买车险 最好约定即时生效

   5万元买辆新车

   当天撞人赔30万元

   刘先生告诉法官，2010年10月24日，他到南岸区一家汽车4S店，买了辆价值49800元的奇瑞旗云轿车。保险由4S店代买，他为此支付了4000元保险费。

   刘先生诉称，购买新车手续当天办完。下午3时，他和自己请的驾驶员郑先生一起，高高兴兴把车从4S店开走。下午5时50分，车行至319国道彭水漆树湾隧道时，与一辆摩托车相撞。轿车损失不大，修理费花了3000元，但摩托车驾驶员受伤后左腿截肢，被鉴定为五级伤残。

   事发后，刘先生垫付了10万余元医疗费，另外还赔偿伤者20万元残疾赔偿金、鉴定费、后续治疗费等。为此，有人说他“买辆奥拓赔脱一部奥迪的钱”。

   保单次日生效

   车主状告4S店

   所有费用加在一起近31万元，这对刘先生无疑是巨额资金。由于该车保险要等到次日零时才生效，所以保险公司没有对这30万元进行理赔。

   法官称，刘先生多次找到4S店协商，要求承担这笔钱，但4S店分文都不认赔。无奈之下，刘先生在2011年9月27日起诉到南岸区法院。

   刘先生认为，4S店没有按合同约定即时缴纳保费，导致事故发生后他不能向保险公司索赔。他要求法院判决4S店为该事故买单，赔偿30万余元。

   4S店代理律师辩称，购车合同并未约定何时为其缴纳保费和办妥投保手续。事实上，他们在销售车辆当天下午2时30分，就向保险公司及时支付保险费并投保，保险公司也在当晚7时51分生成保险单，但保险单明确写明保险期限是从次日（2010年10月25日）零时生效。零时生效是保险行业的通行规定，他们无法改变。他们已尽到代为投保义务，不存在任何过错。

   买车险最好约定即时生效

   承办法官称，消费者购买新车时，保险合同约定基本上都是“次日零时生效”———从提车到保险生效这个时段，就是保险真空期。现实生活中，许多人缺乏保险知识，并未在意保险生效时间。特别是一些新手买新车，由于冲动、兴奋，一般都是提车当天自己开车，这无异于埋下一颗定时炸弹。

   承办法官称，他们为审理此案，特地到市保监局进行了专业咨询。保监局相关人员告知，目前新车购买保险时，一般都在保险合同中约定“次日零时生效”，而不是“即时生效”。

   市内一家大型财险公司表示，目前新车购买后的交强险、商业险通常都是次日零时生效。只要投保人没有提出特别约定，通常都默认为次日零时生效。

   承办法官称，市保监局明确答复，汽车保险可以约定即时生效，但需将“即时生效”写入保险合同条款中。

   据悉，早在2009年3月，中国保监委就向各保险公司发出《关于加强机动车交强险承保工作管理的通知》，该通知就是针对保险真空期的。该通知要求，各保险公司可在交强险承保中灵活处理，在保单特别约定栏目中，写明或者加盖“即时生效”等字样。中国保监委在2010年3月3日的一份批复中也明确提出：投保人在投保时可以提出“即时生效”。

   4S店承担20%责任

   承办法官称，他们多次组织双方调解，但汽车销售方即4S店都认为自己没有任何责任，不愿赔一分钱。

   法院认为，刘先生和4S店之间的买卖合同合法有效。庭审中，刘先生认为他购买车辆后即支付了保费，只要支付保费就应即时生效。法院审理发现，合同中并没有明确要求4S店为其办理保险即时生效。

   法院认为，4S店作为专门从事汽车销售的公司，理应在销售时就车辆保险问题，向购车人尽到足够的说明提示义务，尤其是车辆在保险尚未生效时，更应明确车辆的保险真空期的事故、法律风险。诉讼中，4S店没有证据证明自己尽到了风险提示说明义务。所以，法院判决车商酌情承担20%责任，即赔偿6万余元。