风雨中“人为损坏”的爱车责任该谁负

　　7月12日，一场来势凶猛的狂风暴雨袭击申城。当晚车主王某冒雨赶路，前方有一段积水的洼地，抱着只要不熄火就能趟过去的侥幸心理，他没有选择绕道而行。不幸的是，洼地积水较深，刚驶入水中就突然熄火。王某情急之下连续强行启动发动机，以致水被倒吸入缸体，使汽车“心脏”遭受重创。王某向其投保的平安保险公司报案后，保险公司让修理厂把车拖回去仔细检测，最后以“人为损坏”为由拒绝理赔。
 
　　“人为损坏”责任该谁负

　　王某不甘心，他把平安保险公司的保险条款逐字逐句都读烂了，也没找到该赔的依据。他的朋友拿来自己车辆的保险合同为他提供法律支持。只见清清楚楚写明：“保险车辆遭受暴雨、洪水后在淹及排气筒的水中启动或被水淹及后因过失操作不当致使发动机损坏。”的予以赔偿。这王某看后欣喜若狂，但再定睛细瞧，立马一脸沮丧，原来朋友的那一份保单是太平洋财产保险公司的，“为什么同是保险公司的机动车基本险，可赔与不赔却截然相反呢？”

　　西安6月30日和7月16日两次分别突降暴雨，致使一些低洼路段积水成河，一些在道路上行驶的汽车被深水淹坏。北京7月10日的暴雨也已经过去十几天了，三大城市在相近的时间内都遭到了暴雨袭击，各保险公司的理赔情况又怎样呢？

　　记者从平安保险上海分公司理赔部门了解到，12日当晚，共有20多个车主打电话进行索赔，理赔金额合计约为18万元。索赔内容绝大部分为车辆浸在积水中导致电子电器设施及其线路失灵或损毁，以及轿车原配置内饰面目全非等情况。人保西安分公司受理案子90多起，被水淹受损汽车98辆，主要赔偿的是对受损车辆进行发动机排水，油路清洗，加机油，更换三滤等工作，平均一辆车的理赔费用在1000多元，对人为造成发动机严重损坏的不受理赔偿。西安永安保险公司理赔车辆40辆，执行的条款与“人保”、“平安保”的理赔条款基本相同，这40辆理赔车的金额预计在4万多元。平安保险公司的理赔费用仅有4万多元。

　　别让消费者再受

　　“屋漏偏逢连阴雨”的苦了

　　记者电话采访了北京三家比较大的保险公司，得到的情况是：人保共接到报案1110起，预计理赔金额550万元；平安172起，预计赔偿100万元；太平洋140多起，预计赔偿170万元。平均到每辆受损的汽车，人保、平安、太平洋的赔偿金额分别约为4955元、5814元和12143元。很明显，太平洋用于每辆车的赔偿金额要比其他保险公司高出六七千元，也就是说，太平洋的车主将得到更多的赔偿，而这笔赔款大多花在别的保险公司不肯赔的“人为损坏”上了。

　　由于保监会允许保险公司自定条款和费率，除太平洋车损险第一条保险人负责赔偿的情况中明确写着，“保险车辆遭受暴雨、洪水后在淹及排气筒的水中启动或被水淹及后因过失操作不当致使发动机损坏”外，人保、平安均明确地将“在淹及排气筒或进气管的水中启动，或被水淹后未经必要处理而启动车辆，致使发动机损坏”、“保险车辆涉水行驶或保险车辆被水淹致使发动机损坏”列入责任免除部分，不予赔偿。

　　看似简简单单的一条免责条款，成为人保、平安等保险公司省去一笔数额相当可观的赔偿金的最大功臣，却也是害苦本已车辆严重受损的广大车主的致命条款。无怪乎车主们要大呼“屋漏偏逢连阴雨”。当保险公司拿着免责条款拒赔由于进水后再次启动造成损坏的发动机时，车主们也只好自己负担超过保险公司赔偿金额的那部分发动机维修费用。也就是说，汽车损坏相同情况下，他们每个人将比太平洋的车主多损失保险公司不予赔偿的那六七千元。

　　“太平洋”，是赔了还是赚了

　　太平洋保险北京分公司理赔部的高经理告诉记者说， 一些太平洋的投保人，在听说朋友在其他保险公司遭到拒赔后，以为自己也索赔无望，就干脆省了报案的手续，直接把车送到修理厂去修，得知可以得到赔偿之后才赶紧补报案的。这更加显出了太平洋的与众不同，更加体现了太平洋服务的人性化，虽然提供这种人性化服务是要付出高额代价的。表面上看来这次太平洋的损失不小，但是车主们在比较了各保险公司对本次事件的处理办法后，在将来选择车损险的时候，对太平洋的倾向性肯定会有所提升，站在公司长远发展的角度，还是对树立品牌形象有帮助的。

　　在近段时间车险涨价的时候，各保险公司都振振有词地强调与国外保险公司费率的差距，可是对服务上的差距却视而不见，“睁一只眼、闭一只眼”，使国内投保人在享受着日趋与国际接轨的车保费率的同时，并没有得到相应的服务升值。难怪有的车主做出这样的感叹：保费涨了该交还得交，可修理费也一分没少花。