车辆涉水后“二次启动”无法理赔

每年夏季，都是各种强对流天气，以及台风暴雨肆虐多发的季节，除了关注生命财产安全问题外，私家车车主还要特别留意自己的爱车别在这类天气中“泡汤”了。

今年“7·21”暴雨，导致北京地区超过4万辆机动车受损，估计损失金额过3.7 亿元。对于车辆被水淹、过水等情况下，发动机受损到底该由车损险“买单”还是只能通过“涉水险”理赔，引起了广泛的争议。

北京保险行业协会专门编辑 了“雨季机动车辆驾驶与维修及保险理赔常识”问答，宣传相关内容。在解答“车辆涉水的损失由哪些车险险种‘买单’”时表示，车辆无论是在停放还是在行驶中，因暴雨所导致的车身、车内饰、车上的电子仪表等损失，由车损险进行赔付。发动机因进水所导致的发动机受损，则由发动机涉水损失险进行赔付。

但央视新闻频道《每周质量报告》节目则提醒因涉水出险但保险拒赔的车主，可通过法律途径维权进行理赔，并列举外地法院按照近因和合同解释原则，判决保险公司对未投保涉水险损失车辆进行赔偿的案例，将保险业推向风口浪尖。

车损险不保发动机进水损失

不少车主以为，自己的车子上的是车损险“全险”，即便夏季更易遭受暴雨等事故，也没有关系，但实际情况并非如此。

平安财险上海分公司车险理赔专家提醒广大车主，夏季台风或暴风雨过后，往往有些道路、车库会产生局部积水，甚至有可能浸没汽车的底盘，如果这时贸然启动，很容易导致发动机受损。很多有车族觉得自己上了车损险“全险”，即使发动机毁损了，也会由保险公司来赔偿。这样想可就错了。

虽然“车损险”可以对车辆遭遇水浸事故后所造成的零件、电路损失进行理赔，但如果是车主在积水路面强行涉水行驶，或遭水浸后在水中启动车子，所造成的发动机部分损失，则不属于保险责任范围。

“涉水险”可负责发动机损失

如果想要特别应对雨季开车可能遭遇的发动机受损风险，车主最好能在雨季来临之前单独投保一份“涉水损失险”，这一附加险种对路面积水和水中启动造成的发动机损失，是可以赔付的。

“涉水险”或称“发动机特别损失险”，各个保险公司叫法不一样但本质一致，都是指保障车辆涉水导致的发动机损坏。保险车辆在积水路面涉水行驶或被水淹后致使发动机损坏可给予赔偿。

“涉水损失险”传统上属于车损险附加险种，车主必须先投车损险，车价越高，相应的保费也越贵。在拥有车损险的前提下，涉水险的保费大约是车损险的5%~7%。如果按照一辆售价15万元的家用车为例，这辆车的涉水险大概在100元左右。具体报价可参看附表。

但是，由于赔付数额高、风险大等原因，保险公司会对投保涉水险的车辆使用年限进行规定，一般较新的车辆比较容易通过承保，而使用年限在六七年以上的车子，保险公司一般不大接受车主投保涉水险，主要考虑风险较大。

值得一提的是，目前也有一些车险产品已包含涉水责任，不必另行附加购买，比如天平保险的车损险主险中就已包含涉水险，不需另外附加投保。据天平保险产品部负责人介绍，遵循保险“大数法则”原理，购买涉水险所需费用并不多，不同价格车辆“涉水险”参保的金额不同。当然，如果车主认为自身确实没有相关风险，在投保前也可考虑剔除涉水责任，费用也能相应减少一些。

此外还要提醒的是，日常生活中常见的水淹车案例有以下几种：1.下雨造成的水淹， 2.车辆掉入水中， 3.车辆停在地下车库等地方被水淹没。所以建议常住雨水较多城市的朋友购买一份涉水险，有备无患，毕竟发动机要是因水淹“挂了”维修起来的费用是个不小的开销。

表：不同类型车辆投保“涉水险”费用参考报价

车型举例

速腾 1.4TSI

自动时尚型

奥迪A6L

TFSI 标准型

奔驰S300L

尊贵型

保险公司承保价

15.08万元

40.00万元

99.80万元

车损险保费

1890元

4330元

10186元

附加涉水险保费

（含不计免赔）

94元

217元

509元

报价来源:平安电话车险报价，仅供参考

涉水后“二次启动”无法理赔

有一种情况即便是涉水行驶而造成的发动机受损，涉水险也是不赔付的，这就是“二次打火”。

许多车主在水中熄火后，往往会尝试再次启动发动机，这对发动机来说无疑是“雪上加霜”。水是不能压缩的，在水中再次启动水会被吸到发动机内，会造成气门和活塞连杆等系统的严重损坏，这是人为造成的损失，属于除外责任，各家保险公司都有权利拒绝赔偿。

当然，如果真的是由于人为操作导致的发动机报废，也只是得不到涉水险对发动机损失的赔偿金，而车辆由于涉水后造成的其他损失（比如电路的更换、内饰部分的更换和拆装等产生的费用）则仍旧可由车损险进行相应的赔付。另外，如果车辆在停止状态被水浸泡，一般不会造成发动机损坏，发动机以外的水淹损失都可以由车损险进行赔偿。

都邦财产保险公司的专家也提醒说，车主在台风或暴风雨来临时，要注意规避这类涉水事故风险。多留个心眼，检查积水是否漫过排气管或底盘电路气路等情况，千万不要随意自行启动。而是应该及时通知保险公司，并按保险公司的建议，采取相关合理措施“解救”汽车后，再启动汽车。

雨季来临前可加保“涉水险”

涉水险作为车损险的附加险，在购买时间上是比较灵活的，可以随时增购，保险公司会从加保之日起计算保费。

如果你所常住的城市经常下雨，在夏天雨季到来之前购买涉水险即可，保费从投保之日次日0时生效。但这里要注意的是，临时加保需要通过投保时的渠道进行购买，例如之前是通过4S店购买的还需要到4S店增购涉水险，之前通过电话车险购买，可以再次通过电话车险购买。

附加“不计免赔条款”可全额获赔

此外，如果遭遇事故后，车主想得到全额赔付，除了车损险和涉水险之外，还必须购买车损险的不计免赔条款和涉水附加险不计免赔。因为车损险的免赔额为20%，车损险附加险的免赔额为15%，如果没有购买以上两款“不计免赔条款”，那么在水淹后损失的绝对免赔部分就只能车主自掏腰包了。

很多车主对此条款设计表示不理解，据相关保险学者介绍，保监会如此制定不计免赔条款，正是出于对公平性的考虑，因为部分司机事故几率低，希望使用到更低费率的保险产品，增加“不计免赔条款”使得保险资费变得更加灵活，适应多方需求。

温馨贴士：涉水行车如何安全处理？

涉水行车时，切忌“快”。过快的车速会引起波浪对路上车辆或者行人造成冲击；二来过快的车速会将水冲起来，从而让水吸进空气滤清器，最终导致的结果就是发动机进水熄火。多车涉水时，绝不可同时下水，以防前车因故障停车，迫使后车也停在水中，导致进退两难。若汽车在水中熄火，切不可立即起动。以免严重损伤发动机，而应尽快采取措施把汽车拖到积水少的安全地点。

车辆一旦遇到水淹熄火的情况，应当保持冷静，观察一下车头的水深，如果水已经淹到了进气口的位置那么千万不要尝试再次点火，这个动作会导致保险拒赔。正确的做法是下车到安全的地方等待救援。如果积水很深，打开车门窗时水会迅速灌入，所以应在下车前收集好车上的重要物品，特别是手机和证件。不少保险公司都有免费救援服务，车辆涉水后应及时拨打救援电话。

涉水后，要及时排查车辆故障，车子从水中出来后，应连续轻踏制动踏板，以清除制动器中的残余水分恢复制动性能。此外，要重点对车辆发动机、油液系统、底盘部件、变速箱、刹车油和四轮刹车进行检查,如有故障需及时排除。