车贷险一定要存在吗
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2013-9-9 21:06:27
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车贷险突然叫停，无异于给正在“井喷”的车市当头泼了一盆冷水：30%到50%比例的购车者选择分期付款的方式购车，车贷险为消费者贷款买车提供了不少便利。而今车贷险中途退场，让一些热情高涨的汽车经销商深受打击。
车贷险是否必须存在
记者在采访时发现，汽车经销商对于车贷险目前面临的危机所持的观点并不统一。
一种观点称，即使所有的产险公司全部退出车贷业务，对经销商汽车的销售也不会构成多大影响，因为众多担保公司已经迅速补充上来。担保公司与保险公司在汽车信贷上所扮演的角色基本相同，都是替贷款购车的消费者作担保。如果购车者无力偿还贷款时，由保险公司或担保公司向发放贷款的银行承担赔付责任。对于消费者来说，购买履约保证保险(车贷险)或者交纳保证金，所需费用差别不大，10万元左右的家用轿车保险费用在2000元左右。最近，由于保险公司对车贷险业务不太热衷，担保公司的市场份额明显上升，70%-80%的购车者通过担保公司向银行申请贷款。
另一种观念则认为，在汽车消费蒸蒸日上的今天，作为汽车信贷的有力保障手段，车贷险绝不能退出市场。目前个人购车向银行申请贷款，最简便易行的方式就是购买车贷险。虽然也有其他方式，如求助于担保公司，或者房产抵押、提高资信标准等，这样按揭贷款的手续更为复杂，周期更长。以担保公司为例，为了减少坏账率，多数担保公司的做法是对顾客明察暗访，不但要审查顾客资料，而且还要通过登门“家访”，把顾客的身家、财产等调查得清清楚楚。一旦客户不按期还款，许多担保公司在追还欠款上也有独到的功夫。从国外的经验来看，车贷保险还是最通行、最简便的办法。要维护汽车信贷的健康发展，车贷保险决不能撤出市场。
各方都要承担责任
经销商普遍认为，造成车贷保险如今举步维艰的现状，经销商、厂家、消费者、银行等都需要承担一部分责任。
车市上绝大多数贷款购车者都属于第一次购车，经销商扮演着“指路人”的角色。保险公司和担保公司都要向经销商返还一定比例的手续费，有的经销商单纯地根据返还手续费的多少来向消费者推荐贷款担保。很多经销商急于把车卖出去，并不会顾及顾客是否有能力偿还欠款，更不会向顾客申明他需要履行按时还款义务。甚至，早已叫停的“零首付”，部分经销商仍是“上有政策、下有对策”，通过制造“假首付”的协议书把车卖出去，使得贷款风险提高。
造成消费者不按时还款很重要的原因是汽车降价速度太快。调查数据显示，2000年以来，国内主流车型价格每年的下降幅度都在20%左右，车价下降幅度过快，远远超过了汽车的正常贬值速度。很常见的案例是车买了不到一年，已经降了两三万元，需要偿还的欠款比旧车的价格还多，有的消费者干脆不还钱，反正现在也没有健全的个人信用体系来约束个人行为。即使车追回来，价值也不足以支付贷款额，保险公司只有赔钱。造成这一现象的原因是厂家的价格策略不合理，为谋求利益最大化高价入市，在市场竞争中又被迫大幅降价，造成已购车消费者心理不平衡。
银行一直是车贷险的直接受益者，通过车贷保险把风险转嫁给保险公司，使得银行资金处于零风险状态。银行对汽车按揭贷款的发放，几乎完全依赖于保险公司提供的调查材料和履约保单、机动车辆保单，而很少发挥自身优势去考察客户的信用记录。财险公司并非专业的资信评估部门，对购车人的资信调查质量存在很多漏洞，使得不还款现象层出不穷。
车贷险是否必须存在
记者在采访时发现，汽车经销商对于车贷险目前面临的危机所持的观点并不统一。
一种观点称，即使所有的产险公司全部退出车贷业务，对经销商汽车的销售也不会构成多大影响，因为众多担保公司已经迅速补充上来。担保公司与保险公司在汽车信贷上所扮演的角色基本相同，都是替贷款购车的消费者作担保。如果购车者无力偿还贷款时，由保险公司或担保公司向发放贷款的银行承担赔付责任。对于消费者来说，购买履约保证保险(车贷险)或者交纳保证金，所需费用差别不大，10万元左右的家用轿车保险费用在2000元左右。最近，由于保险公司对车贷险业务不太热衷，担保公司的市场份额明显上升，70%-80%的购车者通过担保公司向银行申请贷款。
另一种观念则认为，在汽车消费蒸蒸日上的今天，作为汽车信贷的有力保障手段，车贷险绝不能退出市场。目前个人购车向银行申请贷款，最简便易行的方式就是购买车贷险。虽然也有其他方式，如求助于担保公司，或者房产抵押、提高资信标准等，这样按揭贷款的手续更为复杂，周期更长。以担保公司为例，为了减少坏账率，多数担保公司的做法是对顾客明察暗访，不但要审查顾客资料，而且还要通过登门“家访”，把顾客的身家、财产等调查得清清楚楚。一旦客户不按期还款，许多担保公司在追还欠款上也有独到的功夫。从国外的经验来看，车贷保险还是最通行、最简便的办法。要维护汽车信贷的健康发展，车贷保险决不能撤出市场。
各方都要承担责任
经销商普遍认为，造成车贷保险如今举步维艰的现状，经销商、厂家、消费者、银行等都需要承担一部分责任。
车市上绝大多数贷款购车者都属于第一次购车，经销商扮演着“指路人”的角色。保险公司和担保公司都要向经销商返还一定比例的手续费，有的经销商单纯地根据返还手续费的多少来向消费者推荐贷款担保。很多经销商急于把车卖出去，并不会顾及顾客是否有能力偿还欠款，更不会向顾客申明他需要履行按时还款义务。甚至，早已叫停的“零首付”，部分经销商仍是“上有政策、下有对策”，通过制造“假首付”的协议书把车卖出去，使得贷款风险提高。
造成消费者不按时还款很重要的原因是汽车降价速度太快。调查数据显示，2000年以来，国内主流车型价格每年的下降幅度都在20%左右，车价下降幅度过快，远远超过了汽车的正常贬值速度。很常见的案例是车买了不到一年，已经降了两三万元，需要偿还的欠款比旧车的价格还多，有的消费者干脆不还钱，反正现在也没有健全的个人信用体系来约束个人行为。即使车追回来，价值也不足以支付贷款额，保险公司只有赔钱。造成这一现象的原因是厂家的价格策略不合理，为谋求利益最大化高价入市，在市场竞争中又被迫大幅降价，造成已购车消费者心理不平衡。
银行一直是车贷险的直接受益者，通过车贷保险把风险转嫁给保险公司，使得银行资金处于零风险状态。银行对汽车按揭贷款的发放，几乎完全依赖于保险公司提供的调查材料和履约保单、机动车辆保单，而很少发挥自身优势去考察客户的信用记录。财险公司并非专业的资信评估部门，对购车人的资信调查质量存在很多漏洞，使得不还款现象层出不穷。