置理赔程序时，由于过多地考虑自身的业务规范和程序流转方便，而在方便客户、简化手续、缩短理赔周期等方面缺乏充分的考虑，使得客户不能得到快捷高效的服务，还往往因为繁琐的手续和理赔时间的拖延与保险公司产生矛盾。